Если у заемщика есть постоянный источник дохода, то нет смысла отказывать ему в получении займа – такой позиции придерживаются микрофинансовые организации РК, которые предлагают услуги по розничному кредитованию населения. Этим можно объяснить тот факт, что они охотно выдают деньги под процент студентам ВУЗов и профессиональных технических учреждений (ПТУ), которые учатся на платной основе или получают стипендию. Достаточно изучить актуальные предложения МФО и станет очевидно, что оформить займ может любой гражданин, которому исполнилось 18 лет, при условии, что он соответствует другим требованиям кредитора и может обеспечить своевременную выплату задолженности.
Позиция МФО
На первый взгляд учащегося ВУЗа или ПТУ нельзя воспринимать в качестве платежеспособного заемщика, так как у него нет работы, профессии или даже собственного имущества. В большинстве случаев такие граждане находятся на содержании у своих родителей или получают стипендию, которой не всегда хватает даже для покрытия текущих расходов. Но МФО успешно ломают этот стереотип, демонстрируя свою готовность выдавать микрозаймы таким потребителям на стандартных условиях, не повышая ставки и не обременяя программы дополнительными требованиями (например, они не требуют поручительства родителей, что часто практикуют банки). Это можно объяснить особенностями микрофинансовой деятельности, за счет чего обеспечивается доступность займов студентам без работы и постоянного дохода.
Обязательное условие для подачи заявки – это наличие удостоверения личности и возраст не менее 18 лет (например, это актуально при кредитовании в компании Zing Kazakhstan). Но чем моложе заемщик, тем меньше вероятность того, что за ним числятся другие долги или открытые просрочки, что указывает на хорошую кредитную историю. Таким образом, выдавая деньги студентам, компании автоматически исключают из числа своих потенциальных пользователей злостных должников, потребителей с высоким уровнем закредитованности и проблемными обязательствами, даже не анализируя данные их кредитных историй.
С другой стороны, учитывая размер предлагаемых микрозаймов, даже минимальной (не повышенной) стипендии вполне хватит для погашения текущей задолженности и заемщик, который ежемесячно получает деньги от государства, сможет выполнить свое обязательство в срок, не допустив просрочку. А если он не сможет расплатиться с кредитором или за неуспешную учебу его лишат стипендии, ему всегда на помощь придут родители, которые не захотят, чтобы их ребенок начинал свою взрослую жизнь с долгов, судов и принудительного взыскания.
В то же время учащиеся часто подрабатывают и стараются самостоятельно оплачивать свои расходы, не обременяя этим своих родителей. Они ответственны, исполнительны и финансово грамотны, поэтому прекрасно понимают, какими неприятностями для них может обернуться просрочка по микрозайму.
Условия кредитования
Микрофинансовые организации не требуют справок о доходе или других документов, подтверждающих платежеспособность. Поэтому учащемуся ВУЗа или ПТУ, решившему оформить займ, будет достаточно предоставить данные своего удостоверения личности и контактную информацию, которая будет использована кредитором при принятии решения о кредитовании.
Если заемщику только исполнилось 18 лет, то ему не стоит рассчитывать на получение крупной суммы средств, особенно если он впервые обращается в МФО и у него еще нет подобного «кредитного» опыта. Но если ему удастся своевременно погасить задолженность и убедить компанию в своей платежеспособности, то уже при повторной подаче заявки ему могут выдать до 100-200 тыс. тенге без залога, поручительства родителей или справок о доходе.
Если ставка – это переменная составляющая, которая рассчитывается индивидуально для каждого заемщика, исходя из его категории и уровня кредитоспособности, то студенту не стоит рассчитывать на выгодные ставки и условия использования средств. Чтобы компенсировать свои возможные потери, МФО предложит ему достаточно дорогой займ и вряд ли одобрит заявку на получение денег под 0%, даже если возможность беспроцентного кредитования предусмотрена условиями ее программы (например, для новых клиентов).
Особые требования
Выдавая деньги студентам, компании подвергают себя определенному риску, так как понимают, что в случае просрочки им придется долго добиваться возврата выданных средств, несмотря на законность своих требований. В связи с этим, даже с учетом того, что в МФО нет специализированных программ по кредитованию учащихся ВУЗов и ПТУ, они могут выдвигать особые требования к таким заемщикам, о которых они узнают уже непосредственно в процессе оформления займов.
Не исключено, что МФО, получив заявку от студента, может потребовать от него указать в качестве контактных лиц своих родителей (или одного родителя), которые должны подтвердить свою готовность помочь с выплатой задолженности, если он столкнется с финансовыми трудностями или будет лишен стипендии. Но далеко не все учащиеся хотят посвящать в свои планы родителей, а те, в свою очередь, узнав о намерении оформить займ, часто отказываются от какой-либо ответственности и выражают свою неготовность тянуть кредитное бремя.
Еще одно возможное требование – это использование банковской карты для получения заемных средств при онлайн кредитовании. Несмотря на то, что микрофинансовые организации предлагают большой выбор платежных инструментов для выплаты микрозаймов, по их мнению, наличие банковской карты указывает не только на финансовую самостоятельность потенциального заемщика, но и на то, что он получает целевые выплаты от государства, за счет которых может осуществляться погашение задолженности (фактически МФО не может проверить, положена ли студенту стипендия или он сообщил ей недостоверную информацию). И если клиент не удовлетворит это требование, ему могут отказать в выплате займа, посчитав, что он может столкнуться с проблемами при возврате средств по причине своей низкой платежеспособности.
Преимущества для студентов
Учащиеся ВУЗов и ПТУ все чаще пользуются услугами микрофинансовых организаций, когда нужно сделать незапланированные покупки или оплатить непредвиденные расходы. При этом особым спросом микрозаймы пользуются у иногородних студентов, которые отдалены от родного дома и не могут рассчитывать на денежную помощь. Нередко сами родители советуют своим детям брать займы в МФО, гарантируя своевременный возврат средств с очередной зарплаты или аванса, что можно объяснить:
- Возможностью дистанционного погашения займа. Например, если деньги были получены студентом в Астане, то родители, проживающие в Караганде, могут при первой же возможности вернуть деньги МФО, воспользовавшись полученными реквизитами или любым доступным способом погашения.
- Отсутствием жестких требований. Для оформления займа студенту не потребуется справка о доходе, тем более что он все равно не сможет ее предоставить даже при наличии подработки (в большинстве случаев учащиеся работают без официального трудоустройства и оформления). Все что нужно, для подачи заявки – это гражданство РК, удостоверение личности и доступ в Интернет для регистрации на сайте компании.
- Доступностью услуг МФО для студентов, которых не хотят кредитовать банки из-за туманных перспектив погашения задолженности. С точки зрения банкира, учащийся не в состоянии обеспечить выплату кредита, так как не может документально подтвердить свой доход. Но микрофинансисты изначально нацелены на сотрудничество с такими заемщиками, поэтому без проблем выдают займы тем, кто не имеет постоянного места работы.
Что может стать основанием для отказа
Если студент хочет воспользоваться микрофинансовой помощью, то он должен постараться убедить кредитора в своей платежеспособности и ответственном отношении к исполнению кредитного обязательства. Но ему может быть отказано в кредитовании, если:
- в заполненной онлайн анкете будет указана недостоверная информация или неточные данные;
- родители не захотят общаться с представителем МФО или откажутся взять на себя обязательство по погашению долга, если займ выйдет на просрочку (при условии, что это является обязательным требованием компании при кредитовании студентов);
- у заемщика много проблемных долгов перед другими кредиторами;
- если выяснится, что он не является студентом или был недавно исключен из учебного учреждения за систематические прогулы или низкую успеваемость;
- он захочет получить займ на чужую карту (выплата может быть осуществлена только на банковскую карту, оформленную на имя заемщика, обратившегося за получением средств);
- на его личной странице в социальной сети много публикаций насильственного характера, его друзья являются должниками МФО, к которой он обратился за оформлением займа, или он состоит в группах, посвященных азартным играм.
Коментарии о "Займы студентам"