Новый порядок досудебного взыскания: как МФО будут возвращать просроченные займы

17:05 | 01 ноября 2021 Вернуться назад

Рост проблемной задолженности – это крайне негативное явление, которое способствует повышению уровня социальной напряженности в обществе. Но в правительстве РК решили больше не игнорировать факт увеличения объема просрочки по кредитным обязательствам. Чтобы долги чаще возвращались в рамках досудебного взыскания, законодатели приняли поправки, обязав кредиторов идти на уступки должникам. При этом следить за соблюдением такой правовой нормы они обязали Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Как следствие, теперь у каждого должника есть возможность вернуть деньги без принудительного взыскания. А если МФО необоснованно откажет в снижении кредитной нагрузки, на нее можно будет пожаловаться Агентству.

Новый механизм досудебного взыскания

Принятые к закону поправки существенно ограничивают возможности микрофинансовых организаций при взыскании просроченных займов. Теперь кредитор не может сразу обратиться в суд, чтобы вернуть деньги в принудительном порядке. Он должен предоставить клиенту возможность самостоятельно погасить задолженность, изменив порядок выплаты проблемного микрозайма.

Новый механизм досудебного урегулирования носит исключительно заявительный характер. Льготные условия выплаты предоставляются не по умолчанию, а только гражданам, которые подали соответствующие заявки. МФО в свою очередь обязаны принимать такие обращения, рассматривать их и давать аргументированные ответы.

Уведомление о наличии задолженности

Компании больше не смогут долгое время начислять штрафы ничего не подозревающим о наличии задолженности клиентам. В течение 20-ти календарных дней микрофинансовая организация должна уведомить должника о просрочке. Такой документ направляется по месту его фактического проживания почтовым отправлением. В уведомлении указывается:

размер текущей задолженности;
варианты реструктуризации проблемного микрозайма.

Микрофинансовая организация также обязана проинформировать гражданина о последствиях просрочки в случае игнорирования уведомления. В частности, о перспективах судебного разбирательства, возможности совершения нотариальной надписи и принудительном взыскании.

Обращение в МФО

Заемщик, который заинтересован в мирном урегулировании ситуации с задолженностью, может по собственной инициативе обратиться в МФО, не дожидаясь получения уведомления. Если он заинтересован в изменении графика выплат, он должен сообщить об этом кредитору, направив письменное заявление. Это можно сделать в течение 30-ти дней с момента возникновения задолженности.

Такой документ составляется в свободной форме с соблюдением норм официально-деловой речи. Но в нем должна быть указана такая информация:

вариант реструктуризации, воспользовавшись которым клиент сможет выплатить долг;
причину, которая помешала своевременно погасить займ (сокращение дохода, увольнение, тяжелая болезнь и т. д.).

Заявление следует подать вместе с документом, свидетельствующим об ухудшении финансового состояния (например, справку с места работы). Без документального подтверждения компания может отказать в снижении кредитной нагрузки даже при наличии веских оснований.

Документ с просьбой осуществить реструктуризацию подлежит обязательной регистрации. В последующие 15 дней микрофинансовая организация обязана рассмотреть его по сути вопроса, принять решение об утверждении нового порядка выплат или отказать в изменении графика погашения. В случае необходимости она может потребовать у клиента дополнительные документы и справки, чтобы оценить его текущее финансовое состояние. Их необходимо предоставить в течение 5-ти рабочих дней с момента получения соответствующего уведомления.

Что может предложить МФО

Получив от клиента все необходимые документы, компания рассмотрит заявление о реструктуризации с учетом факторов, которые влияют на платежеспособность клиента. В частности, будет проведен скоринговый анализ его финансового состояния, проанализирована кредитная история и платежная дисциплина. Большое внимание будет уделено пакету предоставленных заемщиком документов. Они должны полностью подтверждать указанную в заявлении информацию, иначе МФО откажет в реструктуризации задолженности.

Кредитор может согласиться на условия клиента или предложить свой вариант снижения кредитной нагрузки. В зависимости от ситуации при просрочке по беззалоговому микрозайму может быть предоставлена реструктуризация на следующих условиях:

Снижение ставки вознаграждения с последующим пересчетом размера переплаты. При этом можно добиться списания штрафных процентов и пени. При такой реструктуризации потребитель сможет сократить свои расходы по выплате займа. И ему будет проще накопить необходимую на погашение сумму средств.
Отсрочка платежа. Несмотря на то, что многие микрофинансовые организации предлагают услугу продления займов, это можно сделать только до момента окончания срока действия договора. Например, в сервисе «Деньги Сlick» заемщик не сможет воспользоваться такой опцией в случае нарушения условий выплаты, когда займ выйдет на просрочку. Но в такой ситуации отсрочить оплату платежа можно будет в рамках реструктуризации.
Списание ранее начисленного вознаграждения, неустойки, штрафов и других видов платежей, предусмотренных действующим договором. За счет этого будет снижена текущая сумма задолженности и потребителю будет проще совершить оплату.
Изменение метода погашения или увеличение срока кредитования, если это возможно в рамках микрокредитования.

Если микрофинансовая организация не согласует реструктуризацию, ей придется предоставить заявителю мотивированный ответ с указанием причины отказа. В случае принятия положительного решения соответствующие правки вносятся в действующий договор в течение 15-ти дней.

Что делать в случае отказа

Рассчитывать на реструктуризацию вправе только клиент с хорошей платежной дисциплиной, который допустил просрочку по независящим от него причинам. На уступки не стоит рассчитывать при наличии проблемных долгов перед другими кредиторами и испорченной кредитной истории. Но если заемщик придет к выводу, что ему, несмотря на всю серьезность ситуации, необоснованно отказали в реструктуризации, он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. На основании такого обращения специалисты ведомства проведут проверку в отношении микрофинансовой организации, чтобы удостовериться в обоснованности принятого решения. В это время будет действовать мораторий на принудительное взыскание, чем может воспользоваться должник. Но это актуально только для граждан, которые относятся к социально уязвимым слоям населения.

На данный момент неясно, какие действия будут предприниматься, если выяснится, что МФО необоснованно отказала в реструктуризации займа. Скорее всего, нарушителям будут выписываться штрафы за несоблюдение норм профильного законодательства. А если неправомерные отказы будут носить массовый характер, у кредиторов-нарушителей могут отбирать лицензии.

Нюансы процедуры

Новый механизм досудебного взыскания поможет сократить объем пророченных займов и количество судебных тяжб. Предполагается, что заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, будут активно пользоваться предоставленным законом правом, чтобы не доводить дело до принудительного взыскания. Но у такой процедуры много нюансов, которые частично нивелируют все ее преимущества. Как следствие, заемщик, который хочет добиться реструктуризации микрозайма, может столкнуться с такими проблемами:

Отсутствие возможности предоставить справки, указывающие на существенное снижение дохода. Наличие документального основания – это обязательное условие для реструктуризации. Но если гражданин не имеет официального трудоустройства, он не сможет снизить долговую нагрузку. С него задолженность будет взыскана в принудительном порядке через суд или исполнительную надпись нотариуса.
Высокая вероятность отказа. Крупные МФО всегда готовы пойти навстречу своим клиентам, которые столкнулись с материальными проблемами. У них достаточно активов и они могут реструктуризировать долги без ущерба для своего финансового состояния. Но небольшие компании находятся в менее выгодном положении. Они заинтересованы в возврате средств в максимально сжатый срок в рамках принудительного взыскания. Мелкие компании будут стараться чаще отказывать по заявкам на реструктуризацию.
Мораторий на время проведения проверки Агентством действует только в отношении определенных социальных групп. Соответственно, если заемщик к ним не относится, проверка не поможет отсрочить принудительное взыскание.

Главное, о чем должен помнить заемщик – это о необходимости четко следовать обозначенному порядку досудебного взыскания. Важно своевременно подать заявление, предоставить документы о доходе и выполнить все требования кредитора. Только в этом случае можно будет оспорить отказ и добиться реструктуризации проблемного займа.