На рынке РК появляется все больше компаний, которые специализируются на небанковском кредитовании. А у заемщиков все реже возникают проблемы с получением денег под процент. В новых реалиях не нужно собирать большой пакет документов и тратить время на обращение в банк. Достаточно зайти в ближайший пункт МФО, расположенный на оживленной улице или в торговом центре, чтобы взять необходимую сумму заемных средств. Впрочем, выдача денег наличными постепенно уходит на второй план. Многие компании отказываются от «традиционного» микрокредитования в пользу онлайн займов. Учитывая целый ряд преимуществ таких программ, заемщикам не стоит отказываться от удаленной выдачи средств. Но не следует забывать и о некоторых недостатках, характерных для такого вида кредитования.
Преимущества для потребителей
При кредитовании в МФО заемщик вправе рассчитывать на лояльные условия оформления и отсутствие жестких требований. Ему не придется подтверждать свой доход, с чем часто возникают проблемы у неофициально трудоустроенных граждан. Для подачи заявки будет достаточно одного документа – удостоверения личности, что существенно упрощает процедуру кредитования. В то же время при оформлении займа по Интернету клиент может получить дополнительные преимущества и взять деньги на более выгодных условиях.
Низкие ставки
Даже с учетом карантина и снижения уровня доходов граждан МФО наращивают объемы кредитования. Но не все предлагаемые программы одинаково выгодны для потребителей. Если компания специализируется на онлайн займах, она не тратит деньги на аренду офисов. Кроме того, она не содержит большой штат сотрудников, что способствует сокращению ее издержек. Соответственно, такая микрофинансовая организация может предлагать деньги на более выгодных условиях, чем стоит воспользоваться клиенту.
В большинстве случаев ставки по онлайн займам существенно ниже, так как МФО не вынуждены перекладывать расходы по обслуживанию бизнеса на своих заемщиков. Этим можно объяснить наличие программ, в рамках которых деньги выдаются без платы за использование. К примеру, займ под 0% можно оформить в MoneyMan не опасаясь скрытых комиссий и платежей. А в случае необходимости можно продлить такой договор без штрафных санкций.
Круглосуточный режим работы
Стационарная точка обслуживания работает по определенному графику с перерывами и выходными. Поэтому ее клиент не сможет оформить микрозайм поздней ночью или в выходной день. В такой ситуации ему придется дождаться следующего рабочего дня, чтобы решить свой финансовый вопрос. А это не всегда удобно, если речь идет о расходах на неотложные нужды.
В подобных обстоятельствах ему стоит обратить внимание на компании, предоставляющие займы онлайн. Такие МФО иногда работают в круглосуточном режиме и перечисляют деньги ночью и в выходные дни. Но, прежде чем подать заявку, важно убедиться, что займ будет выдан сразу после обращения. Для этого следует обратить внимание на следующие условия программы:
- График работы. Перед регистрацией на сайте кредитора стоит узнать, как он рассматривает заяви. Такая информация должна быть отражена в условиях программы или в договоре (типовом образце). Если есть основания полагать, что заявки рассматриваются только в рабочее время, стоит уточнить этот нюанс в службе поддержки.
- Порядок выдачи. Далеко не все микрофинансовые организации выдают деньги сразу после одобрения заявок. В этом случае решение может быть принято непосредственно после обращения (ночью), а выплата будет осуществлена только на следующий рабочий день. Но это не соответствует интересам клиента, который нуждается в срочной кредитной поддержке. В связи с этим при выборе МФО стоит убедиться, что займ можно будет получить по факту одобрения заявки.
Большой выбор способов выдачи
При оформлении займа в офисе МФО заемщик лишен какой-либо альтернативы. Деньги будут выданы ему наличными, что не всегда удобно в контексте их дальнейшего использования. Но онлайн компаниям сложно организовать выдачу средств наличными. Поэтому они предлагают клиентам несколько доступных вариантов выплаты с использованием разных платежных инструментов. И этим всегда стоит воспользоваться, чтобы оптимизировать расходы, и сократить издержки при обслуживании задолженности. В зависимости от условий микрофинансовой программы деньги могут быть выданы:
- На банковскую карту со счетом в тенге, оформленную на имя клиента. После поступления можно сразу осуществить платеж или перевод по целевому назначению. Если при использовании карты для оплаты покупок начисляется кэшбэк, заемщик сможет сократить сумму своих расходов. Кроме того, займ можно использовать для погашения задолженности по кредитной карте и избежать возникновения просрочки.
- На расчетный счет. Единственный нюанс, который должен учитывать потребитель – это график работы банка, если он планирует обналичить полученные средства. С другой стороны, при наличии счета можно удаленно оформить займ без нервотрепки и бумажной волокиты.
- Через Казпочту. Еще один вариант выдачи заемных средств – счет Казпочты. Но, учитывая востребованность банковских карт и счетов, данный платежный инструмент теряет свою актуальность.
Недостатки микрофинансовых программ
Несмотря на то, что онлайн займы выгодны и удобны в использовании, потребители должны учитывать определенные недостатки таких программ. В противном случае можно существенно переплатить при удаленном кредитовании или даже допустить просрочку, что чревато серьезными последствиями.
Высокий риск мошенничества
Граждане РК не всегда удаляют должное внимание вопросу безопасности при оформлении микрозаймов по Интернету. Они часто заключают сделки с фиктивными МФО под высокий процент, и доверяют мошенникам данные своих платежных карт. При обращении в компанию, которая выдает деньги только онлайн, сложно удостовериться в добросовестности ее намерений. Но так думают только финансово неграмотные потребители, которые не знают, на что обратить внимание при выборе кредитора. На самом деле можно без труда выбрать надежную и легальную МФО, если следовать таким рекомендациям:
- Займы, независимо от способа выдачи, могут предлагать только компании, внесенные в государственный реестр. Он размещен на сайте Агентства РК по развитию и регулированию финансового рынка. Соответственно, перед подачей заявки важно убедиться, что выбранная МФО внесена в данный реестр. Отсутствие сведений свидетельствует о нелегальном статусе кредитора. И гражданин рискует «потерять» свои персональные данные или оформить займ на невыгодных условиях. И ему не стоит рассчитывать на поддержку надзорных органов, если кредитор нарушит его права при кредитовании.
- Не стоит переходить по сомнительным ссылкам в электронных письмах. Их часто рассылают мошенники, которые занимаются незаконным сбором персональных данных. Предпочтение лучше отдать крупным, хорошо зарекомендовавшим себя микрофинансовым организациям, которые не один месяц работают на рынке РК.
- Перед подачей заявки будет не лишним изучить отзывы клиентов, которые уже пользовались услугами выбранной МФО. Внимание следует обращать не только на положительные рекомендации, но и на негативные отзывы. По ним можно будет понять, насколько лоялен кредитор, какие способы он использует для взыскания задолженностей и идет ли на уступки пользователям (в случае возникновения материальных трудностей).
Дополнительные расходы
Компании, специализирующиеся на выдаче онлайн займов, не могут предлагать услуги по расчетно-кассовому обслуживанию. Поэтому, чтобы погасить задолженность, клиент будет вынужден воспользоваться помощью посредника (например, банка второго уровня), который удержит определенный процент за свои услуги.
Оптимальный вариант – это выбрать компанию, которая договорилась с посредниками о беспроцентном перечислении средств. В этом случае потребителю не придется оплачивать дополнительные расходы, способствующие увеличению суммы переплаты. Но далеко не все микрофинансовые организации готовы избавить клиентов от таких трат. Поэтому при расчете суммы погашения важно учесть наличие комиссии, которую удержит посредник. Если гражданин неправильно рассчитает размер платежа, перечисленных средств не хватит на покрытие текущей задолженности. И на просрочку кредитор сразу начислит штраф, что предусмотрено условиями договора.
Еще один нюанс, о котором должен помнить каждый клиент – это срок зачисления платежа. Если деньги не вносятся наличными в офисе МФО, на осуществление перевода может потребоваться 1-3 дней. Поэтому, если заемщик планирует воспользоваться услугами посредника, он должен правильно определить дату платежа. И важно не тянуть до последнего дня с оплатой задолженности, чтобы исключить вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций (когда из-за технического сбоя в работе платежной системы посредника деньги на ссудный счет придут с большой задержкой).
Коментарии о "Онлайн кредитование: преимущества и недостатки, о которых должны знать заемщики"