Краткосрочная просрочка в МФО: что делать и что будет

18:40 | 07 сентября 2020 Вернуться назад

Основная обязанность заемщика, предусмотренная любым договором займа – это своевременное погашение долга и начисленных процентов. До определенной календарной даты он должен внести необходимую сумму средств, чтобы избежать возникновения просрочки. Но далеко не все потребители успешно справляются с такой задачей. И не всегда речь идет об отсутствии средств и финансовых проблемах. Некоторые заемщики безответственно относятся к своим обязательствам, так как считают, что просрочка в 1-3 дня не доставит им проблем. Они «забывают» о платежах, долго тянут с внесением средств и не соблюдают условия кредитования. Но краткосрочная проблемная задолженность не так «безобидна», как это может показаться на первый взгляд. Даже если у гражданина есть деньги на погашение, он рискует столкнуться с массой неприятностей, которые могут обернуться большими расходами и потерей имущества.

Причины возникновения

Просрочка считается краткосрочной, если она длится не более 1-3 дней. В такой ситуации может оказаться любой клиент МФО, у которого нет денег на оплату платежа. Уже на следующий день ему поступит звонок от кредитора с требованием погасить долг. А на задолженность будет начислен штраф, как это предусмотрено условиями договора.

Но, как показывает практика, проблемный долг не всегда возникает из-за финансовых проблем. Гражданин рискует отказаться в такой ситуации, если он:

Беспечно относится к своему долговому обязательству. МФО – это относительно новые участники кредитного рынка РК. И, учитывая их готовность выдавать займы без подтверждения дохода, многие думают, что они лояльные кредиторы. Но если клиент не оплатит платеж, он сразу поймет, как глубоко заблуждался. Микрофинансовые организации используют жесткие методы взыскания долгов. И, если не погасить займ, можно лишиться имущества, которое будет принудительно продано для погашения долга.
Считает, что можно уклониться от выполнения своего обязательства без каких-либо юридических последствий. Микрофинансовые организации – полноценные участники кредитного рынка. Они, как и банки второго уровня, могут начислять штрафы и осуществлять принудительное взыскание средств. Не наказывали заемщиков за просрочку МФО только в период действия карантинных ограничений и режима ЧП. Но это решение было принято в соответствии с требованиями ст. 359 Гражданского кодекса РК.
До последнего дня тянет с оплатой платежа. Если компания не обслуживает клиентов в стационарных офисах, для оплаты займа придется воспользоваться помощью посредника. И на перечисление такого платежа может потребоваться несколько дней, о чем не всегда знают потребители. Кроме того, просрочка может возникнуть из-за технического сбоя в работе системы банка или платежной системы. Тогда деньги на кредитный счет придут с опозданием в несколько дней. И заемщику придется заплатить штраф за несвоевременное исполнение кредитного обязательства.

Что будет делать МФО

Чем меньше срок просрочки, тем проще заставить должника ее оплатить. Именно этим принципом руководствуются микрофинансовые организации при работе с проблемными долгами. Поэтому сотрудник компании уже на следующий день позвонит заемщику с требованием внести платеж. Кроме того, он проинформирует его о таких последствиях краткосрочной просрочки:

На всю сумму долга будет начислен штраф и его придется оплатить при погашении займа. Это поспособствует увеличению суммы расходов при обслуживании задолженности. И чем дольше клиент будет тянуть с оплатой, тем больше будет сумма переплаты. Возможно, из-за этого он даже не сможет погасить долг. Окажется, что накопленных средств не хватает на покрытие всей суммы задолженности.
МФО внесет информацию о неисполнении обязательства в кредитную историю. Далеко не все компании сразу «портят» репутацию своих клиентов. Во-первых, для внесения данных в БКИ придется совершить ряд технических манипуляций, на что необходимо время и ресурсы. А, во-вторых, в этом случае можно «пугать» клиента снижением кредитного рейтинга, стимулируя его быстрее выплатить долг. Но если микрофинансовая организация пойдет на принцип и передаст данные в БКИ (по правилам это следует сделать сразу после возникновения задолженности), гражданин не сможет легко оформлять новые кредиты и микрозаймы.
Если задолженность не будет погашена в добровольном порядке, кредитор добьется принудительного взыскания. Этого не стоит опасаться, если с момента окончания срока договора прошло 1-3 дня. Но если гражданин не сможет вернуть всю сумму задолженности, и она перейдет в разряд долгосрочных, ему не избежать серьезных неприятностей.

Прессинг коллекторов – это неизбежное явление, с которым рискует столкнуться каждый должник. Это актуально даже в том случае, если заемщик просрочил платеж на несколько дней. Кредиторы тесно сотрудничают с компаниями, которые оказывают услуги по профессиональному взысканию долгов. И даже в период действия режима ЧП МФО продолжали терроризировать казахстанцев, которые не смогли выплатить долги.

Что может сделать должник

Независимо от того, по какой причине появилась просрочка, важно как можно быстрее ее полностью погасить. Но даже если у заемщика нет возможности оплатить платеж, не стоит игнорировать сложившуюся ситуацию. В таком случае стоит:

Обратиться в МФО с просьбой пересмотреть условия погашения. Учитывая, что клиент только на несколько дней опоздал с оплатой, компания может пойти ему на встречу. Если он не договорится о реструктуризации, ему не удастся избежать серьезных проблем. И лучше урегулировать вопрос на раннем этапе, когда начислена небольшая сумма штрафа. Не исключено, что компания потребует документ, указывающий на снижение уровня платежеспособности.
Продлить договор, если это можно сделать при просрочке. Пролонгация даст возможность сохранить хорошую кредитную историю и избежать штрафных санкций. Но не все компании продлевают займы при нарушении графика погашения. К примеру, этого не сможет сделать клиент МФО «СиСиЛоун.кз», где можно пролонгировать договор до окончания срока его действия.
Воспользоваться помощью банка или другой микрофинансовой организации. Перекредитование целесообразно использовать только в том случае, если потребитель знает, что сможет быстро уладить свои финансовые проблемы. После заключения новой кредитной сделки он получит деньги и сможет быстро погасить проблемный займ. Для перекредитования лучше использовать кредит без имущественного обеспечения. Но если у гражданина нет официального дохода, ему придется воспользоваться помощью другой МФО. Несмотря на то, что некоторые компании предлагают займы под 0%, лучше отказаться от использования такой программы. Как правило, деньги на таких условиях выдаются только на небольшой срок (до 7-ми дней). А это вряд ли подойдет заемщику, который ищет новую работу или дополнительный источник получения дохода.
Обратиться в компанию с требованием списать штраф, если просрочка возникла по вине посредника (например, при перечислении средств через банк). В качестве доказательства своевременного выполнения обязательства следует предоставить квитанцию, в которой обозначено время совершения платежа.

Почему стоит избегать краткосрочной просрочки

На первый взгляд гражданин не столкнется с большими проблемами, если немного опоздает с оплатой займа. При первой же возможности он быстро оплатит платеж и выполнит свое кредитное обязательство. Но это актуально только при условии, что у него нет финансовых проблем. И ему хватит средств не только на оплату основной суммы задолженности, а и на покрытие штрафа.

Если опустить то обстоятельство, что любое нарушение графика выплаты способствует увеличению суммы задолженности, гражданину все равно не стоит забывать о репутации. С одной стороны, информация в БКИ о краткосрочной просрочке существенно не повлияет на его рейтинг. Но если он будет систематически задерживать оплату, впоследствии он не сможет оформить банковский кредит. Многочисленные просрочки (даже если они краткосрочные) сигнализируют о плохой платежной дисциплине. И при рассмотрении заявки на выдачу крупной суммы средств, этот фактор может быть решающим при принятии решения.

Для клиента с небольшим доходом даже незначительное нарушение графика может обернуться долговой ямой. Если он ограничен в средствах, ему будет сложно погасить займ, если МФО уже начислила штраф. А в случае непогашения сумма задолженности будет ежедневно расти за счет дополнительных начислений. И нет никакой гарантии, что он сможет накопить достаточно средств для полной выплаты задолженности. Возможно, микрофинансовой организации придется обратиться в суд, чтобы взыскать микрозайм в принудительном порядке.

Проблемную задолженность нельзя погасить частично, как думают многие заемщики. Согласно действующему порядку покрытия проблемных обязательств, в первую очередь погашаются штрафы, пени и комиссии. И только оставшаяся часть средств идет на покрытие тела займа. В связи с тем, что фактически у заемщика осталась задолженность, уже на следующий день кредитор снова начислит штраф. И это будет длиться до тех пор, пока не будет полностью погашено действующее обязательство.