На что может рассчитывать заемщик с испорченной кредитной историей

09:40 | 04 ноября 2019 Вернуться назад

Правительство РК решило больше не игнорировать стремительный рост микрофинансового рынка. Чтобы снизить объемы выдачи микрозаймов, было принято решение ограничить возможности МФО по начислению процентов и комиссий. Такая мера призвана уберечь казахстанцев от долговой кабалы и заключения крайне невыгодных договоров. Но вряд ли ужесточение регулирования микрофинансовой деятельности положительно оценят злостные должники и неплательщики. Длительное время для такой категории заемщиков микрозаймы МФО были единственной возможностью получить деньги под процент, несмотря на испорченную репутацию. Впрочем, не стоит думать, что микрофинансовые организации откажутся от сотрудничества с такими клиентами. Как и прежде, они будут выдавать деньги неидеальным заемщикам, хотя процент положительных решений существенно снизится, а порядок кредитования претерпит ряд изменений.

Когда история считается испорченной

Достаточно хотя бы на один день опоздать с оплатой обязательного платежа, и кредитор сразу же зафиксирует факт просрочки. Но не все банки и МФО придерживаются такой стратегии, предпочитая не тратить время на подачу запроса, чтобы засвидетельствовать небольшое нарушение. В связи с этим краткосрочные просрочки до 3-5 дней не всегда отражаются в БКИ, что в интересах потребителей. И это несмотря на то, что их наличие должно поспособствовать снижению кредитного рейтинга.

Но не все так однозначно, даже если речь идет о серьезном нарушении порядка погашения долга. Микрофинансовые организации по-своему трактуют «истории» своих клиентов, сразу отклоняя заявки только злостных должников с крупными просрочками. Во всех других ситуациях решение во многом зависит от сторонних факторов, которые влияют на уровень платежеспособности. Так, к примеру, если несколько лет назад гражданин потерял работу и не смог выплатить долг, нет смысла отказывать ему в выдаче займа, если он трудоустроен и имеет высокий доход. И хотя у каждой микрофинансовой организации свой порядок оценивания кредитных историй заемщиков, несложно предположить, что:

Краткосрочные небольшие просрочки не влияют на процесс принятия решения. Не будет учтена такая информация даже в том случае, если нарушение сроков носит систематический характер. Если в итоге все долги были погашены в добровольном порядке, МФО одобрит выдачу займа. Более того, за счет плохой платежной дисциплины она сможет получить дополнительный доход, начислив штрафы.
Длительная просрочка (до 30-ти дней) может вынудить кредитора определить параметры займа на свое усмотрение. Но если долг был погашен в полном объеме, клиент не должен столкнуться с трудностями при получении средств.
При просрочке от 30-ти дней будут учитываться другие факторы, влияющие на платежеспособность. Если у клиента стабильный доход и хорошие рекомендации контактных лиц, ему не откажут в микрокредитовании.
Безнадежная задолженность (свыше 90 дней) может стать серьезным основанием для отказа по заявке.

Почему МФО кредитуют неидеальных заемщиков

С точки зрения банка, наличие информации даже об одной задолженности – это веское основание для отказа. Соответственно, если заемщик систематически нарушал порядок выплаты долговых обязательств, ему можно надолго забыть о банковском кредитовании. Но микрофинансисты не так категоричны в этом вопросе. Они часто сотрудничают с неплательщиками, что можно объяснить особенностями их кредитной политики. А все потери от просрочек они успешно перекрывают высокими ставками и комиссиями.

Если у заемщика нет финансовых проблем, он не захочет обращаться в МФО. То же самое касается ситуации, когда у потребителя стабильный доход и официальное трудоустройство. При таких вводных клиент обратится в банк, где ему сразу предоставят кредит по выгодной ставке. Но если гражданин точно знает, что ему откажут в выдаче средств, он вряд ли будет тратить время на подачу заявки. В такой ситуации он предпочтет обратиться в МФО, где ему гарантированно выдадут деньги под процент.

Не имея доступа к «качественным» заемщикам, микрофинансисты вынуждены делать ставку на сотрудничество с неидеальными клиентами. И в первую очередь это касается ситуации с кредитной историей, когда она испорчена записями о просрочках и долгах.

С другой стороны, одно из преимуществ микрозаймов – это небольшой срок рассмотрения заявок. Узнать о принятом решении можно буквально через 20-30 минут после обращения и предоставления удостоверения личности. И в таких условиях кредитору сложно уделить время изучению кредитной истории и тщательному анализу информации о платежеспособности.

Исходя из текущих реалий, микрофинансисты посчитали целесообразным упростить скоринг и не тратить много времени на процесс принятия решения. Этим можно объяснить их желание сотрудничать с должниками и гражданами с испорченной «историей». Посредством такого подхода они смогли быстро занять свой рыночный сегмент, не конкурируя с банками.

Как увеличить вероятность положительного решения

Несмотря на лояльность микрофинансовых организаций, получить займ с испорченной кредитной историей не всегда бывает легко. Если потребитель знает о наличии в его «биографии» проблемных долгов и просрочек, ему стоит попытаться увеличить шансы на одобрение заявки. Это можно сделать, следуя таким рекомендациям:

Не стоит ограничиваться одной микрофинансовой организацией. Это целесообразно сделать даже в том случае, если в программе компании не указано требование о наличии у клиента идеальной «истории». К примеру, такой информации нет в условиях займов, предоставляемых МФО «Честное слово». Но это все равно не указывает на то, что компания готова выдавать деньги всем желающим. Чтобы не тратить время на подачу новых заявок, лучше сразу зарегистрироваться на сайтах разных кредиторов. Это существенно ускорит процесс получения денег. Если будет получено несколько положительных ответов, предпочтение придется отдать компании с самыми выгодными условиями. Другие заявки можно проигнорировать, что не будет считаться нарушением закона. До момента фактического заключения сделки заемщик может отказаться от кредитования без штрафов и санкций.
При выборе программы предпочтение лучше отдать микрофинансовой организации, которая выдает более дорогие займы. Чем выше ставка, тем больше рисков заложено в стоимость заемных средств. В то же время это указывает на доступность розничных услуг для проблемных заемщиков.
Если просрочка была погашена в добровольном порядке, важно проследить, чтобы такая информация отразилась в БКИ. Нередко обновление баз данных существенно запаздывает, что не в интересах потребителей. Если бывший кредитор не сделал соответствующую корректировку, можно использовать справку об отсутствии задолженности. Такой документ выдается заемщику после полного погашения долгов и отсутствия материальных претензий. Его можно предоставить в МФО при подаче заявки, чтобы не учитывались сведения о наличии просрочки.

Какой займ может получить заемщик с испорченной кредитной историей

Обязательное условие подачи заявки на займ – это указание его суммы и срока использования средств. Но это не означает, что МФО обязательно одобрит выдачу денег и предоставит их на таких условиях. Выявив факторы, которые снижают рейтинг заемщика, компания может изменить параметры кредитования, чтобы не допустить просрочки. В связи с этим заемщик с испорченной «историей» может столкнуться с такими трудностями:

Отказ в предоставлении беспроцентного микрозайма. Получение денег под 0% — это реальная возможность ничего не переплатить при погашении задолженности. Но такая программа доступна только платежеспособным и исполнительным гражданам без долгов и открытых просрочек. Если заемщик с плохой «историей» захочет взять беспроцентный займ, ему откажут в его выдаче. В качестве альтернативы может быть предложена другая программа, условиями которой предусмотрена плата за использование средств.
Высокая ставка. Все больше микрофинансовых организаций декларируют индивидуальный подход к рассмотрению принятых заявок. При таком условии ставка рассчитывается в процессе анализа уровня платежеспособности потребителя и оценки его репутации. В этом случае плохая кредитная история поспособствует установлению более высокой ставки ввиду повышенного риска просрочки. Но, прежде чем выдать займ, МФО обязательно проинформирует клиента об условиях кредитования. Если ставка окажется слишком высокой, он сможет без штрафа уклониться от заключения сделки.
Уменьшение суммы микрозайма. Чтобы не рисковать своими активами, микрофинансовая организация не одобрит выдачу крупной суммы средств проблемному заемщику. Это больше актуально для новых клиентов, которые впервые обращаются за помощью МФО. Если потребитель выплатит один микрозайм, его возможности расширятся, несмотря на испорченную кредитную историю.
Сокращение срока. Проблемным клиентам не стоит рассчитывать на долгосрочное использование средств. Для снижения риска просрочки МФО в одностороннем порядке уменьшит срок микрокредитования, предложив альтернативные условия погашения. Такое предложение поступит потребителю до подписания договора, и он сможет оказаться от выдачи денег.