Как оформить выгодный займ: что должен знать заемщик

17:15 | 20 сентября 2021 Вернуться назад

Если нет денег на текущие расходы или покупки, не стоит отказываться от обращения в МФО. Оформив займ на непредвиденные траты, можно легко «залатать дыру» в семейном бюджете и дотянуть до очередной зарплаты. Но, как показывает практика, потребители все чаще сталкиваются с проблемами при микрокредитовании. Они взваливают на свои плечи заведомо неподъемные долговые обязательства, нарушают условия выплаты и допускают просрочки. Это прямое следствие того, что многие граждане не могут правильно выбрать кредитную программу и адекватно оценить свои возможности по выплате процентов. Впрочем, этого можно избежать, если руководствоваться простыми и доступными правилами.

Немного здравого смысла

Кредитование – это высокорисковая финансовая операция, о чем часто забывают клиенты. Даже если на момент подачи заявки у гражданина стабильный ежемесячный доход, все может быстро измениться. К примеру, он может потерять работу или тяжело заболеть, что отразится на уровне его доходов. И хотя сложно заранее предугадать такое развитие событий, важно адекватно отнестись к вопросу кредитования. В связи с этим не стоит оформлять займ, если:

Деньги нужны на покупки или расходы, без которых можно обойтись. Типичная ошибка потребителя – это оформление микрозайма на дорогостоящую покупку (туристическую поездку, телефон и т. д.). Но даже если деньги были получены по ставке 0,01%, он рискует просрочить выплату. А это приведет к образованию задолженности, на которую будет начислен штраф. С другой стороны, если речь идет о непредвиденных расходах, кредитование – оправданный риск. В частности, нет смысла сидеть без воды, когда прорвало трубу водопровода, если можно оформить займ на его ремонт.
Отсутствует источник доходов. При подаче заявки в МФО не нужно предоставлять справку для подтверждения платежеспособности. Как следствие, микрозаймы часто берут граждане без официального трудоустройства и доходов. Но если задолженность не будет погашена в срок, неплательщику не удастся избежать серьезных последствий. Он может не только существенно переплатить, но и лишиться ценного имущества.
Нет четкого представления, когда появятся деньги для погашения. Если гражданин лишился источника доходов, нет смысла обращаться в МФО. С высокой долей вероятности он не сможет быстро решить свои финансовые проблемы. А значит, задолженность не будет погашена в срок, что чревато серьезными последствиями.

Условия кредитования

На оформление онлайн займа потребуется не более 30-ти минут. Гораздо больше времени придется потратить на анализ кредитных предложений и сравнение ставок. Но это единственная возможность получить деньги на выгодных условиях. И если заемщик хочет оптимизировать свои расходы, он должен обратить внимание на следующие пункты программы:

Размер ГЭСВ. Чем ниже значение данного показателя, тем меньше придется переплатить при погашении. Этим обязательно стоит воспользоваться заемщику, который хочет оформить выгодный микрозайм. Важно помнить, что в случае просрочки уже не удастся избежать дополнительных расходов. И чем дольше она будет длиться, тем больше придется переплатить должнику.
Наличие услуги продления и ее стоимость. Даже если на момент подачи заявки клиент уверен в своих финансовых возможностях, ему не стоит пренебрегать элементарными мерами безопасности. В данном случае речь идет о наличии функции продления действующего договора. Микрозаймы выдаются на относительно небольшой срок, и не все граждане могут «подготовиться» к его выплате. В такой ситуации лучше продлить договор, чтобы избежать просрочки.
Способы выплаты задолженности. Если деньги в МФО можно вернуть только через терминал самообслуживания, который находится на другом конце города, лучше отказаться от оформления займа. А если заемщик целый день находится на работе, не стоит подавать заявку в компанию, которая принимает платежи только через кассу банка. Важно, чтобы у кредитора был большой выбор способов выплаты задолженности. Это гарантия того, что клиент сможет вовремя оплатить платеж и не просрочит займ. Для оптимизации расходов также рекомендуется обратить внимание на комиссию за внесение средств. К примеру, если МФО принимает оплату только через посредника, который взимает 5% от суммы платежа, лучше отказаться от займа и выбрать более лояльного кредитора.

Реальная возможность сэкономить – это оформить займ под 0,01%. В частности, такие условия кредитования предлагает компания MoneyMan, но они доступны только новым клиентам.

Акции и промокоды

Чтобы привлечь новых заемщиков или увеличить объемы кредитования, микрофинансовые организации регулярно проводят рекламные акции или предлагают промокоды своим подписчикам в социальных сетях. Такой возможностью не стоит пренебрегать клиенту, который хочет избежать дополнительных трат. В рамках рекламной кампании он не только сможет оформить выгодный займ, и сэкономить при оплате процентов. Заемщик также сможет поучаствовать в розыгрыше ценных призов или получить скидку при выплате долга.

Чтобы принять участие в акции, достаточно выполнить ее условия. Но в целях безопасности не рекомендуется:

Переходить по сомнительным ссылкам из рассылок. Таким способом распространяются вредоносные программы, которые «воруют» личные данные и пароли. Если ссылка ведет на сайт, важно удостовериться, что это не фиктивная страница микрофинансовой организации. Чтобы это проверить, достаточно напрямую зайти на официальный сайт указанной компании.
Оплачивать комиссии и другие платежи до момента оформления микрозайма. Микрофинансовые организации не взимают оплату за рассмотрение заявок или выдачу средств. А значит, подобное требование указывает на мошенничество.
Указывать данные карты (номер, срок действия, CVV-код) якобы для безналичного перечисления займа. Имея такую информацию, мошенники могут осуществить списание средств с карточного счета. Если клиент по неосторожности передал такие сведения, следует немедленно обратиться в службу поддержки банка для блокировки карты.

Способ выдачи

Начисленные проценты – это далеко не единственная статья расходов заемщика при использовании займа. Если он обратится в компанию, которая специализируется на онлайн кредитовании, ему придется заплатить за получение средств. Причем комиссию удержит не МФО, а банк или другой посредник, платежным инструментом которого решит воспользоваться потребитель.

Микрофинансовые организации планомерно наращивают объемы выдачи розничных онлайн займов. А их клиенты все чаще предпочитают использовать банковские карты для получения заемных средств. Но при выборе такого способа выплаты не стоит забывать о дополнительной комиссии. В зависимости от условий обслуживания, она может взиматься при зачислении микрозайма или обналичивании средств. Поэтому, если заемщик является держателем нескольких банковских карт и хочет избежать дополнительных расходов при кредитовании в МФО, он должен придерживаться таких правил:

Если деньги нужны наличными, следует посчитать, при использовании какой карты комиссия будет минимальной. При этом неважно, будет она взиматься при зачислении средств или при их последующем обналичивании.
Если займ оформляется для покупки товара, лучше использовать карты без комиссии за безналичное пополнение. В этом случае деньги в полном объеме поступят на счет, а заемщик сможет расплатиться за покупку в торговой точке. Более того, он может рассчитывать на кешбэк или бонусы, если это предусмотрено условиями обслуживания.

Оптимальный вариант получения средств – выдача наличными в стационарной точке МФО. Но далеко не у всех компаний, которые специализируются на онлайн кредитовании, есть офисы и развитая региональная сеть.

Планирование расходов

Даже тогда, когда изначально займ был оформлен на выгодных для заемщика условиях, он рискует существенно переплатить при его погашении, если правильно не спланирует предстоящие расходы. В таком случае можно просрочить платеж или продлить срок кредитования, что чревато дополнительными тратами.

В отличие от банковского кредита, при погашении микрозайма клиент должен единовременно вернуть основную сумму долга и начисленные проценты. И с этим часто возникают проблемы у людей, которые не могут правильно планировать расходы. Важно не только не пропустить дату внесения средств. Необходимо накопить такую сумму, чтобы ее хватило на полное погашение. Если заемщик останется должен даже 100-200 тенге, МФО все равно начислит штраф. И впоследствии его придется погасить в добровольном или принудительном порядке.

Если потребитель не умеет планировать расходы или склонен к спонтанным покупкам, ему не стоит тянуть с выплатой задолженности. Чтобы случайно не потратить отложенные на погашение займа деньги, лучше вносить платежи по мере возможности. Досрочное погашение можно осуществить на любом сроке кредитования без санкций и моратория. А после частичной выплаты МФО даже может пересчитать ранее начисленные проценты, что выгодно клиенту.