МФО или ломбард: где лучше взять деньги под процент

10:56 | 13 июля 2020 Вернуться назад

Получить деньги на непредвиденные расходы можно не только в банке второго уровня. Если у заемщика нет официального трудоустройства, ему придется воспользоваться помощью небанковской организации – ломбарда или МФО. В этом случае он может рассчитывать на быструю выдачу денег, отсутствие жестких требований и бумажной волокиты. Но не стоит спешить с выбором потенциального кредитора. Несмотря на доступность услуг, ломбарды и микрофинансовые организации используют разные алгоритмы кредитования. А это влияет на выгодность условий предоставления средств, что должен учитывать каждый заемщик.

Кому стоит воспользоваться помощью небанковской организации

Банки переживают далеко не самые лучшие времена. Несмотря на увеличение объемов кредитования, они фиксируют убытки и рост неплатежей по долговым обязательствам. Учитывая такие реалии, банкиры сегодня более тщательно проверяют потенциальных заемщиков. Они стараются не кредитовать граждан, которые не могут подтвердить наличие ежемесячного дохода, что необходимо для выплаты задолженности. А если за заемщиком числятся открытые просрочки, его заявка будет автоматически отклонена системой. И у него не останется другого выхода, как сразу обратиться за помощью в небанковскую кредитную компанию.

Ломбарды и микрофинансовые организации не боятся сотрудничать с неисполнительными клиентами, которые не могут предоставить документы о доходе. С другой стороны, сфера их интересов – это краткосрочное кредитование, что определено условиями их программ. В связи с этим заемщику не стоит тратить время на обращение в банк, если он:

Не имеет официального трудоустройства и постоянного дохода. Получить банковский кредит сможет только клиент, у которого нет материальных проблем и денежных трудностей. Это актуально даже в том случае, если речь идет о небольшом займе или кредитной карте. Прежде чем принять решение по заявке, банк обязательно проведет оценку финансового состояния потенциального заемщика. А для этого ему потребуются официальные справки и документы о доходе.
Просрочил выплату другого долгового обязательства. Банки негативно оценивают клиентов, которые несвоевременно оплачивают кредитные платежи. Во-первых, это свидетельствует о плохой платежной дисциплине, что может привести к появлению новой просрочки. А, во-вторых, это косвенно указывает на низкий уровень дохода гражданина.
Планирует получить деньги на несколько дней или недель. В этом случае лучше отказаться от банковского кредитования в пользу займа ломбарда или МФО. В рамках их программ средства предоставляются на относительно небольшой срок. Это идеальное решение проблемы, когда деньги нужны на покрытие непредвиденных бытовых расходов или оплату покупок.
Выплачивает несколько кредитов или займов. Банки крайне негативно относятся к гражданам с высоким уровнем закредитованности. Это способствует повышению риска возникновения просрочки.

Ломбард: займы под залог имущества

Ломбарды – это легальные участники кредитного рынка. После внесения в 2019 году целого ряда изменений в профильное законодательство, надзор за их деятельностью стал осуществлять Нацбанк РК. И теперь заемщики могут не опасаться нарушения своих прав, как это часто происходит при сотрудничестве с нелегальными кредиторами.

Ключевое преимущество ломбардного кредитования – это его доступность. Заключение договора осуществляется сразу после обращения клиента без учета его уровня дохода и оценки платежеспособности. При этом сотрудник организации даже не поинтересуется состоянием его кредитной истории и наличием просрочек. Если заемщик сможет предоставить удостоверение личности и залог, этого будет достаточно для заключения сделки.

На первый взгляд ломбарды – это прямые конкуренты микрофинансовых организаций. Но это утверждение не соответствует действительности, так как далеко не каждый клиент сможет выполнить основное требование ломбарда и предоставить ликвидный залог. В зависимости от специализации организации, это может быть бытовая техника, ювелирные украшения или даже автотранспорт. Но если заемщик не выплатит долг, ему не удастся вернуть переданное залоговое имущество. Оно будет продано, а вырученные деньги будут направлены на погашение задолженности, что обозначено действующим договором.

Наличие залога существенно снижает риски кредитования, на что указывает относительно небольшая доля «токсичных» займов. Впрочем, несмотря на доступность условий, кредитование в ломбарде имеет целый ряд «подводных камней»:

Далеко не каждое имущество может быть использовано для получения средств. Перед заключением договора сотрудник организации обязательно удостоверится в ликвидности предоставленных ценностей. И если окажется, что имущество неликвидное, в займе будет отказано.
Высокие процентные ставки. Наличие залога всегда способствует снижению процентной ставки. Но это нехарактерно для ломбардного кредитования и клиенты существенно переплачивают при погашении долгов.
Сотрудники намеренно занижают оценочную стоимость залогового имущества. Из-за этого клиенты получают относительно небольшие суммы заемных средств (размер займа напрямую зависит от оценочной стоимости). Это не всегда удобно, особенно когда нужна определенная сумма денег на покрытие непредвиденных трат.

Займы МФО: без справок и документов

В отличие от ломбардов, микрофинансовые организации выдают клиентам деньги без имущественного обеспечения. Единственное, что потребуется для заключения сделки – это удостоверение личности и 15 минут свободного времени. При использовании микрофинансовых услуг можно рассчитывать на:

Оформление займа онлайн, когда сделка заключается без присутствия клиента. В этом случае получить деньги можно в любое удобное для себя время без посещения офиса. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте МФО и заполнить электронную анкету. Ломбарды не могут выдавать займы онлайн, так как для заключения сделки необходима оценка залогового имущества.
Беспроцентное кредитование. Для привлечения новых клиентов некоторые компании практикуют выдачу небольших займов под 0%. В рамках беспроцентной программы можно бесплатно воспользоваться финансовой помощью МФО.
Лояльность кредитора в случае возникновения проблем при выплате микрозайма. При просрочке ломбард вправе забрать залог, чтобы продать его для погашения задолженности. Но микрофинансовые организации выдают деньги без имущественного обеспечения. Поэтому они стараются идти навстречу должникам (продлевают договора, списывают штрафы и т. д.), которые допустили просрочку.
Более выгодные условия использования средств. К примеру, в ТОО «Friendly Finance Kazakhstan» можно получить микрозайм по ставке 0,27% в день без скрытых комиссий и платежей.
Выдачу именно той суммы средств, которая была указана в заявке. При ломбардном кредитовании сумма займа определяется оценочной стоимостью имущества. Таким образом, потребитель не может заранее спрогнозировать, какая сумма средств ему будет предоставлена в кредит. Это не всегда удобно, особенно когда запланирована дорогостоящая покупка или целевые расходы (например, ремонт). В такой ситуации придется предоставить другой ликвидный залог или искать дополнительный источник финансирования.

Еще одно неоспоримое преимущество сотрудничества с МФО – прозрачные условия кредитования. Заемщику не придется оплачивать дополнительные комиссии за возможность оформить микрозайм. А кредитор не будет взимать плату за хранение залога, как это делают ломбарды.

Что лучше выбрать

Несмотря на то, что МФО предлагают более выгодные условия кредитования, граждане РК по-прежнему активно пользуются помощью ломбардов. Возможно, это связано с тем, что микрофинансовые организации – это относительно новые игроки кредитного рынка. И казахстанцы еще не привыкли к их услугам или боятся брать деньги онлайн.

Если у заемщика есть ликвидный залог, и он готов оплатить дополнительные расходы, ему не стоит отказываться от помощи ломбарда. Услугами такого кредитора стоит воспользоваться и в том случае, если у клиента безнадежно испорчена кредитная история, за ним числятся большие долги и просрочки. При таких вводных МФО вряд ли одобрит заявку на выдачу средств. Компания не захочет связываться с безнадежным должником, который может не выплатить вовремя долг.

Займ в микрофинансовой организации – это идеальное решение для заемщика, который хочет получить заемные средства онлайн. При выборе такого кредитора можно не тратить время на поездки по городу и ожидание в очереди. Достаточно подать заявку, правильно указав свои персональные данные, и через 15-30 минут компания выдаст деньги на карточный или текущий счет клиента.

Отдать предпочтение МФО стоит и в том случае, если потребитель хочет сэкономить при погашении займа. Компании предлагают простые и понятные условия предоставления средств. За счет этого гражданин может легко определить выгодность программы до заключения сделки. В процессе выплаты задолженности ему не стоит опасаться дополнительных расходов и сомнительных платежей. Информация о совокупной сумме переплаты всегда предоставляется до подачи заявки. А это значит, что он сможет правильно спланировать свои расходы при выплате задолженности.