Зачем нужно селфи с удостоверением: «странные» требования МФО

09:46 | 31 мая 2021 Вернуться назад

Чтобы получить деньги на текущие расходы, достаточно прийти в офис, принести документы и заполнить заявку. Именно так себе представляет процедуру кредитования заемщик, который еще не пользовался услугами микрофинансовых организаций. Как следствие, к возможности оформить займ онлайн многие казахстанцы относятся с большим недоверием. Ознакомившись с требованиями МФО, клиент и вовсе может отказаться от кредитования, опасаясь мошенничества. Впрочем, учитывая принципиально разный подход, некорректно сравнивать методы работы банков и микрофинансовых организаций. А значит, каждому «странному» требованию всегда можно найти разумное и рациональное объяснение.

Селфи с удостоверением

Микрофинансовые организации, специализирующиеся на онлайн кредитовании, оформляют займы без очного общения с клиентами. В таких условиях сложно провести полноценную процедуру идентификации, особенно если срок рассмотрения заявки не более 15-20 минут. Кредитный сотрудник не может лично пообщаться с потенциальным заемщиком и проверить подлинность его документа. И этим не против воспользоваться мошенники, которые оформляют займы по утерянным или украденным удостоверениям.

Для снижения кредитных рисков МФО вынуждены использовать сложную многоступенчатую систему скорингового анализа. В частности, заемщика могут попросить отправить компании фотографию, на которой четко видно его лицо и разворот документа. И такое требование не должно его напугать или удивить. Кредитору это необходимо:

для проведения визуальной оценки потенциального клиента. Если он небрежно одет, на его лице четко видны следы травм или по его внешнему виду можно сделать вывод, что он ведет нездоровый образ жизни, заявка будет отклонена;
чтобы удостовериться, что деньги хочет получить владелец удостоверения, а не постороннее лицо. Аферисты часто пытаются оформлять займы по утерянным или поддельным документам. Но селфи поможет выявить обман, и снизит риск выдачи средств мошеннику;
для выявления поддельного документа. Но это реально только в том случае, если он существенно отличается от подлинника.

Заемщику не стоит пугаться, если МФО попросит его сделать фото с удостоверением. Если займ оформляется в надежной компании, такой как «Честное слово», вместе с кредитным договором ему предложат подписать согласие на обработку персональных данных. В нем будет указано, что кредитор обязан хранить полученную информацию и использовать ее только по определенному целевому назначению. Не стоит опасаться, что фотография удостоверения попадет к аферистам или мошенникам. Базы данных микрофинансовых организаций надежно защищены от взлома и несанкционированного доступа. Впрочем, это касается только легальных и крупных компаний, которые работают на рынке РК.

Если клиент не захочет делать селфи или предоставит фотографию низкого качества, ему не выдадут займ. МФО предпочтет отказаться от сотрудничества, чтобы не рисковать своими активами.

«Помощь друга»

Еще одно «странное» требование – это предоставление данных контактных лиц. При заполнении онлайн заявки клиента могут попросить указать ФИО и актуальный телефон его друга, соседа или коллеги по работе. Согласно официальной версии, это необходимо для удаленной верификации или подтверждения анкетных сведений. Но по факту компании даже не звонят контактным лицам, и одобряют заявки без их участия. И в целом это кажется заемщикам странным и непонятным.

С точки зрения действующего законодательства, контактное лицо – это не поручитель, который гарантирует выплату кредита. Он не подписывает какие-либо документы и не участвует в процессе оформления. Но требование предоставить данные близкого знакомого – это вполне обдуманный и рациональный шаг. Воспользовавшись такой информацией, МФО сможет:

Убедиться в достоверности указанных в анкете сведений. Чтобы кредитор одобрил заявку, клиент может преувеличить свои финансовые возможности и скрыть факт наличия долгов. Контактное лицо нередко сообщает о материальных проблемах потенциального заемщика. Такой гражданин также может подтвердить указанные при заполнении анкеты факты или, наоборот, их опровергнуть.
Оказать моральное давление на должника, если он решит уклониться от выплаты задолженности. Далеко не все компании хотят тратить время на общение с контактными лицами. Поэтому многие граждане узнают о том, что их данные были указаны при оформлении займов только при возникновении просрочек. Если клиент не погасит долг и будет игнорировать звонки из МФО, первое, что сделает кредитный сотрудник – это позвонит контактному лицу, чтобы узнать, где находится должник. И не исключено, что он будет постоянно беспокоить его по поводу задолженности, даже если он не знал об оформлении займа.

В большинстве случаев контактное лицо – это дополнительный рычаг давления на заемщика при просрочке. И МФО не планируют отказываться от подобной практики, несмотря на явные злоупотребления и нарушение закона. Иногда контактные лица, на которых давят коллекторы, даже платят чужие долги. По сути, это можно трактовать как вымогательство, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Фотография заемщика

Если селфи с удостоверением требуют далеко не все микрофинансовые организации, то в ближайшее время для оформления онлайн займов клиенты будут обязаны предоставлять свои личные фотографии. Это предусмотрено поправками, которые были внесены в профильный закон, регламентирующий порядок осуществления кредитной деятельности. Они призваны снизить риски кредиторов и повысить качество удаленной идентификации, что актуально для микрофинансового сегмента. А значит, гражданам не стоит удивляться такому требованию при оформлении онлайн займов. И хотя это усложнит процесс регистрации, возможно, компании станут чаще одобрять заявки и выдавать новым пользователям крупные суммы средств.

В соответствии с поправками, компании будут принимать фотографии, выполненные в анфас на светлом фоне. При этом у клиента должно быть нейтральное выражение лица, чтобы можно было выполнить его идентификацию. Любое отступление или низкое качество изображения – прямое показание для отклонения заявки.

Компании будут требовать личные фотографии пользователей при первом обращении. Только при таком условии клиент сможет зарегистрироваться на сайте и получить доступ в личный кабинет. Но уже при повторном обращении он сможет сразу подать заявку без дополнительной идентификации. По мнению инициаторов таких поправок, это поможет защитить микрофинансистов от потери средств.

Требования, которые указывают на мошенничество

Даже если гражданину срочно нужны деньги, ему не стоит спешить с подачей заявки. Его должны насторожить крайне странные требования МФО, которые противоречат здравому смыслу. В частности, речь идет о том, чтобы:

Указать номер своей карты и CVV код якобы для осуществления безналичного перевода. Но если пользователь выполнит такое требование, он фактически откроет доступ к своему карточному счету. С помощью таких данных мошенники смогут списать деньги, используя кредитный лимит. Максимум, что нужно МФО для зачисления займа – платежные реквизиты карты и IBAN. Другие требования – явный признак мошенничества.
Оплатить комиссию за рассмотрение заявки. Если заемщику нужны средства на текущие расходы, требование что-то заплатить за возможность их получить выглядит странно и неоднозначно. Но многие считают, что это вариант нормы, учитывая, что банки часто взимают комиссию за рассмотрение документов. Заемщики вносят средства, но им сразу отказывают в кредитовании. В связи с тем, что МФО вправе отклонить любую заявку, такое решение не выглядит подозрительным. Но по факту организация не выдает займы, а только присваивает деньги клиентов, которые платят комиссию.

Определить мошенника несложно, если знать, на что обратить внимание при выборе МФО. В первую очередь на это указывает требование оплатить комиссию до момента получения денег. В отличие от банков, микрофинансовые организации взимают плату только за использование заемных средств. Поэтому любое отступление от нормы – это прямое показание, чтобы отказаться от сотрудничества и покинуть сайт.

Если потребитель по неосторожности передаст аферистам данные своей карты (номер, срок действия, секретный код, который размещен на обратной стороне «пластика»), ему следует как можно быстрее обратиться в банк. Единственная возможность избежать серьезных последствий – это заблокировать счет и перевыпустить карту. Это важно сделать даже в том случае, если на балансе нет средств. Мошенники никогда сразу не используют полученные данные, чтобы не привлекать лишнего внимания. Но как только на карточном счете появятся деньги, они сразу выполнят их списание.