Ошибки, которые совершают заемщики при оформлении займов

19:51 | 16 июля 2018 Вернуться назад

Оформление онлайн займа – это достаточно простая процедура, с которой сможет справиться даже начинающий интернет-пользователь. Чтобы упростить процесс кредитования, микрофинансовые организации постоянно совершенствуют используемые скоринговые программы и улучшают интерфейсы своих систем, чтобы заемщики могли быстро подавать заявки и моментально получать деньги, которые необходимы на непредвиденные расходы. Но, когда речь идет о кредитовании, внимание следует уделить не только технической стороне вопроса, о чем забывают многие клиенты. Важно не только правильно зарегистрироваться на сайте и последовательно заполнить онлайн заявку, но и не допустить серьезных ошибок, которые приведут к большим расходам и неподъемным долгам.

«Серые» МФО

Обращение в нелегальную микрофинансовую организацию, которая не может предоставлять услуги по розничному кредитованию потребителей в РК – это самая серьезная ошибка, которую может допустить заемщик. Компании, которые не внесены в единый реестр МФО, не могут осуществлять микрокредитную деятельность и клиентам не стоит связываться с такими «кредиторами», так как они могут потерять деньги, доверить свои персональные данные мошенникам или взвалить на себя кабальные долговые обязательства, выполнения которых будут требовать такие же нелегальные коллекторы.

Даже если компания активно рекламирует свои кредитные услуги, это еще не повод пренебрегать элементарными мерами безопасности, передавать ей свои контактные и персональные данные или переводить деньги якобы за рассмотрение заявки (прием документов, хранение учетной записи и т. д.). Сначала лучше убедиться, что МФО имеет легальный статус и может выдавать займы в рамках действующего законодательства РК. Это можно сделать на сайте Нацбанка, где в свободном доступе размещен реестр микрофинансовых организаций, данными которого следует руководствоваться при выборе кредитора.

Какая разница, имеет ли компания легальный статус, если она все равно предоставила деньги под процент – такой вопрос часто волнует клиентов, которые не всегда могут пользоваться кредитными услугами банков и МФО РК по причине низкой платежеспособности, отсутствия доходов или наличия непогашенных долгов. Но, кроме того, что «серые» кредиторы часто выдают деньги на невыгодных условиях, не стоит забывать, что их деятельность не регулируется кредитным законодательством. А Нацбанк не может влиять на их работу, даже если они нарушают права заемщиков, начисляют несуществующие комиссии или угрожают физической расправой при взыскании долгов.

Невыгодные условия

Даже если клиент редко пользуется кредитными услугами банков и МФО, ему будет несложно оценить выгодность программы и рассчитать сумму предстоящих расходов. Но мало кто хочет тратить время на решение этой задачи, полагая, что микрозаймы выдаются на стандартных условиях, и нет смысла анализировать ставки и кредитные предложения других компаний. Придерживаясь такого принципа, заемщик допускает серьезную ошибку, так как он сознательно отказывается от возможности получить заемные средства под самый выгодный процент, что впоследствии может отразиться на его возможности своевременно погасить долг (чем ниже сумма переплаты, тем проще вернуть займ и начисленные МФО проценты).

Не стоит игнорировать и акционные предложения микрофинансистов, когда в рекламных целях они предлагают сниженные ставки и более лояльные условия кредитования. А если МФО выдает займы под 0% (например, новым клиентам), то всегда стоит попытаться воспользоваться таким предложением, если в программе нет скрытых платежей и дополнительных комиссий. При этом необходимо помнить, что размер переплаты – далеко не единственный критерий, определяющий привлекательность предложения кредитора. Дополнительно следует обратить внимание на:

размер штрафных санкций при просрочке, если задолженность не будет погашена в срок;
условия продления договора и наличие такой возможности;
порядок погашения долга.

Не следует забывать и о том, что выгодность использования заемных средств во многом зависит от способа их получения, так как МФО может взимать определенный процент за выплату займа, исходя из выбранного клиентом платежного инструмента (например, в одной и той же компании можно получить деньги на счет Казпочты без дополнительной комиссии, а за выдачу на карту придется заплатить 1-2% от суммы перевода).

Способ выплаты средств

Чтобы получить онлайн займ от микрофинансовой организации, совсем необязательно тратить время на ее посещение, тем более что многие компании, которые предлагают такие услуги в РК, не имеют стационарных офисов и пунктов обслуживания клиентов. Поэтому достаточно заполнить онлайн заявку, указать необходимые данные и выбрать самый удобный способ получения средств, исходя из информации, размещенной на сайте МФО. При этом одна и та же компания может предлагать несколько вариантов выдачи, чем может руководствоваться пользователь при оформлении займа (например, в TURBOMoney можно получить деньги на карту, счет или через Казпочту). Только не каждый заемщик понимает, насколько важно правильно выбрать платежный инструмент, чтобы вовремя получить деньги и избежать дополнительных расходов.

Типичная ситуация – это когда в качестве способа выдачи клиент выбирает расчетный счет банка или Казпочты, забывая о том, что фактически он сможет получить деньги только в рабочее время, а не сразу же после оформления онлайн займа. И не исключено, что в этом случае он только зря потеряет время и будет вынужден обратиться в другую компанию, что вряд ли соответствовало его первоначальным планам.

Чтобы избежать таких проблем, можно выбрать в качестве способа получения банковскую карту. Но и здесь необходимо проявить максимальную бдительность и убедиться, что она соответствует требованиям МФО, иначе в займе будет отказано или деньги не поступят в указанный в договоре срок. В большинстве случаев карту нельзя использовать, если она:

корпоративная и предназначена для целевого использования юридическим лицом;
предоплаченная, и ее нельзя пополнить из-за функциональных ограничений;
заблокирована банком для онлайн платежей;
оформлена на третье лицо, а не на потребителя, обратившегося в МФО.

Неправильные платежные данные

Еще одна ошибка, которую часто совершают заемщики – это неверное указание реквизитов для безналичного перечисления, когда займ оформляется с выплатой на карту или банковский счет. Чтобы осуществить такой платеж, микрофинансовой организации необходимы точные данные, которые клиент должен указать при заполнении онлайн анкеты. Но, как показывает практика, эта простая процедура часто становится непосильной задачей для тех, кто решил воспользоваться удаленным кредитованием. А одна единственная ошибка или неточность становится причиной больших проблем, связанных с нарушением сроков выдачи заемных средств, что нивелирует все преимущества оформления займов по Интернету.

С одной стороны, чтобы выполнить требование МФО, заемщик может воспользоваться своим договором об обслуживании карты или счета, где, как правило, не только указываются реквизиты для безналичного перечисления средств, но и обозначается размер взимаемой комиссии при осуществлении такой операции. Но если банковский продукт был получен несколько лет назад, лучше уточнить актуальность информации, которая содержится в договоре, так как в платежные реквизиты могли быть внесены изменения, о чем пользователь не был предупрежден.

Если не «обновить» платежные данные и не убедиться в их актуальности, то клиент может оказаться в ситуации, когда МФО не сможет осуществить платеж в установленный для этого срок и деньги будут получены с большим опозданием, а не в течение нескольких часов, как это обозначено условиями программы. При этом заемщик будет вынужден заплатить за весь срок кредитования, указанный в договоре, даже несмотря на то, что фактически он смог воспользоваться деньгами не сразу же после одобрения заявки.