Куда пожаловаться на МФО

18:53 | 29 ноября 2021 Вернуться назад

Микрофинансовые организации не всегда соблюдают закон при осуществлении кредитной деятельности. Одни пренебрегают установленными ограничениями при начислении процентов, другие используют противоправные методы взыскания, а третьи заставляют клиентов платить несуществующие комиссии и штрафы. Но граждане редко жалуются на кредитные компании, что обусловлено низкой юридической грамотностью населения. Как правило, даже если заемщик понимает, что подобные действия МФО – это прямое нарушение закона, он не знает, как защитить свои права. Впрочем, привлечь кредитора к ответственности совсем несложно. Все, что для этого нужно сделать – это пожаловаться в соответствующий государственный орган.

На что можно пожаловаться

Микрофинансовые организации при выдаче займов должны соблюдать нормы профильного закона, регламентирующего их деятельность. В соответствии с его положениями, они не могут на свое усмотрение устанавливать размер ставок, отбирать у должников жилье или распространять конфиденциальную информацию. Кроме того, заемщик может пожаловаться на действия компании в надзорный орган, если ее сотрудники:

пытаются заставить его оплатить какие-либо платежи, которые не предусмотрены действующим договором;
начислили переплату по ставке, которая превышает установленное законом предельное значение;
несвоевременно перечислили займ, но проценты стали начислять с первого дня действия договора;
каждый раз требуют погасить новую сумму по просроченному займу;
отказываются предоставить расчеты о движениях по ссудному счету (порядок начисления процентов);
внесли изменения в условия договора после его заключения;
звонят с требованием выплатить долг в непредусмотренное для этого время;
оказывают моральное или психологическое давление;
угрожают физической расправой или арестом имущества;
звонят друзьям, соседям, родственникам или иными способами распространяют информацию о наличии кредитного обязательства;
приходят по месту проживания, пытаются силой проникнуть в жилье;
не пересчитали (неправильно пересчитали) сумму досрочного погашения задолженности;
беспокоят по поводу непогашенного займа другого лица и отказываются вносить коррективы в свою базу данных.

Нарушают закон преимущественно мелкие компании, которые ведут высокорисковую кредитную деятельность. Но от подобных действий страдают не только потребители. Для крупных игроков это чревато репутационными потерями. Столкнувшись с нарушением закона при погашении займа в небольшой компании, гражданин потом думает, что подобные методы практикуют все участники рынка. За счет этого формируется стереотип, что МФО – это современные ростовщики, которые не работают в правовом поле, что не соответствует действительности.

Любое нарушение закона при выдаче микрозайма – это основание для подачи жалобы. Несмотря на широкие полномочия надзорных органов, они не могут контролировать все действующие кредитные компании. Только граждане могут помочь им оперативно выявлять нарушителей, сигнализируя о несоблюдении закона при микрофинансировании.

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка

Защита интересов потребителей микрофинансовых услуг – эта одна из ключевых задач Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Это относительно новый государственный орган, который был учрежден в 2019 году.

Агентство регулирует деятельность компаний, которые осуществляют выдачу розничных займов, контролирует качество финансовых услуг и защищает интересы потребителей. В данный надзорный орган можно обратиться, если МФО не соблюдает нормы профильного закона, использует противоправные методы взыскания, начисляет непонятные комиссии, штрафы или другие платежи, которые не предусмотрены договором.

Еще один существенный повод обратиться в Агентство – это отказ компании предоставить реструктуризацию просроченного займа. С 1 октября 2021 г. заработал новый механизм досудебного урегулирования проблемных долгов. Согласно утвержденному порядку, гражданин, который ощутил ухудшение финансового состояния, может рассчитывать на реструктуризацию просроченного микрозайма. Для этого он должен обратиться к кредитору, и предоставить документальное доказательство снижения дохода. МФО, в свою очередь, обязана разработать механизм по снижению долговой нагрузки для заемщика. Учитывая, что право на реструктуризацию проблемного долга теперь закреплено действующим законодательством, в случае неправомерного (с точки зрения клиента) отказа он может обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Подать жалобу гражданин может в письменном виде или онлайн через интернет-приемную . Получить консультацию справочного характера можно по телефону контакт-центра. По итогу рассмотрения жалобы надзорный орган может обязать микрофинансовую организацию пересчитать проценты, списать комиссии и другие платежи. Но если выяснится, что нарушения носят регулярный характер, к компании могут быть применены другие меры воздействия (вплоть до отзыва лицензии).

Правоохранительные органы

Если заемщик оформил займ в компании, которая ведет нелегальную кредитную деятельность, ему нет смысла обращаться в Агентство. Данный госорган регулирует работу только легальных участников рынка, таких как МФО «Честное слово» или «Займер». А кредиторы без разрешений и лицензий не входят в их число. Пожаловаться на действия таких компаний можно в правоохранительные органы. Нелегальное кредитование, мошенничество и финансовые махинации – это уголовно наказуемые деяния. И если гражданин столкнулся с подобным нарушением, он должен сразу об этом заявить, подав соответствующую жалобу.

Несмотря на то, что работу коллекторов в РК контролирует Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, если клиент столкнулся с противоправными методами взыскания МФО, ему лучше обратиться в правоохранительные органы. Это стоит сделать в том случае, если действия кредитных сотрудников имеют все признаки уголовного деяния. Как правило, речь идет о таких нарушениях:

шантаж и угрозы;
вымогательство денег, требование оплатить ранее погашенный займ;
отказ предоставить документ, указывающий на переход права требования долга;
принуждение к исполнению договоренностей;
нанесение телесных повреждений;
проникновение в жилье, изъятие имущества.

Прежде чем подать жалобу, заемщик должен убедиться, что противоправные действия совершают не коллекторы, а сотрудники микрофинансовой организации. В целом это не повлияет на конечный результат, но сузит поиски виновных лиц.

Если потребитель хочет пожаловаться на серьезное правонарушение, ему потребуются соответствующие доказательства. В таком случае одного заявления будет недостаточно, чтобы привлечь внимание правоохранительных органов. Понадобится определенная доказательная база, которая будет указывать на обоснованность претензий гражданина.

В зависимости от ситуации для этой цели можно использовать аудиозапись разговора с коллектором, скрины СМС сообщений с угрозами, показания других свидетелей или медицинские заключения. Чем больше будет предоставлено таких доказательств, тем проще будет привлечь виновного к ответственности.

Как составить жалобу

Клиенты микрофинансовых организаций редко обращаются с жалобами в надзорные органы. Несмотря на то, что они часто сталкиваются с противоправными действиями кредиторов, многие не знают, как правильно составить такой документ, чтобы защитить свои права. Как следствие, заемщики лишаются поддержки госорганов, которая необходима в подобных ситуациях. Но составить жалобу совсем несложно, если придерживаться таких рекомендаций:

В документе гражданин должен указать название компании и свои персональные/контактные данные. Важно, чтобы госорган мог правильно идентифицировать нарушителя. А если у него возникнут вопросы или появится необходимость уточнить какие-либо сведения — связаться с заявителем.
Текст обращения можно составить в свободной форме, четко и лаконично изложив суть претензии. Не стоит углубляться в ненужные подробности и злоупотреблять эпитетами при описании проблемы.
Не следует предоставлять заведомо недостоверную или ложную информацию. Если гражданин злоупотребит правом на подачу жалобы, он может понести административную ответственность.
В документе важно четко сформулировать требования (провести проверку, обязать осуществить реструктуризацию и т. д.). Дополнительно можно потребовать предоставить ответ указанным в обращении способом (например, по почте).

В целом ряде случаев госорган вправе не принимать полученную жалобу (например, если в ней не указаны данные заявителя, нет конкретных сведений и т. д.). Но гражданину не стоит бояться отказа. Устранив ошибки и неточности, он может повторно подать документ, чтобы защитить свои права.