Если нет денег на текущие расходы или покупки, не стоит отказываться от обращения в МФО. Оформив займ на непредвиденные траты, можно легко «залатать дыру» в семейном бюджете и дотянуть до очередной зарплаты. Но, как показывает практика, потребители все чаще сталкиваются с проблемами при микрокредитовании. Они взваливают на свои плечи заведомо неподъемные долговые обязательства, нарушают условия выплаты и допускают просрочки. Это прямое следствие того, что многие граждане не могут правильно выбрать кредитную программу и адекватно оценить свои возможности по выплате процентов. Впрочем, этого можно избежать, если руководствоваться простыми и доступными правилами.
Немного здравого смысла
Кредитование – это высокорисковая финансовая операция, о чем часто забывают клиенты. Даже если на момент подачи заявки у гражданина стабильный ежемесячный доход, все может быстро измениться. К примеру, он может потерять работу или тяжело заболеть, что отразится на уровне его доходов. И хотя сложно заранее предугадать такое развитие событий, важно адекватно отнестись к вопросу кредитования. В связи с этим не стоит оформлять займ, если:
- Деньги нужны на покупки или расходы, без которых можно обойтись. Типичная ошибка потребителя – это оформление микрозайма на дорогостоящую покупку (туристическую поездку, телефон и т. д.). Но даже если деньги были получены по ставке 0,01%, он рискует просрочить выплату. А это приведет к образованию задолженности, на которую будет начислен штраф. С другой стороны, если речь идет о непредвиденных расходах, кредитование – оправданный риск. В частности, нет смысла сидеть без воды, когда прорвало трубу водопровода, если можно оформить займ на его ремонт.
- Отсутствует источник доходов. При подаче заявки в МФО не нужно предоставлять справку для подтверждения платежеспособности. Как следствие, микрозаймы часто берут граждане без официального трудоустройства и доходов. Но если задолженность не будет погашена в срок, неплательщику не удастся избежать серьезных последствий. Он может не только существенно переплатить, но и лишиться ценного имущества.
- Нет четкого представления, когда появятся деньги для погашения. Если гражданин лишился источника доходов, нет смысла обращаться в МФО. С высокой долей вероятности он не сможет быстро решить свои финансовые проблемы. А значит, задолженность не будет погашена в срок, что чревато серьезными последствиями.
Условия кредитования
На оформление онлайн займа потребуется не более 30-ти минут. Гораздо больше времени придется потратить на анализ кредитных предложений и сравнение ставок. Но это единственная возможность получить деньги на выгодных условиях. И если заемщик хочет оптимизировать свои расходы, он должен обратить внимание на следующие пункты программы:
- Размер ГЭСВ. Чем ниже значение данного показателя, тем меньше придется переплатить при погашении. Этим обязательно стоит воспользоваться заемщику, который хочет оформить выгодный микрозайм. Важно помнить, что в случае просрочки уже не удастся избежать дополнительных расходов. И чем дольше она будет длиться, тем больше придется переплатить должнику.
- Наличие услуги продления и ее стоимость. Даже если на момент подачи заявки клиент уверен в своих финансовых возможностях, ему не стоит пренебрегать элементарными мерами безопасности. В данном случае речь идет о наличии функции продления действующего договора. Микрозаймы выдаются на относительно небольшой срок, и не все граждане могут «подготовиться» к его выплате. В такой ситуации лучше продлить договор, чтобы избежать просрочки.
- Способы выплаты задолженности. Если деньги в МФО можно вернуть только через терминал самообслуживания, который находится на другом конце города, лучше отказаться от оформления займа. А если заемщик целый день находится на работе, не стоит подавать заявку в компанию, которая принимает платежи только через кассу банка. Важно, чтобы у кредитора был большой выбор способов выплаты задолженности. Это гарантия того, что клиент сможет вовремя оплатить платеж и не просрочит займ. Для оптимизации расходов также рекомендуется обратить внимание на комиссию за внесение средств. К примеру, если МФО принимает оплату только через посредника, который взимает 5% от суммы платежа, лучше отказаться от займа и выбрать более лояльного кредитора.
Реальная возможность сэкономить – это оформить займ под 0,01%. В частности, такие условия кредитования предлагает компания MoneyMan, но они доступны только новым клиентам.
Акции и промокоды
Чтобы привлечь новых заемщиков или увеличить объемы кредитования, микрофинансовые организации регулярно проводят рекламные акции или предлагают промокоды своим подписчикам в социальных сетях. Такой возможностью не стоит пренебрегать клиенту, который хочет избежать дополнительных трат. В рамках рекламной кампании он не только сможет оформить выгодный займ, и сэкономить при оплате процентов. Заемщик также сможет поучаствовать в розыгрыше ценных призов или получить скидку при выплате долга.
Чтобы принять участие в акции, достаточно выполнить ее условия. Но в целях безопасности не рекомендуется:
- Переходить по сомнительным ссылкам из рассылок. Таким способом распространяются вредоносные программы, которые «воруют» личные данные и пароли. Если ссылка ведет на сайт, важно удостовериться, что это не фиктивная страница микрофинансовой организации. Чтобы это проверить, достаточно напрямую зайти на официальный сайт указанной компании.
- Оплачивать комиссии и другие платежи до момента оформления микрозайма. Микрофинансовые организации не взимают оплату за рассмотрение заявок или выдачу средств. А значит, подобное требование указывает на мошенничество.
- Указывать данные карты (номер, срок действия, CVV-код) якобы для безналичного перечисления займа. Имея такую информацию, мошенники могут осуществить списание средств с карточного счета. Если клиент по неосторожности передал такие сведения, следует немедленно обратиться в службу поддержки банка для блокировки карты.
Способ выдачи
Начисленные проценты – это далеко не единственная статья расходов заемщика при использовании займа. Если он обратится в компанию, которая специализируется на онлайн кредитовании, ему придется заплатить за получение средств. Причем комиссию удержит не МФО, а банк или другой посредник, платежным инструментом которого решит воспользоваться потребитель.
Микрофинансовые организации планомерно наращивают объемы выдачи розничных онлайн займов. А их клиенты все чаще предпочитают использовать банковские карты для получения заемных средств. Но при выборе такого способа выплаты не стоит забывать о дополнительной комиссии. В зависимости от условий обслуживания, она может взиматься при зачислении микрозайма или обналичивании средств. Поэтому, если заемщик является держателем нескольких банковских карт и хочет избежать дополнительных расходов при кредитовании в МФО, он должен придерживаться таких правил:
- Если деньги нужны наличными, следует посчитать, при использовании какой карты комиссия будет минимальной. При этом неважно, будет она взиматься при зачислении средств или при их последующем обналичивании.
- Если займ оформляется для покупки товара, лучше использовать карты без комиссии за безналичное пополнение. В этом случае деньги в полном объеме поступят на счет, а заемщик сможет расплатиться за покупку в торговой точке. Более того, он может рассчитывать на кешбэк или бонусы, если это предусмотрено условиями обслуживания.
Оптимальный вариант получения средств – выдача наличными в стационарной точке МФО. Но далеко не у всех компаний, которые специализируются на онлайн кредитовании, есть офисы и развитая региональная сеть.
Планирование расходов
Даже тогда, когда изначально займ был оформлен на выгодных для заемщика условиях, он рискует существенно переплатить при его погашении, если правильно не спланирует предстоящие расходы. В таком случае можно просрочить платеж или продлить срок кредитования, что чревато дополнительными тратами.
В отличие от банковского кредита, при погашении микрозайма клиент должен единовременно вернуть основную сумму долга и начисленные проценты. И с этим часто возникают проблемы у людей, которые не могут правильно планировать расходы. Важно не только не пропустить дату внесения средств. Необходимо накопить такую сумму, чтобы ее хватило на полное погашение. Если заемщик останется должен даже 100-200 тенге, МФО все равно начислит штраф. И впоследствии его придется погасить в добровольном или принудительном порядке.
Если потребитель не умеет планировать расходы или склонен к спонтанным покупкам, ему не стоит тянуть с выплатой задолженности. Чтобы случайно не потратить отложенные на погашение займа деньги, лучше вносить платежи по мере возможности. Досрочное погашение можно осуществить на любом сроке кредитования без санкций и моратория. А после частичной выплаты МФО даже может пересчитать ранее начисленные проценты, что выгодно клиенту.
Коментарии о "Как оформить выгодный займ: что должен знать заемщик"