Ужесточение регулирования сегмента онлайн кредитования: возможные последствия для МФО и их заемщиков

12:18 | 16 апреля 2018 Вернуться назад

Национальный банк РК больше не может игнорировать проблему повышения уровня закредитованности граждан и увеличение объема просрочки по текущим обязательствам, чему способствует динамичный рост сегмента онлайн кредитования. Компании, специализирующиеся на выдаче таких займов, по-прежнему остаются вне его регулирования, а при осуществлении кредитной деятельности придерживаются только отраслевых стандартов, разработанных Казахстанской ассоциацией Финтех.

Впрочем, это не является обязательным условием для выдачи онлайн займов, а предложенные стандарты носят преимущественно рекомендательный характер, так как Ассоциация не наделена контрольными функциями, что определяет объем ее полномочий. Но по мере роста сегмента онлайн кредитования и увеличения спроса на микрозаймы, которые выдаются без личного присутствия в офисе МФО, встал вопрос о необходимости более жесткого регулирования этой деятельности, чтобы можно было оградить казахстанцев от непомерных долгов и высокой кредитной нагрузки. В частности, такого мнения придерживается Нацбанк РК, который предлагает ввести ограничение по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) на уровне 100% годовых.

Позиция МФО

Компании, осуществляющие выдачу онлайн микрозаймов, категорически не поддерживают инициативу Нацбанка РК, так как считают, что это «убьет» сегмент онлайн кредитования. Предлагаемые регулятором 100% годовых в виде совокупной ставки вознаграждения могут обернуться для МФО банкротством, тем более что это предельная сумма переплаты с учетом пени, комиссий и других платежей, которые будут оплачивать заемщики. А в виду того, что микрофинансирование предполагает кредитование с большим риском просрочки (деньги выдаются по паспорту/удостоверению, а скоринговый анализ проводится в упрощенном варианте даже без учета данных кредитной истории), допустимая ставка ГЭСВ в 100% не окупит затрат, даже если клиент возьмет небольшую сумму средств.

Стремительное развитие онлайн сегмента обусловлено не только готовностью микрофинансовых организаций предлагать деньги онлайн без документов о доходе, но и высоким спросом на займы со стороны казахстанцев, которые успели оценить все преимущества удаленного кредитования. Но если при определении дальнейшей тенденции развития рынка МФО выбор будет сделан в пользу ограничения ГЭСВ, такая микрофинансовая деятельность потеряет свою привлекательность и кредиторы будут вынуждены отказываться от выдачи онлайн займов или искать «обходные пути», чтобы иметь возможность уклоняться от тотального контроля и надзора. Чтобы избежать негативных тенденций, онлайн МФО предлагают ограничиться предельным размером переплаты, как это практикуется в других странах, где развит рынок удаленного кредитования. Такой компромисс даст возможность микрофинансистам сохранить рентабельность своего бизнеса и в то же время оградит казахстанцев от слишком дорогих заемных средств.

Ограничение спроса

Кредитование в МФО – это возможность получить деньги до зарплаты на относительно небольшой срок, не предоставляя документов о доходе, что является одним из преимуществ микрозаймов. Так, например, в компании «Честное слово» можно взять 5 тыс. тенге на текущие расходы, а потом вернуть долг через 5-7 дней, воспользовавшись любым удобным способом погашения. Кроме того, займы доступны всем группам потребителей, независимо от размера доходов и социального статуса. А отдельные компании даже выдают деньги гражданам с испорченной кредитной историей или открытыми просрочками, чего не делают банки из-за необходимости формировать резервы под проблемную задолженность.

Высокие ставки – это вынужденная мера, иначе МФО не смогут покрывать убытки от непогашенных долгов. А предложение об ограничении ГЭСВ на уровне 100% не учитывает специфику микрофинансовой деятельности, когда существует высокая вероятность просрочки из-за отсутствия возможности провести полноценный скоринговый анализ и оценку финансового состояния заемщика. И если МФО придется осуществлять свою деятельность на таких условиях, они будут вынуждены расширить список документов и требований к потенциальным клиентам, и станут чаще отказывать по кредитным заявкам, что снизит доступность их займов. Таким образом, казахстанцы, которые уже привыкли пользоваться услугами МФО для решения небольших финансовых проблем, лишатся возможности оформлять новые микрозаймы, так как сложно представить, что сегмент PDL-кредитования (PayDay Loans) заинтересует банкиров, которым невыгодно выдавать небольшие суммы на короткий срок.

Но займы от МФО – это не только возможность «дотянуть» до очередной получки или зарплаты. Нередко деньги берутся для недорогих покупок (например, для приобретения бытовой техники), что способствует увеличению объемов продаж розничных торговых точек. Соответственно, микрофинансирование косвенно стимулирует развитие частного бизнеса и, как следствие, влияет на объем налоговых отчислений в госбюджет.

Ограничив выдачу микрозаймов и изменив подход к оценке заемщиков, микрофинансовые организации «потеряют» одно из ключевых конкурентных преимуществ, так как не смогут выдавать деньги «всем желающим». На текущий момент это лояльные кредиторы, у которых можно получить кредитную помощь на решение любых непредвиденных проблем, и их услугами охотно пользуются те, кто не может брать банковские кредиты из-за слишком жестких требований или необходимости предоставить справку о доходах.

Увеличение «серого» сегмента

Постоянный рост спроса на займы до зарплаты подтверждает тот факт, что казахстанцы часто нуждаются в «коротких» деньгах и готовы платить за такую кредитную поддержку высокие проценты, особенно когда оформление осуществляется онлайн, что намного удобнее и быстрее. Но несложно предположить, что ограничение ГЭСВ в 100% приведет к сокращению числа легальных компаний, так как не все смогут адаптироваться под новые условия и сохранить высокую рентабельность. А если закроются «белые» компании, то у потребителей не останется другого выхода, как идти к «серым» кредиторам, число которых после нововведения может существенно увеличиться, в том числе за счет бывших «легальных» игроков, которые будут вынуждены сменить свое «амплуа».

«Белые» МФО осуществляют свою деятельность на законных основаниях, они предлагают прозрачные и понятные условия кредитования, а их клиенты могут не опасаться противоправных методов взыскания. Такие компании платят налоги и пополняют бюджет, внося свою лепту в развитие социальных сфер, которые существуют только за счет дотаций. Но для многих кредиторов ситуация может оказаться безвыходной и ГЭСВ в 100% может означать конец их легальной деятельности. И если одни предпочтут уйти с рынка или сменить специализацию, то другие продолжат выдавать онлайн займы, но будут это делать вне регулирования и без соблюдения норм действующего законодательства. Избавленные от контроля и надзора, «серые» МФО будут выдавать деньги под процент на кабальных, неподъемных условиях, начислять дополнительные комиссии или штрафы и нарушать права клиентов, которые не всегда будут защищать свои интересы по причине низкой финансовой и юридической грамотности.

Репутационные потери

Длительное время казахстанцы с большой осторожностью относились к возможности онлайн кредитования, опасаясь мошенничества или утери персональных данных. И микрофинансовым организациям пришлось приложить немало усилий, чтобы убедить потребителей в безопасности своих займов, за счет чего спрос на такие услуги существенно увеличился. Но изменение условий осуществления микрофинансовой деятельности может обернуться большими репутационными потерями для компаний, которые предлагают займы по удостоверению или паспорту. В первую очередь это будет связано с ростом числа «серых» кредиторов, которые будут позиционировать себя в качестве МФО. Не имея представления о том, как отличить легального кредитора от нелегального, потребители будут получать займы на невыгодных для себя условиях, а при взыскании будут сталкиваться с нарушением своих прав, что сформирует негативное представление о микрофинансовой деятельности.

С точки зрения логики, ограничение ГЭСВ – очень неоправданный шаг, тем более что еще до подписания договора заемщик знает, сколько ему придется заплатить при погашении задолженности. Другое дело, что многие потребители явно переоценивают свои финансовые возможности, беспечно относятся к кредитным обязательствам и не понимают, чем может обернуться просрочка по займу, если долг не будет погашен в установленный для этого срок. И не исключено, что вместо введения жестких ограничений, которые могут привести к серьезным последствиям (вплоть до исчезновения онлайн сегмента), эффективнее было бы проводить планомерную работу по повышению уровня кредитной грамотности населения, чтобы обезопасить потребителей от неподъемных долгов и невыгодных условий кредитования.