Объединение займов: один за всех и все за одного

Ключевой недостаток займов, которые предлагают микрофинансовые организации – это отсутствие возможности получить крупную сумму средств, что становится для потребителей настоящей проблемой. Как показывает практика, максимум, что можно взять по такой кредитной программе – это не более 150 тыс. тенге, правда новые клиенты существенно ограничены в выборе и не могут оформлять займы на сумму более 75-80 тыс. тенге.

В такой ситуации, когда нет возможности воспользоваться помощью коммерческого банка (из-за более длительного срока рассмотрения заявки, требования предоставить большой пакет документов и т. д.), заемщик может пойти на хитрость и оформить несколько займов в разных микрофинансовых организациях, чтобы получить необходимую ему сумму средств. Впрочем, если материальные проблемы носят затяжной характер, не исключено, что потребитель будет периодически брать деньги в МФО, постоянно продлевая срок действия текущих договоров, в результате чего у него окажется несколько непогашенных микрозаймов, которые будет выгоднее объединить в один.

В чем проблема

Если заемщик не ограничен в финансах, он справился с жизненными трудностями, его доход существенно увеличился, и он может без труда «потянуть» выплату нескольких микрозаймов, то может показаться, что в объединении нет никакого смысла, тем более что на это придется потратить какое-то время. Но если есть возможность сократить переплату, чтобы сэкономить при погашении долгов МФО, то почему бы этим не воспользоваться для оптимизации своих расходов? Хотя большая переплата – это далеко не единственная проблема, которую можно решить путем объединения нескольких займов. Самая серьезная опасность такой ситуации – это высокая вероятность просрочки, когда клиент (даже если он имеет стабильное финансовое положение) упускает момент оплаты какого-то платежа, из-за чего на задолженность начисляются штрафные проценты.

Неукоснительное соблюдение сроков внесения средств – это неизменное условие всех кредитных обязательств. И если речь идет о погашении одной задолженности, то с этим не должно быть проблем, даже если микрофинансовая организация предлагает небольшой выбор способов для внесения денег. Но одновременная выплата 3-5 займов – непростая задача, так как не всегда можно уследить, когда и в каком размере нужно совершать платежи, чтобы избежать просрочки. При этом кредитору все равно, почему средства не были внесены в срок: на задолженность сразу же будет начислен штраф и если в ближайшее время должник тоже забудет его погасить, его сумма переплаты существенно увеличится, а данные о просрочке будут внесены в кредитную историю.

Банковский кредит или займ от МФО

Если заемщик не лишен права выбора и может выполнить все требования банка, чтобы оформить потребительский кредит, то ему не стоит пренебрегать такой возможностью, тем более что в этом случае деньги он сможет получить на более длительный срок. Но микрозайм от МФО может стать более рациональным и выгодным решением, если:

• деньги нужны в максимально сжатый срок, и нет возможности долго ждать решения о выдаче;
• клиент не может документально подтвердить свою платежеспособность, в то время как это основное условие для заключения банковской сделки;
• один из займов находится на просрочке, так как не был погашен в срок, что указывает на плохую кредитную историю заемщика. В такой ситуации у него немного шансов оформить банковский кредит из-за низкого кредитного рейтинга;
• речь идет об объединении 3-х и более микрозаймов, что свидетельствует о высокой закредитованности. Если одновременно погашается несколько обязательств, то это понижает скоринговую оценку клиента, поэтому он не может рассчитывать на полноценную помощь банков (высокая закредитованность – это веская причина отказов по заявкам на выдачу денег под процент).

Несомненное преимущество использования банковского кредита для объединения нескольких обязательств МФО – это возможность получить крупную сумму средств, посредством которой можно погасить все текущие долги. Но если банковская помощь недоступна, все равно не стоит отказываться от объединения, даже если вместо одного займа у клиента останется 2-3 микрозайма (если изначально их было 5-7, то это вполне оправданно и целесообразно, несмотря на наличие дополнительных затрат).

Проблемы, с которыми можно столкнуться

Высокая вероятность отказа – это далеко не самая распространенная проблема, с которой сталкиваются потребители при объединении нескольких займов. Несмотря на ужесточение регулирования микрофинансового рынка РК, компании все так же лояльны к потребителям, даже если они не могут подтвердить свой доход или имеют проблемные долги. При объединении микрозаймов можно столкнуться с такими неприятностями:

• Длительные поиски кредитора. Даже если клиент решит оформить один займ, чтобы объединить несколько долгов МФО, он должен учитывать, что ему не сразу удастся получить одобрение по заявке. В первую очередь это касается кредитования в крупных компаниях, которые стараются не предоставлять деньги тем, кто может потом их не вернуть.
• Неверно рассчитанная сумма. Объединение предполагает оформление одного крупного микрозайма для погашения нескольких кредитных обязательств. Но далеко не каждый заемщик может правильно рассчитать необходимую сумму погашения, особенно если за ним числится просрочка и кредитор уже начал начислять штрафные проценты. Поэтому, чтобы не оказаться в ситуации, когда новый займ успешно оформлен, но полученных средств не хватает для удовлетворения всех требований кредиторов, лучше запросить в заявке большую сумму денег (с запасом), тем более что все, что не будет использовано, можно будет сразу же вернуть микрофинансовой организации.
• Заключение сделки на невыгодных условиях. Чтобы упростить задачу по выплате задолженности (когда не нужно тратить время на оплату 3-5 платежей в месяц), при объединении займов потребитель может пренебречь выгодностью программы, заключив сделку в первой же МФО, которая одобрит заявку. Но такая поспешность может привести к серьезным неприятностям и даже обернуться большой просрочкой, если он не сможет погасить долг в срок (чем больше сумма ежемесячного платежа по займу, тем выше нагрузка на семейный бюджет и риск социального дефолта).

Как это сделать

Объединение займов – достаточно сложный процесс, особенно если клиент задолжал сразу 3-5 микрофинансовым организациям. Но это не повод отказываться от такой операции, особенно если это снизит вероятность просрочки и поможет сэкономить собственные деньги.

Первое, что необходимо сделать – это правильно рассчитать совокупную сумму обязательств, немного завысив итоговое значение (это поможет не ошибиться с суммой погашения, если придется потратить какое-то время на получение одобрительного решения по заявке). А, исходя из требуемого объема средств, можно определить 2-3 программы, которые отличаются выгодными ставками и условиями. Например, если достаточно суммы в 250-300 тыс. тенге, то заемщик может подать заявку в CreditOn, но предпочтительно, чтобы на момент подачи заявки у него не было проблемных долгов и открытых просрочек.

Чтобы увеличить шанс на положительное решение и не тратить много времени на поиски кредитора, который готов выдать деньги под процент, лучше подать несколько заявок в разные компании, что не будет являться нарушением требований закона. В случае если выдачу средств одобрит несколько МФО, можно будет выбрать ту, которая предлагает более низкую ставку, что даст возможность заключить с ней договор на выгодных условиях.

После получения средств (неважно, какой способ был использован для их выдачи), следует как можно быстрее оплатить текущие долги, убедившись, что деньги дошли по назначению (это можно сделать онлайн или на службе клиентской поддержки МФО). При этом следует помнить, что выплачивать микрозаймы ранее установленного срока можно без штрафов и дополнительных платежей, а если компания нарушает это правило, следует пожаловаться на ее действия в Нацбанк РК.

Рефинансирование и объединение: в чем разница

С теоретической точки зрения, рефинансирование и объединение – это один и тот же процесс, так как при этом предполагается изменение первоначального графика выплаты. Но с помощью таких операций клиенты решают разные задачи, повышая свои шансы на успешное закрытие долгов.

Основная цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования, что актуально, когда деньги были получены на невыгодных условиях или необходимо снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы обязательного платежа.

Объединение – это возможность повысить качество обслуживания займа за счет создания более комфортных условий для погашения текущих долгов. Если у клиента немного свободного времени, он постоянно занят на работе и боится пропустить срок оплаты какого-то платежа, то, чтобы не запутаться в датах, лучше объединить все обязательства, чтобы точно знать, когда следует внести средства. Снижение суммы переплаты не является основной задачей при объединении, что актуально при рефинансировании, хотя это все равно не повод пренебрегать выбором программы и заключать сделку на заведомо невыгодных условиях, обрекая себя на большие расходы.

Похожие записи:

Как исправить кредитную историю Просрочка до 30 дней: что будет делать МФО Кто такой антиколлектор Займ на банковский счет: типичные проблемы заемщиков ТОП-5 ошибок, которые совершают заемщики при возникновении просрочки «Пропавший» займ: что делать, если деньги не поступили на карту