Чтобы остановить распространение коронавирусной инфекции, правительство было вынуждено ввести режим ЧП на территории РК. Но вскоре стало очевидно, что карантин серьезно повлиял на финансовое состояние многих граждан. Ситуацию даже не удалось урегулировать с помощью социальных выплат, анонсированных правительством. Оказалось, что такой госпомощи недостаточно для покрытия непредвиденных расходов. А многие казахстанцы и вовсе не смогли ее получить, несмотря на ухудшение финансового состояния. На фоне кризиса, вызванного коронавирусной инфекцией, граждане стали чаще обращаться в МФО для оформления займов. Но оказалось, что ранее лояльные кредиторы пересмотрели свою кредитную политику. Они сократили количество выплат, ужесточили условия, а отдельные игроки даже полностью приостановили свою деятельность.
Почему казахстанцы выбирают займы до зарплаты
Микрофинансовые организации предлагают сравнительно высокие ставки по микрозаймам. В зависимости от условий программы, за использование средств клиенту придется заплатить не менее 1% в день. Но это не пугает клиентов, которым деньги нужны на непредвиденные расходы. Их выбор в пользу микрозаймов до зарплаты в период действия режима ЧП можно объяснить тем, что:
- Несмотря на высокие ставки, отдельные компании выдают деньги под 0%. Даже в период действия карантина они не приостановили выдачу займов по таким программам. К примеру, такие условия доступны клиентам МФО MoneyMan, где можно получить до 130 тыс. тенге по удостоверению личности.
- В микрофинансовой организации можно взять деньги на несколько дней или недель. Это очень удобно в текущих реалиях, когда доходы граждан существенно снизились и возникли непредвиденные расходы.
- После объявления карантина банки были вынуждены закрыть часть своих отделений. Чтобы не допустить распространения коронавирусной инфекции, МФО тоже последовали такому примеру. Но при этом их клиенты не лишились доступа к онлайн кредитованию. Они по-прежнему могут дистанционно оформлять займы, сидя у себя дома на карантине.
- Банки ограничили выдачу кредитов и казахстанцы фактически лишились другой реальной альтернативы. Впрочем, банковские услуги все равно недоступны многим граждан, которые нуждаются в кредитной поддержке. В частности, для оформления займа потребуется только удостоверение личности и активный номер телефона. А при обращении в банк клиент должен будет предоставить справку о доходах, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Учитывая, что в карантин многие граждане остались без доходов, с получением подобных справок у многих возникли серьезные проблемы.
МФО сокращают выдачу
Микрофинансовый сектор достаточно тяжело пережил первые 6 месяцев текущего года. По состоянию на 1 июня 2020 года совокупный портфель займов сократился на 4% и составил 277 млрд. тенге. И хотя сектор краткосрочных микрозаймов увеличился до 7,9%, это можно объяснить не ростом объемов выдачи, а обязательной регистрацией онлайн кредиторов. Негативная динамика развития рынка обусловлена целым рядом факторов:
- Заморозка активов из-за «коронавирусного» кризиса. Сразу после объявления режима ЧП на государственном уровне был разработан целый ряд мер по социальной защите граждан. Чтобы не допустить роста уровня напряженности в обществе, правительство обязало всех кредиторов предоставить своим клиентам отсрочку по выплате долгов. И микрофинансовые организации были вынуждены пойти на такой шаг, фактически заморозив свои активы. В связи с этим многие компании приостановили выдачу займов, что было обусловлено дефицитом денежных ресурсов.
- Высокий риск просрочек. После введения режима ЧП граждане РК столкнулись с серьезными финансовыми проблемами. Одни были вынуждены по просьбе работодателей уйти в неоплачиваемые отпуска, чтобы сохранить рабочие места. А другие и вовсе остались без средств к существованию. Лишившиеся доходов заемщики стали уклоняться от исполнения обязательств, даже если им не была предоставлена отсрочка. Несмотря на то, что льготные условия погашения на период режима ЧП актуальны только для ранее оформленных займов, МФО сегодня с большой осторожностью заключают новые кредитные сделки. За последние несколько месяцев материальное состояние граждан существенно ухудшилось. И хотя многие нуждаются в дополнительной поддержке, не все смогут выплатить долги и справиться с последствиями «коронавирусного» кризиса.
- Закрытие отделений и пунктов обслуживания. После введения карантина не все компании смогли осуществлять полноценную кредитную деятельность. В рамках проводимых противоэпидемиологических мероприятий кредиторы были вынуждены закрыть офисы или сократить их часы работы. Выиграли только те МФО, которые давно наладили выдачу онлайн займов. Во время действия карантина они стали фиксировать увеличение количества заявок за счет перетока клиентов из офлайн компаний.
Сокращение числа игроков
Чтобы защитить интересы инвесторов и повысить прозрачность сегмента, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка обязало МФО увеличить капитал (уставной и собственный) до обозначенных действующим законом показателей. Крайний срок для осуществления такой процедуры 1 января 2021 год, хотя изначально действовал другой граничный срок – 1 июля 2020 года. Несмотря на то, что у компаний еще есть время, чтобы нарастить капитал, уже очевидно, что не все смогут выполнить это условие. В первую очередь это касается мелких МФО, у которых нет доступа к большим денежным ресурсам. Они либо прекратят свою деятельность и сконцентрируются на взыскании текущих долгов. Либо перейдут в тень и продолжат выдавать займы вне правового регулирования РК.
С начала 2020 года из официального реестра было исключено 7 действующих микрофинансовых организаций. Но в ближайшее время эта тенденция может усилиться, и рынок могут покинуть даже крупные игроки. Они не смогут «пережить» последствия кризиса, спровоцировавшего рост неплатежей по долговым обязательствам. С проблемами рискуют столкнуться МФО, которые ведут высокорисковую кредитную деятельность. Схема бизнеса, когда займы выдаются всем желающим, а долги погашаются средствами других клиентов, теряет актуальность. Уже очевидно, что нужен новый подход к осуществлению микрофинансовой деятельности, чтобы демонстрировать высокую рентабельность бизнеса на фоне роста уровня просрочки и текущих законодательных нововведений.
Агентство намерено и дальше усиливать давление на сегмент небанковского кредитования. С этой целью на текущий год запланированы проверки МФО для выявления компаний, которые работают по принципу финансовых пирамид или осуществляют незаконную кредитную деятельность.
Ужесточение скоринга
В карантин микрофинансовые организации столкнулись с еще одной серьезной проблемой – увеличения числа «мошеннических» заявок. И далеко не всегда такие запросы поступают от злоумышленников, которые специализируются на финансовых махинациях. Оставшись без средств к существованию в период действия режима ЧП, за получением заведомо невозвратных займов стали обращаться даже простые граждане. Выявив такую тенденцию, МФО стали ужесточать скоринг посредством биометрической аутентификации, чтобы отсеивать «мошеннические» заявки.
Основная функция новой системы проведения скорингового анализа – это снижение рисков кредитования. В процессе проведения аутентификации действия клиента оценивает не человек (сотрудник МФО), а искусственный интеллект. Система фиксирует все его манипуляции со смартфоном или компьютером, поведение на сайте, порядок ввода данных и даже паузы при заполнении анкеты. По результатам анализа составляется своеобразный поведенческий слепок для принятия решения о кредитовании.
С одной стороны, повсеместное использование биометрической аутентификации даст возможность кредиторам быстро выявлять заявки, поданные мошенниками. Но, с другой стороны, это может поспособствовать увеличению процента отказов на выдачу заемных средств. Достаточно слишком медленно набирать свою фамилию или сразу перейти к разделу регистрации на сайте, и система сочтет такое поведение подозрительным. В итоге в предоставлении займа будет отказано без возможности опротестовать принятое решение.
Для МФО ужесточение скоринга – это возможность избежать убытков и не обанкротиться в период экономических потрясений. По мере введения новых ограничений и усиления надзора, компании будут пытаться любыми способами сохранить хорошее качество кредитных портфелей, что непросто в сложившейся ситуации. В целом это отразится на доступности микрозаймов для населения, которое все больше нуждается в дополнительном финансировании. А, не получив деньги в легальных МФО, заемщики будут активно пользоваться помощью «серых» кредиторов, что повлечет за собой целый ряд серьезных проблем.
Коментарии о "Кредитование в карантин: политика МФО и последние рыночные тенденции"