При оформлении крупного потребительского кредита банку обязательно потребуется согласие второго супруга на его получение. Эта мера направлена на снижение рисков убытков, чтобы избежать проблем при возврате долгов. При наличии личного согласия второй супруг не сможет отказаться от совместной оплаты задолженности. В крайнем случае, средства будут взысканы с него в принудительном порядке по решению суда. В отличие от банков, микрофинансовые организации используют упрощенную процедуру кредитования и не привлекают супругов в качестве созаемщиков или поручителей. Более того, они не требуют письменного согласия при заключении сделки. Несмотря на это, в случае развода или принудительного взыскания «второй половинке» будет сложно избежать неприятностей. Но даже в такой ситуации можно уклониться от выплаты чужого долга, действуя по определенному алгоритму.
Позиция микрофинансистов
Предоставление средств без справок и дополнительных документов – это основное преимущество потребительских микрозаймов. Единственное, что потребуется заемщику для получения денег — это удостоверение личности и 10-15 минут свободного времени. За счет этого услуги МФО доступны широкому кругу потребителей. Их займы могут брать граждане без официального трудоустройства и стабильного дохода, когда нет возможности воспользоваться другим способом получения денег под процент.
Согласие второго супруга тоже не является обязательным требованием микрофинансовых организаций. Как правило, достаточно, чтобы он устно подтвердил факт проживания с клиентом в официальном браке. При этом общение осуществляется только в телефонном режиме без предоставления копий документов. Для кредитора это возможность провести дополнительную верификацию потенциального клиента и определить его уровень платежеспособности.
Отказ от привлечения к процессу кредитования мужа/жены заемщика существенно повышает риск убытков. Но МФО не намерены менять свою политику, так как это усложнит процедуру оформления займов. Изменение подхода сразу отразится на сроке рассмотрения заявок и поспособствует сокращению числа пользователей их услуг. Непокрытые долги микрофинансисты перекрывают за счет высоких процентных ставок и дополнительных комиссий. А для возврата долгов они привлекают профессиональных коллекторов, которые практикуют жесткие методы взыскания.
Как оформить займ без согласия супруга
Обязательное участие мужа/жены заемщика в кредитовании не предусмотрено условиями микрофинансовых программ. Чтобы получить деньги на личные нужды, достаточно соответствовать требованиям кредитора и иметь стабильный доход. Но МФО вправе запросить данные супруга для дополнительной идентификации личности. В такой ситуации клиент может:
- Скрыть факт наличия зарегистрированного брака. Если речь идет о кредитовании в мелкой МФО, у заемщика не возникнет проблем с предоставлением фиктивной информации о семейном положении. Но вряд ли ему удастся скрыть реальное положение дел, если он обратится в крупную компанию. К примеру, в ТОО «Friendly Finance Kazakhstan» тщательно проверяются заявки и данные, предоставляемые клиентами. Выявив обман, такой кредитор сразу отклонит заявку, заподозрив заявителя в мошенничестве.
- Предоставить данные другого контактного лица. Но компания даже в этом случае не откажется от общения с супругом. Как вариант, заемщик может попытаться указать контактные данные другого лица (выдав его за мужа/жену), чтобы гарантированно получить займ. Но не стоит идти на такой риск. Впоследствии кредитор может трактовать это как мошенничество и обратиться в правоохранительные органы.
- Указать «вторую половинку» в качестве контактного лица. В этом случае сотрудник компании может позвонить по контактному номеру телефона, чтобы подтвердить информацию, указанную в анкете. В ходе беседы он может сообщить об обоюдной ответственности супругов по всем обязательствам. Но даже если муж/жена будет против заключения сделки, кредитор не отклонит заявку. Такое решение может быть принято при условии, что потенциальному заемщику была дана нелестная характеристика. К примеру, если не будет подтверждена информация о доходе или супруг сообщит о его неисполнительности, в выдаче займа будет отказано. Впрочем, если «вторая половинка» категорически против заключения сделки, она может намеренно сообщить такие сведения.
Попытка скрыть факт оформления займа от «второй половинки» не всегда указывает на возможное мошенничество. К примеру, муж может обратиться в МФО, чтобы получить деньги на покупку дорогого подарка для жены. Соответственно, ему не захочется информировать ее о заключении сделки.
Что делать в случае развода
Согласно положениям действующего законодательства РК, супруги несут обоюдную ответственность по всем кредитным обязательствам. В связи с этим в случае развода делится не только совместно нажитое имущество, но и долги. И займ от МФО не является исключением из этого правила. Даже если другая сторона не знала о его наличии, ей придется принять самое непосредственное участие в выплате задолженности. Исключение возможно только в том случае, если удастся доказать, что заемщик не проинформировал «вторую половинку» о займе и потратил деньги на личные нужды.
Если стороны не смогут самостоятельно договориться о порядке погашения задолженности, им придется обратиться в суд. Как правило, задолженность делится в тех же долях, что и имущество. Но супруг, который не участвовал в процессе оформления займа, может попытаться уклониться от его выплаты, если:
- Сумеет доказать, что он не знал о заключении кредитной сделки. Например, если на момент обращения в МФО стороны жили отдельно.
- Откажется от совместно нажитого имущества. Суд может принять решение о передачи обязательства по выплате заемщику.
- Сможет подтвердить, что деньги должник потратил на личные нужды.
На практике супругу, который не участвовал в кредитовании, будет непросто снять с себя текущую задолженность. Займы – это «общие долги», учитывая, что они часто тратятся на семейные нужды. Чтобы доказать обратное, потребуются копии платежных документов, указывающих на личное использование средств. И с этим часто возникают проблемы, когда дело доходит до судебного разбирательства. Например, можно приложить к иску копию квитанции о приобретении бытовой техники. А так как деньги были обналичены, будет сложно отследить источник их происхождения.
Наличие в семье малолетнего ребенка тоже может повлиять на решение суда о разделе займа. Родителю, на чьем попечении он останется до достижения 18-ти лет, будет присуждена меньшая доля задолженности. В любом случае вступать в судебное разбирательство стоит только при поддержке грамотного юриста. Он учтет все нюансы бракоразводного процесса и поможет подготовить достаточный объем доказательной базы.
Прессинг коллекторов
Еще одна проблема, с которой можно столкнуться в такой ситуации – это прессинг коллекторов. Даже если муж/жена должника не знал о получении займа, ему не удастся избежать общения с профессиональным взыскателем. Опираясь на положения брачно-семейного законодательства РК, с него могут попытаться «выбить» долг, угрожая судебным разбирательством и изъятием имущества. С одной стороны, действия коллекторов вполне оправданы, учитывая обоюдную ответственность супругов по долговым обязательствам. Но, с другой стороны, если деньги заемщиком были потрачены на личные цели, можно попытаться избавиться от прессинга коллекторов, руководствуясь такими тезисами:
- Участие супруга должника в кредитной сделке должно быть подтверждено соответствующим документом. Но для оформления займов не привлекаются созаемщики и поручители, что является общепринятой практикой при микрокредитовании. Таким образом, у МФО нет оснований требовать возврата средств у незаинтересованного лица. Исключение возможно только в том случае, если супруг согласится погасить долг по собственной инициативе. Как правило, на это и рассчитывают коллекторы при осуществлении взыскательной деятельности.
- Действия взыскателей полностью оправданы, если есть соответствующее решение суда. Это возможно в том случае, если супруги решили развестись и разделить имущество. Впрочем, МФО тоже может подать в суд, обязав супругов нести обоюдную ответственность по долговому обязательству. Но на практике микрофинансисты редко используют такой инструмент для возврата средств ввиду его низкой эффективности.
- Моральное и психологическое давление – это самый действенный метод взыскания долгов, который используют коллекторы. Но если второй супруг ничего не знал о полученном займе, ему не стоит поддаваться на шантаж и угрозы. Если он оплатит часть выставленного долга, то фактически признает наличие кредитной ответственности. И коллекторы продолжат свой прессинг, не имея возможности взыскать деньги с должника. В такой ситуации важно быстро реагировать на действия взыскателей и четко следить за соблюдением своих прав. Как правило, чтобы остановить прессинг, достаточно обратиться в правоохранительные органы и указать на факт вымогательства.
Коментарии о "Займ без согласия супруга"