Досрочное погашение: 5 правил, которым должен следовать заемщик

14:21 | 14 декабря 2021 Вернуться назад

Чтобы погасить микрокредит, необязательно ждать окончания срока действия договора. Это можно сделать досрочно как частично, так и полностью, чтобы сократить объем переплаты. В этом случае микрофинансовая организация пересчитает сумму процентов, исходя из фактического срока использования средств. А заемщик сэкономит при выплате микрокредита. Несмотря на то, что досрочное погашение – это вполне обыденная и простая операция, ее не всегда легко осуществить. Более того, в некоторых случаях нет смысла возвращать деньги раньше обозначенного договором срока, так как это может обернуться массой проблем.

Насколько это оправданно

Первое, о чем должен задуматься заемщик – это о целесообразности такого погашения. Микрокредит – это возможность уладить временные финансовые проблемы, когда нет средств оплатить непредвиденные расходы или покупки. И если в ближайшее время финансовое положение потребителя не улучшится и через несколько дней опять возникнет потребность в оформлении микрокредита, нет смысла совершать досрочную выплату. Это связано с тем, что при заключении нового договора с МФО клиент рискует:

Второй раз заплатить комиссию за выплату и погашение. Оформление нового микрокредита – это дополнительные расходы. Их нельзя избежать, даже если выбрать самую выгодную программу. Например, можно получить микрокредит в MoneyMan с минимальной переплатой. Но при обналичивании средств с банковской карты все равно придется заплатить комиссию за снятие. Досрочная выплата не имеет смысла, если через несколько дней клиент снова обратится в МФО для кредитования. По крайней мере, ему не придется повторно платить все дополнительные комиссии и платежи.
Получить отказ. Ситуация на микрофинансовом рынке РК постоянно меняется. К примеру, только после введения обязательного лицензирования деятельности свою работу прекратили 3,5 тыс. компаний. А по мере ужесточения законодательства МФО стали чаще отказывать в выдаче средств даже «идеальным» на первый взгляд заемщикам. После досрочного погашения микрокредита можно оказаться в ситуации, когда снова нужны деньги на непредвиденные расходы. Но нет никакой гарантии, что компания одобрит их выдачу и не откажет в кредитовании. Например, из-за ужесточения законодательства она может пересмотреть свой подход к оцениванию уровня платежеспособности клиентов. Или в кредитной истории гражданина появится запись о просрочке по другому кредиту.

Когда можно платить

Досрочная выплата невыгодна микрофинансовой организации. Чтобы принять заявку и провести скоринговую оценку, она потратила определенные денежные ресурсы. А если клиент быстро погасит долг, ее затраты не окупятся, что отразится на доходности ее деятельности. Чтобы такое погашение не оборачивалось для компании убытками, она может установить мораторий на совершение такой операции. И хотя это невыгодно клиенту (по сути, ему в любом случае придется заплатить за несколько дней использования заемных средств), за счет этого МФО сможет перекрыть свои расходы.

Учитывая, что максимальный срок кредитования в среднем составляет 30 дней, мораторий действует 3-5 дней. В это время заемщик не сможет совершить досрочную выплату, если это обозначено договором. Некоторые МФО предлагают альтернативный вариант погашения ранее установленного условиями срока: клиент совершает платеж, но дополнительно с него удерживается определенная сумма процентов.

Если планируется досрочная выплата, при выборе программы кроме размера переплаты следует обратить внимание на такие параметры:

Наличие моратория и срок его действия. Это период, в течение которого нельзя совершить полное погашение микрокредита. Чтобы получить такую информацию, следует ознакомиться с текстом кредитного договора. Если данный пункт отсутствует, выплату можно осуществить в любой момент без ограничений по сроку.
Возможность вернуть деньги во время действия моратория при условии оплаты определенной суммы комиссии. Несмотря на то, что при этом клиент все равно понесет дополнительные расходы, он сможет досрочно снять долговое обязательство. Это может быть актуально, если он планирует оформить крупный банковский кредит (например, ипотеку), но имеет высокую долговую нагрузку из-за действующего микрокредита.

Дополнительные условия

Микрофинансовые организации не заинтересованы в досрочной выплате долгов. И, чтобы клиенты реже пользовались такой возможностью, они вводят дополнительные условия для осуществления таких операций. Самое распространенное требование – подать письменное уведомление о погашении ранее предусмотренного договором срока. Как правило, его следует отправить на электронную почту или через форму обратной связи на сайте МФО.

Крупные компании не ограничивают своих клиентов в праве вернуть деньги ранее установленного срока. У такого кредитора пересчет процентов за фактический срок использования микрокредита осуществляется в автоматическом режиме. И заемщик избавлен от необходимости что-то подавать и куда-то обращаться для досрочного возврата средств.

Но в связи с тем, что требование заблаговременно уведомить о погашении не является нарушением норм профильного законодательства, отдельные компании не против воспользоваться такой возможностью. В этом случае досрочная выплата осуществляется по такому сценарию:

Заемщик в обозначенный условиями договора срок подает соответствующую заявку (например, не позднее 3-х дней). В большинстве случаев она составляется в произвольной форме с указанием номера договора и данных заявителя.
Компания принимает обращение, осуществляет пересчет начисленных процентов и выставляет полную сумму долга. Такая информация появляется в пользовательском кабинете.
Клиент совершает оплату в обозначенный в заявке день. Если он по какой-то причине не сможет внести деньги, придется с начала повторить всю процедуру.

Предварительное уведомление о досрочной выплате может существенно усложнить процесс погашения. Но о необходимости подать такую заявку многие узнают только при попытке совершить оплату. Это указывает на низкий уровень сознательности заемщиков, так как не все читают предложенные договора.

Досрочная выплата после продления

Если заемщик хочет дольше пользоваться микрокредитом, ему достаточно продлить срок действия договора. Такой услугой можно пользоваться неограниченное количество раз, если иное не предусмотрено условиями программы.

При использовании отсрочки досрочная выплата осуществляется на аналогичных условиях. Вопреки распространенному мнению, МФО не вернет оплаченную за отсрочку комиссию, даже если заемщик погасит долг на следующий день после продления. Кроме того, следует помнить, что:

Если программой установлен мораторий, то его действие распространяется только на первый срок микрокредита. После продления не нужно ждать 3-5 дней, чтобы вернуть средства.
Заемщику придется уведомить компанию о совершении платежа в порядке, предусмотренном условиями договора. При этом неважно, был микрокредит продлен и какой раз используется такая услуга.

Где лучше платить

Если потребитель оформил микрокредит в крупной МФО, у него не должно возникнуть проблем с погашением. Чтобы узнать, сколько он должен компании, ему достаточно войти в личный онлайн кабинет. Там он сможет увидеть сумму начисленных процентов и размер переплаты. Но существенный недостаток кредитования в онлайн микрофинансовых организациях — это отсутствие пунктов приема платежей. Далеко не у каждой компании есть стационарные офисы обслуживания, куда может обратиться клиент. В связи с этим для погашения долга он будет вынужден воспользоваться услугами финансового посредника.

В зависимости от того, какой способ выберет клиент, срок зачисления платежа может составлять 1-3 дней. При совершении досрочной выплаты следует учитывать, что:

Проценты за использование микрокредита начисляются ежедневно. Соответственно, информация в личном кабинете актуальна только на момент оплаты. На следующий день сумма процентов будет больше, поэтому если платеж придет с опозданием, поступивших средств не хватит на покрытие текущей суммы долга.
Если микрофинансовой организации требуется предварительное уведомление, важно, чтобы деньги поступили на счет в день, который был указан в заявке. В противном случае долг не будет погашен в срок.

Оптимальный вариант – это выбрать посредника, который сможет перевести деньги в счет МФО в день совершения платежа. Но и здесь не стоит забывать о возможных рисках. К примеру, ни одна платежная система не застрахована от технических проблем или сбоев в работе. А значит, после погашения важно убедиться, что долг погашен в срок и в полном объеме.