Микрозайм до зарплаты: проблемы, с которыми часто сталкиваются заемщики

13:22 | 29 июля 2019 Вернуться назад

Столкнувшись с непредвиденными расходами за несколько дней до получения заработной платы, заемщик вряд ли пойдет в банк для оформления потребительского кредита. В такой ситуации он, скорее всего, отдаст предпочтение краткосрочному микрозайму, который можно получить на небольшой срок без справки о доходах и поручителей. Согласно условиям такой программы, деньги выдаются в течение нескольких часов после подачи заявки по удостоверению личности, что упрощает задачу пользователю. Но по факту, несмотря на простые и понятные условия кредитования МФО, заемщики часто сталкиваются с серьезными проблемами при оформлении микрозаймов до зарплаты, которые в перспективе оборачиваются для них репутационными и материальными потерями.

Большая переплата

При заключении договора на 5-7 дней многие заемщики не хотят утруждать себя изучением условий кредитования, полагая, что это напрасная трата времени, когда речь идет о краткосрочном микрозайме. Но никогда не стоит терять бдительность при сотрудничестве с МФО, иначе можно заключить крайне невыгодную сделку и взять деньги с большой переплатой. В первую очередь это касается заемщиков, которые ограничены в средствах или имеют непостоянный доход. Для них необходимость оплатить лишние 500-600 тенге может стать причиной возникновения просроченной задолженности, чем всегда воспользуется кредитор для начисления штрафных процентов.

Независимо от того, на какой срок клиент хочет оформить микрозайм до зарплаты и какую сумму планирует получить на непредвиденные расходы, перед подачей заявки он должен обратить внимание на:

Итоговую сумму погашения, которая не должна существенно отличаться от суммы займа. Если МФО предлагает деньги под 0%, стоит убедиться, что дополнительно не будет взиматься какая-либо комиссия, предусмотренная условиями кредитования. В частности, в MoneyMan можно взять беспроцентный микрозайм до зарплаты на сумму до 200 тыс. тенге, но за использование денег придется заплатить комиссию, размер и порядок оплаты которой регулируется правилами компании.
Условия продления договора. Даже если гражданин намерен как можно быстрее погасить долг, он не может гарантировать возврат средств в изначально обозначенный договором срок. К примеру, достаточно, чтобы работодатель задержал выплату заработной платы или банк по какой-то причине заблокировал карту для ее получения, чтобы деньги не поступили вовремя для покрытия задолженности МФО. Чтобы избежать таких неприятностей, лучше выбирать программы с возможностью отсрочки платежа, что предлагают многие компании. Но не все условия продления одинаково выгодны для клиентов. В связи с этим лучше оформить микрозайм до зарплаты, который в случае необходимости можно продлить, оплатив только начисленные за предыдущий период проценты или минимальный размер комиссии.
Дополнительные платежи. Когда стоит задача взять взаймы 7-10 тыс. тенге, важно убедиться в отсутствии дополнительных комиссий, которые не учитываются в сумме итогового погашения. Как правило, о взимании такой оплаты многие клиенты узнают на этапе получения средств, когда нет возможности быстро отменить сделку и расторгнуть договор. Но условия выдачи и перечисления денег всегда указаны в кредитной программе и, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных комиссий, достаточно уделить несколько минут ее изучению или попросить у МФО типовой образец договора займа.

Неправильное определение срока кредитования

Чем дольше срок кредитования, тем больше придется переплатить за использование средств, так как МФО будет ежедневно начислять определенную сумму процентов. С одной стороны, такое утверждение полностью соответствует действительности, но, с другой стороны, при определении срока действия договора всегда нужно учитывать, когда будет получен доход для погашения задолженности.

Если микрозайм оформляется до зарплаты, то дата погашения не должна соответствовать дате получения выплаты от работодателя. Несмотря на большой выбор способов возврата средств, которые доступны клиентам МФО, независимо от времени суток, лучше оставить минимальный временной зазор, чтобы подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных ситуаций. Оптимальный вариант – это минимум 2 рабочих дня, так как этого достаточно, чтобы найти другой источник финансирования для погашения действующего микрозайма, если по какой-то причине в выдаче зарплаты отказано (например, в связи с банкротством работодателя).

При определении срока не лишним будет убедиться, что дата погашения задолженности – это рабочий день, когда открыты банковские отделения и офисы МФО, что особенно актуально для клиентов, которые собираются выплачивать долги наличными или посредством банковских переводов. Иначе платеж нельзя будет совершить и выполнить требование кредитора, несмотря на наличие достаточной суммы средств для осуществления такой операции.

Чтобы избежать возможных неприятностей, лучше отдать предпочтение компании, в которой можно осуществить досрочную выплату займа без дополнительных условий, заплатив только за фактический срок использования средств. За счет этого можно будет оформить микрозайм до зарплаты на более длительный срок, но при первой же возможности досрочно погасить задолженность после пересчета суммы ранее начисленных процентов.

Зачисление денег на следующий день

Если заемщик планирует оформить микрозайм до зарплаты, это говорит о том, что он рассчитывает на быстрое получение денег без нервотрепки и бумажной волокиты. Но такой сценарий не всегда может быть реализован на практике, особенно если в качестве способа выплаты указывается карта или счет, когда есть риск зачисления денег с большим опозданием. И не всегда это можно трактовать как нарушение условий договора, так как в большинстве случаев это связано с тем, что:

Фактическая выплата микрозаймов осуществляется только в рабочие дни, что обозначено на сайте МФО. Но заемщики не всегда внимательно изучают условия выдачи и торопятся с подачей заявок. К примеру, в рекламе может быть указано, что решения о выплате денег принимаются в течение 15-20 минут после получения заявок, но по факту их перечисление осуществляется только в определенное и строго ограниченное время. Как правило, это касается ситуаций, когда заявка подается в выходной день, а клиент рассчитывает на мгновенную финансовую помощь.
Если в процессе кредитования участвует банк, срок выплаты микрозайма может существенно увеличиться. МФО не может повлиять на работу посредника и ускорить процедуру зачисления платежей, в то время как на это может уйти 1-3 рабочих дня. Кроме того, если деньги зачисляются на текущий счет, клиенту придется лично приехать в отделение для их получения, что может обернуться для него дополнительными неудобствами.
Клиент неверно указал реквизиты для перевода. Для использования определенных платежных инструментов (например, банковских карт) необходимы реквизиты, по которым кредитор впоследствии осуществляет перевод денег. Впрочем, не все потребители осознают, насколько важно правильно указать такую информацию при оформлении займа до зарплаты. Они часто допускают ошибки или передают МФО устаревшие платежные данные, которые давно потеряли актуальность. Но достаточно одной неточности в реквизитах, чтобы деньги были возвращены отправителю с требованием уточнить платежную информацию, что явно не в интересах заемщика. Из-за этого можно получить деньги на 2-3 дня позже планируемого срока без возможности оспорить уже начисленные за это время проценты.
Возник технический сбой или проблема в работе программного обеспечения МФО (посредника), от чего не застрахована ни одна глобальная система.

Неправильно рассчитанная сумма микрозайма

При заполнении кредитной заявки клиент в обязательном порядке должен указать сумму, которую он хочет получить взаймы. Но при ее определении следует руководствоваться не только параметрами выбранной программы и объемом предстоящих расходов, о чем не всегда знают потребители. Важно учесть возможные «потери» при «транспортировке» средств, что неизбежно при использовании определенных платежных инструментов. В частности, не стоит забывать о комиссиях, которые взимают посредники при зачислении переводов или обналичивании денег. Узнать о размере и порядке взимания таких платежей можно из условий обслуживания, которые предоставляются пользователям.

Больше всего проблем возникает при использовании банковских карт с комиссией за их нецелевое пополнение. Руководствуясь правилами обслуживания таких счетов, банк списывает определенный процент при зачислении займа, в результате чего заемщик получает не ту сумму средств, на которую рассчитывал при обращении в МФО. Не лучше ситуация с картами с комиссией за снятие, если заемщик планирует обналичить полученные деньги. В любом случае при планировании размера микрозайма важно учитывать дополнительные комиссии, которые взимает не только кредитор, но и посредник, услугами которого будет вынужден воспользоваться клиент для выдачи заемных средств. Единственная возможность обезопасить себя от таких расходов – это выбрать программу, по условиям которой можно получить деньги наличными в офисе компании. Но это не всегда бывает удобно, особенно если в городе, где находится клиент, нет пунктов обслуживания МФО.