Платежная карта – это далеко не единственный банковский продукт, которым может воспользоваться клиент для получения займа от микрофинансовой организации в РК. Если он активно пользуется текущим счетом для размещения или перечисления средств, то в случае необходимости он всегда может выбрать его в качестве способа получения онлайн займа при условии, что он открыт в тенге, а не в иностранной валюте. Впрочем, несмотря на то, что потребители, которые отдают предпочтение такому варианту перечисления денег, как правило, лишены возможности использовать альтернативный способ выплаты (например, в связи с отсутствием платежной карты), не стоит забывать об определенных проблемах, с которыми можно столкнуться при оформлении такого микрозайма.
Ограниченные возможности по использованию
На первый взгляд текущий счет – это универсальный банковский продукт, так как он может использоваться как для осуществления безналичных платежей, так и для хранения собственных средств (при этом могут даже начисляться проценты на положительный остаток, что свидетельствует о выгодности такого способа размещения). Но, с другой стороны, он непригоден для оплаты покупок или услуг, что указывает на его ограниченные функциональные возможности. Поэтому заемщик, который не учтет эту особенность при выборе такого способа получения онлайн займа, может столкнуться с большими проблемами при попытке использовать заемные средства МФО по назначению, особенно если он планировал потратить их на оплату покупок или услуг.
Не стоит забывать и о других ограничениях, обусловленных особенностями такого банковского продукта: например, если деньги нужны наличными, то для их получения заемщику придется потратить время на посещение отделения, что может доставить ему массу неудобств. И хорошо, если за займом он обратился в рабочее время и у него есть возможность приехать в банк и снять деньги наличными. В противном случае (например, если онлайн займ оформляется поздним вечером) он не сможет моментально получить кредитную помощь и, даже если МФО мгновенно рассмотрит заявку и сразу же выдаст деньги, ему все равно придется ждать следующего рабочего дня.
Определенным преимуществом пользуются клиенты, которые управляют своими счетами удаленно через специализированные системы онлайн-банкинга. Но это не касается тех случаев, когда деньги нужны наличными, так как посредством дистанционного управления, как правило, нельзя их обналичить без перечисления на банковскую карту, за что может взиматься дополнительная комиссия. Кроме того, счетом нельзя воспользоваться для оплаты товаров или услуг в торгово-розничной сети, что часто практикуют владельцы платежных карт.
Нарушение сроков зачисления
Микрофинансовым организациям нет смысла тянуть с выплатой заемных средств, тем более что их клиенты всегда заинтересованы в мгновенной выдаче займов. Поэтому в случае одобрения заяви такая компания сразу же перечислит деньги по указанным реквизитам, чтобы ее клиент мог быстро решить свои материальные проблемы посредством удаленного кредитования. Но здесь важно не забывать, что связующим звеном между участниками процесса выступает банк, через платежный инструмент которого будет осуществляться выплата средств. В связи с этим срок зачисления займа во многом зависит от его политики, порядка перечисления таких платежей и условий обслуживания текущего счета.
Типичная неприятность, с которой может столкнуться клиент – это получение денег не в срок, указанный в микрофинансовой программе, а через несколько часов или даже дней, что может не соответствовать его интересам. В подобной ситуации многие винят кредиторов, полагая, что они нарушают регламент и намеренно задерживают выплату займов. Но по факту часто выясняется, что деньги были выплачены в срок, в то время как банк не смог их зачислить на счет или сделал это намного позже (например, на следующий день), не нарушив условия его обслуживания (такой порядок осуществления безналичных платежей может быть утвержден действующим договором).
Если клиент не учел этот факт и не ознакомился с порядком зачисления переводов от сторонних контрагентов, то он уже не сможет исправить ситуацию и будет вынужден ждать, когда деньги «появятся» на текущем счете. И если займ был ему нужен на непредвиденные расходы, то ему придется в срочном порядке искать другой источник для кредитования, так как он не сможет оперативно воспользоваться предоставленными ему средствами. При этом, несмотря на то, что он фактически не воспользовался кредитной помощью МФО, ему все равно будут начислены проценты, которые он будет обязан погасить в установленном договором порядке.
Впрочем, далеко не всегда проблемы со сроками зачисления обусловлены действиями банка, в котором открыт счет. Клиент тоже может допустить ошибку при указании реквизитов, направив деньги «по ложному пути». В такой ситуации потребуется время для уточнения платежных данных, что явно не в интересах пользователя. Но при этом он тоже не сможет оспорить начисленную сумму процентов, так как по факту МФО не нарушила условия договора и выполнила свои обязательства в срок. Чтобы избежать подобной ситуации следует:
- Перед определением способа выплаты удостовериться, что банк не будет долго тянуть с зачислением безналичного перевода (условия перечисления таких платежей обозначены параметрами договора обслуживания счета).
- Правильно указать реквизиты, которые будут использованы МФО для выплаты займа. Достаточно одной ошибки или неточности, чтобы платеж «завис» на транзитных счетах и не был зачислен в срок.
- Убедиться, что в онлайн кабинете в качестве способа выплаты указан текущий счет. Это актуально для пользователей, которые уже ранее брали займы, но использовали для их получения другие платежные инструменты. Если клиент забудет о необходимости сменить способ получения, то микрозайм не поступит на его счет.
Дополнительные расходы
Ключевая задача заемщика, который решил воспользоваться онлайн помощью МФО – это сокращение размера переплаты и минимизация расходов при погашении. И это выражается не только в том, что он постарается выбрать наиболее выгодную программу кредитования, а и в том, что он сделает все, чтобы оптимизировать свои траты при использовании выбранного платежного инструмента. Но если он захочет получить деньги на свой текущий счет, то он фактически будет лишен такой возможности: при совершении целого ряда операций пользователь будет вынужден платить дополнительную комиссию, тем самым увеличивая стоимость своего займа.
В отличие от банковской карты, при использовании которой для безналичной оплаты покупок или услуг можно не только не платить комиссию, но и получать определенные бонусы, текущий счет лишен таких преимуществ, что должны учитывать заемщики МФО. Поэтому в большинстве случаев придется компенсировать не только проценты, а и дополнительные комиссии, способствующие увеличению расходов по обслуживанию задолженности.
Еще одна проблема, с которой может столкнуться заемщик – это дополнительная комиссия при выдаче средств. Чтобы возместить свои расходы, микрофинансовая организация может взимать плату при перечислении займов на текущие счета пользователей, что не запрещено профильным законодательством.
Мошенничество
Обращаясь за помощью в МФО, не стоит забывать, что в Интернете активно работают мошенники, которые пытаются использовать любые уловки, чтобы завладеть персональными данными граждан РК. И они не брезгуют пользоваться доверчивостью потребителей, которые столкнулись с финансовыми проблемами и планируют их решить посредством займов от онлайн компаний.
Удаленное кредитование – это определенный риск, особенно если речь идет о сотрудничестве с некрупной и малоизвестной МФО. Получив персональные данные и реквизиты текущего счета, мошенники могут воспользоваться такой информацией для хищения средств или других незаконных операций, доставив массу неприятностей обманутому гражданину. Причем он может длительное время не знать о том, что стал жертвой мошенников: когда его заявка будет отклонена, он посчитает, что это вполне типичная ситуация и не станет беспокоиться по поводу пропажи конфиденциальных сведений. И только позже выяснится, что он столкнулся с обманом, с последствиями которого ему придется разбираться длительное время, тратя на это свое время и силы.
Чтобы избежать возможного мошенничества, не стоит сотрудничать с компаниями-однодневками, которые предлагают слишком выгодные условия кредитования. Лучше отдать предпочтение стабильной и динамично развивающейся МФО, которая давно работает на рынке РК. В частности, чтобы оформить онлайн займ, можно воспользоваться сервисом Деньги Сlick от ТОО «Деньги населению», которая бережет свою репутацию и использует самые современные технологии для защиты своих баз данных.
Коментарии о "Займ на банковский счет: типичные проблемы заемщиков"