Как выгодно использовать займ, полученный в МФО

13:10 | 24 августа 2020 Вернуться назад

Займы, которые предлагают микрофинансовые организации, не предназначены для решения глобальных финансовых задач. Их стоит воспринимать только в качестве краткосрочной денежной помощи для оплаты покупок или услуг. Несомненное преимущество программ МФО – это отсутствие требования о предоставлении документа, подтверждающего наличие дохода. Поэтому казахстанцы охотно берут микрозаймы на текущие расходы, несмотря на высокие процентные ставки. Впрочем, заемщик может существенно переплатить при микрокредитовании только в том случае, если будет «неправильно» пользоваться предоставленными ему средствами. А если он будет следовать определенным правилам и рекомендациям, то сможет выгодно использовать займ.

Только на неотложные нужды

Кредитование – это достаточно рискованная финансовая операция. Если заемщик не сможет выплатить долг, ему не удастся избежать больших расходов или потери имущества. Но этот риск вполне оправдан, если речь идет о непредвиденных тратах или приобретении товара, без которого сложно обойтись. Поэтому не стоит тратить займ на покупку нового телефона, дорогой одежды или туристической поездки. Обращаться в МФО следует только в крайнем случае, когда нужны деньги на лекарства, продукты или другие неотложные нужды.

«Бездумное» кредитование – это крайне актуальная проблема для гражданского общества в РК. Доступность займов часто толкает потребителей на необдуманные поступки. Они берут деньги под высокий процент, но даже не думают, как они будут их возвращать, если столкнутся с финансовыми трудностями. Казахстанцев уже неоднократно предупреждали о возможных последствиях злоупотребления онлайн займами. Несмотря на это, микрофинансовые организации фиксируют планомерное увеличение объемов кредитования в своем сегменте.

Перед подачей заявки важно непредвзято оценить свои возможности по выплате долга. Это касается даже тех случаев, когда деньги нужны на неотложные нужды. Купив продукты или лекарства посредством помощи МФО, можно надолго увязнуть в долговой яме. В итоге придется существенно переплатить, оплачивая начисленные штрафы и пени. Если адекватно не проанализировать целесообразность кредитования и возможности по погашению задолженности, клиент не сможет выгодно использовать займ.

Без продления

Получить деньги от микрофинансовой организации можно на 20-30 дней. Но если клиент захочет дольше пользоваться предоставленным ему микрозаймом, он может продлить срок, что предлагают отдельные компании. К примеру, такая возможность предоставлена заемщикам Коке, где можно отсрочить выплату на 7, 14 или 30 дней. При этом оплачиваются только проценты, начисленные за предыдущий срок использования.

По факту отсрочка – это своеобразная ловушка для заемщиков. Несмотря на то, что с ее помощью можно избежать просрочки (если клиент столкнулся с финансовыми проблемами и не успел накопить достаточную сумму средств для погашения), такой услугой стоит пользоваться только в крайнем случае. Продление не способствует выгодному использованию займа, так как в этом случае придется оплатить:

Комиссии за использование услуги. В зависимости от условий программы, ее размер может составлять до 30% от суммы текущего обязательства. Таким образом, потребителю будет сложно закрыть займ, так как накопленные деньги будут тратиться на комиссию.
Проценты за каждый день кредитования. Несмотря на высокие процентные ставки, у платежеспособного заемщика не возникнет проблем с выплатой займа. Все дело в сроке кредитования, так как деньги в МФО берутся на 7-30 дней. Но достаточно увеличить срок действия договора и сумма переплаты резко вырастет. И чем дольше заемщик будет пользоваться деньгами, тем больше будет сумма его переплаты.
Штрафные санкции. Если, несмотря на постоянное продление договора, клиент все равно не сможет выплатить долг, ему не удастся избежать штрафных санкций. Получится, что он только зря тратил деньги, постоянно откладывая дату погашения. Впоследствии это может привести к потере ценного имущества или недвижимости.

Чтобы получить максимальную выгоду от использования займа, не стоит его продлевать. Если нет денег на оплату задолженности, лучше подумать о перекредитовании в банке или другой МФО.

Без дополнительных комиссий

Чтобы выгодно использовать займ, следует постараться сократить расходы, которые сопутствуют процессу кредитования. Но заемщики часто забывают о такой необходимости и обрекают себя на незапланированные траты.

Если выдача средств осуществляется наличными в офисе компании, клиент может не беспокоиться о дополнительных комиссиях и платежах. Но если он решит оформить микрозайм онлайн, для его получения придется использовать платежную карту/ счет. В этом случае придется заплатить комиссию за снятие или зачисление, что увеличит сумму расходов. В связи с этим важно правильно выбрать способ получения, руководствуясь такими правилами:

Если деньги в перспективе будут потрачены на покупку товара, лучше выбрать карту без комиссии за пополнение. Как правило, это касается личных карт, которые не предназначены для целевого использования. При поступлении средств заемщик сможет оплатить покупку «пластиком» и избежать дополнительных расходов. Более того, он даже может получить кэшбэк, если это предусмотрено условиями обслуживания карточного счета.
Если заемные средства нужны наличными, микрозайм лучше получить в офисе МФО. Если такая возможность отсутствует (не у всех компаний открыты стационарные пункты обслуживания), предпочтение лучше отдать карте/счету с самой низкой комиссией. При этом неважно, будет она взиматься при зачислении средств или снятии. Чем ниже процент, тем больше выгоды сможет получить заемщик.

Несмотря на то, что с января 2020 года действуют новые требования к договорам о предоставлении микрозаймов, в таком документе не указывается размер комиссии, которую придется заплатить при получении средств. Это связано с тем, что ее взимает не микрофинансовая организация, а банк, продуктом которого пользуется клиент. Соответственно, чтобы определить самый выгодный способ получения, следует ознакомиться с условиями обслуживания карты или счет.

Своевременная оплата

Если опоздать с оплатой платежа, кредитор сразу начислит штраф на просроченную задолженность. Поэтому, если заемщик хочет максимально выгодно использовать займ, ему стоит позаботиться о его своевременной выплате. Но просрочка может возникнуть не только вследствие серьезных финансовых проблем. В такой ситуации можно оказаться в том случае, если не учесть, что:

В случае совершения безналичного перевода в пользу МФО деньги на ссудный счет могут поступить в течение 1-3 дней. И даже если потребитель вовремя осуществил перечисление, фактическое отсутствие оплаты – это основание для начисления штрафа. Соответственно, не стоит до последнего дня тянуть с погашением задолженности. Лучше заранее совершить платеж, чтобы обезопасить себя от неприятностей.
При осуществлении перевода посредник (например, банк) может удержать дополнительную комиссию. Она может автоматически списаться с суммы перечисленного платежа и поступивших в МФО средств не хватит для полного покрытия долга. Если клиент не заметит списания, у него возникнет просрочка. Поэтому, если нет точной информации, сколько взимает посредник за свои услуги (например, при внесении средств через терминал самообслуживания), лучше немного переплатить, чтобы подстраховать себя на случай списания комиссии.

Кредит вместо займа

Граждане РК давно оценили преимущества небанковского кредитования и все чаще пользуются услугами микрофинансовых организаций. Но предлагаемые ими ставки на порядок выше тех, что действуют в банках второго уровня. А значит, чтобы добиться максимальной экономии средств, можно попробовать перекредитоваться с помощью банковского кредита. Это стоит сделать в том случае, если по договору можно досрочно выплатить микрозайм, заплатив проценты только за фактический срок использования.

Если срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, гораздо проще их взять в МФО, так как не нужно документально подтверждать свой доход. А получить займ можно сразу после одобрения заявки, на что потребуется максимум 30 минут.

Банки используют другую процедуру оформления, поэтому на рассмотрение заявок им требуется не менее 2-3 дней. Но это не должно остановить заемщика, который хочет выгодно использовать заемные средства. Он может оформить микрозайм и потратить деньги на непредвиденные расходы, а потом дождаться выдачи банковского кредита, чтобы погасить задолженность без большой переплаты. И ему только останется вернуть банковский долг небольшими и подъемными для семейного бюджета платежами.

Перекредитование не только позволит сократить объем расходов при обслуживании задолженности. Используя такую схему, можно снизить вероятность возникновения просрочки и избежать продления займа, что способствует его удорожанию. Но если потребитель рассчитывает впоследствии погасить задолженность МФО кредитом, ему стоит внимательнее отнестись к выбору программы. Перед подписанием договора важно убедиться, что досрочно выплатить долг можно без штрафных санкций. А после этого кредитор пересчитает проценты и скорректирует их сумму с учетом фактического срока использования.