Необоснованное начисление штрафных процентов, распространение конфиденциальной информации и постоянные звонки коллекторов – это далеко не полный перечень жалоб заемщиков, которые столкнулись с противоправными методами взыскания микрофинансовых организаций. Но, как оказалось, использование таких методов вполне оправдано и экономически выгодно для кредиторов: устав от постоянного прессинга взыскателей, граждане бездумно платят по счетам, суммы которых явно завышены вследствие неправомерного начисления дополнительных комиссий и платежей. Впрочем, явный «террор» используют преимущественно нелегальные или мелкие МФО, которые не заинтересованы в росте и увеличении клиентской базы на рынке РК. Немного иначе выглядит ситуация с крупными компаниями, которые прямо не нарушают закон, а используют хитрые уловки для оказания морального и психологического давления на должников.
Угроза подать в суд
Получение досудебного требования может не только ускорить процесс возврата денег, но и надолго лишить должника покоя, если у него нет денег на оплату просрочки. Пользуясь своим законным правом, микрофинансовая организация действительно может обратиться в суд для взыскания средств, начисленных на момент подачи иска. Но на практике такое судебное разбирательство – это достаточно редкое явление, что обусловлено несколькими причинами:
- На подачу иска и юридическое сопровождение дела нужна определенная сумма средств. И хотя впоследствии можно получить компенсацию понесенных расходов от заемщика, компании стараются зря не тратить финансовые активы, которые лучше использовать для выдачи новых займов.
- При желании ответчик может затянуть судебный процесс, что явно не в интересах истца.
- Положительное решение по иску – еще не гарантия возврата средств, в чем все чаще убеждаются кредиторы. К моменту фактического взыскания в рамках исполнительного производства может оказаться, что у должника нет ценного имущества и доходов, за счет которых можно получить выплату по займу. В результате окажется, что МФО только зря потратила время и деньги на судебный процесс, которые ей не будут компенсированы.
- Вне судебного разбирательства микрофинансовые организации часто «вынуждают» клиентов оплачивать несуществующие комиссии и проценты, начисленные по явно завышенным ставкам. Несмотря на существующее ограничение по онлайн займам в 100% годовых и штрафам в 0,5% в день, далеко не все компании соблюдают эту норму закона и охотно наживаются на юридически неграмотных жителях РК. Если дело дойдет до суда, заемщик сможет не только оспорить сумму начисленных процентов, но и признать договор недействительным, что явно не в интересах МФО. Единственная возможность избежать неправомерного начисления платежей – это оформлять займы только в крупных МФО. К примеру, можно взять деньги посредством сервиса Kredit7 от компании Aventus Kazakhstan, которая четко следует всем нормам действующего законодательства.
Звонки исполнителей и сотрудников правоохранительных органов
Чтобы напугать должника и вывести его из зоны психологического комфорта, сотрудники МФО могут звонить ему с требованием немедленно вернуть долг и при этом представляться исполнителями, работниками судов и правоохранительных органов. В этом случае ставка делается на то, что заемщик испугается, что дело зашло слишком далеко и им уже интересуются сотрудники соответствующих ведомств, что может ускорить процесс возврата средств. Кроме того, в ходе беседы абонент обязательно напомнит о юридических последствиях просрочки или даже пригрозит блокировкой банковских счетов или запретом на выезд за границу.
На практике достаточно сложно доказать факт подобного злоупотребления со стороны микрофинансовой организации. Но клиенту будет несложно выявить обман, если он будет придерживаться следующих рекомендаций:
- В ходе беседы стоит вести себя максимально спокойно и уравновешенно. Не следует повышать голос или оскорблять собеседника, демонстрируя свою обеспокоенность. Если сотрудник МФО поймет, что такой метод неэффективен, он сразу откажется от его использования.
- Следует попросить собеседника указать свои персональные данные, занимаемую должность и место работы. Как правило, после этого разговор прекращается, и абонент кладет трубку.
- Можно пригрозить обращением в правоохранительные органы по факту мошенничества. Несмотря на то, что это сложно реализовать на практике, заемщик может действовать теми же методами, что и кредитор.
Сотрудник правоохранительных органов или работник суда не будет звонить должнику, и требовать погашения просрочки. Исключение возможно только в том случае, если он негласно сотрудничает с микрофинансовой организацией и получает денежные бонусы за работу с должниками. Но в связи с тем, что госслужащие не могут работать по найму, на них можно легко оказать давление, пригрозив обращением с жалобой в их ведомство.
Запрет на выезд за границу
Еще одна хитрость, которой часто пользуются МФО – это запрет на выезд за пределы РК. Заемщику, который не смог в срок расплатиться по долговому обязательству, сообщают, что он стал «невыездным» и больше не может выезжать за границу до момента полного погашения долга. Некоторые компании не ограничиваются другими странами и якобы лишают клиентов возможности выезжать из городов, в которых они проживают, полагая, что это ускорит процесс выплаты задолженности. Расчет делается на то, что, гражданин не сможет проверить, действительно ли МФО добилась принятия такого решения (не всегда клиенты таких компаний финансово состоятельны для поездок за границу), а значит, он убедится во всемогуществе кредитора, который будет продолжать угрожать более серьезными санкциями.
На практике компания действительно может добиться запрета на выезд за границу при наличии просроченной задолженности по микрозайму. Но она не вправе самостоятельно принять такое решение, так как это не входит в перечень ее полномочий. Сделать должника «невыездным» может только судебный исполнитель на основании решения суда о принудительном взыскании задолженности. Соответственно, этому должно предшествовать судебное разбирательство, в чем не заинтересованы МФО.
Блокировка банковских счетов и списание денег
Если клиент активно пользуется платежной картой или банковским счетом, его может серьезно напугать угроза МФО об их блокировке, если он и дальше будет игнорировать обязательство по погашению просроченного займа. Но, как и в случае с запретом на выезд за границу, микрофинансисты не уполномочены осуществлять подобные операции и списывать деньги со счетов злостных должников. Это может сделать только судебный пристав в рамках производства, открытого на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса.
Принудительное удержание части получаемого дохода – это стандартная практика при взыскании проблемных долгов. Но сначала кредитор должен подать на должника в суд, получить соответствующее решение и передать его уполномоченному законом исполнителю. Кроме того, ежемесячно будет списываться не вся сумма поступающих доходов, а только их определенная часть до полного погашения задолженности.
В то же время не стоит переживать о сохранности ценного имущества, хотя МФО часто обещают «забрать жилье» и другую собственность должников. Такие функции возложены только на судебных исполнителей, которые редко принимают подобные решения, когда речь идет о сравнительно небольших по сумме долгах. Кроме того, это сложно реализовать на практике, когда имущество находится в совместной собственности у нескольких граждан. В связи с этим микрофинансовые организации не спешат обращаться в суды, предпочитая «пугать» клиентов серьезными последствиями.
Арест за невозвращенный долг
Чтобы заставить злостного должника погасить просроченный займ, МФО может пригрозить ему уголовной ответственностью за отказ от исполнения условий кредитного договора. Но такой метод воздействия рассчитан только на юридически неграмотных граждан, так как действующим законодательством РК не предусмотрены подобные санкции в отношении неплательщиков. Исключение возможно только в том случае, если:
- При оформлении займа клиент указал недостоверную информацию, которая не соответствует действительности (например, заведомо ложные сведения о месте работы). При наличии такого обстоятельства кредитор может попытаться инкриминировать ему мошенничество, особенно если в счет погашения задолженности не было совершено ни одного платежа (якобы клиент изначально не собирался возвращать долг, что указывает на мошенничество). Но достаточно погасить небольшую часть задолженности, чтобы снизить вероятность возбуждения уголовного дела.
- Заемщик пытается доказать, что займ был оформлен по его утерянному удостоверению личности, хотя заявление о потере документа было зарегистрировано после заключения кредитного договора. В таких обстоятельствах МФО вправе обвинить клиента в намеренном уклонении от исполнения долгового обязательства, даже если он действительно потерял удостоверение, но обнаружил пропажу через несколько дней или недель. В такой ситуации лучше воспользоваться помощью квалифицированного юриста, который подскажет, как уладить конфликт с минимальными для себя финансовыми потерями.
Коментарии о "Взыскание проблемных долгов: маленькие уловки МФО"