Займы, которые предлагают микрофинансовые организации, отличаются доступностью и функциональностью. Получить деньги на текущие расходы можно без подтверждения дохода и официального трудоустройства. А для подачи заявки будет достаточно одного документа – удостоверения личности. Несмотря на целый ряд преимуществ микрозаймов, не стоит забывать, что они не предназначены для долгосрочного использования. И если гражданин не сможет вовремя выплатить долг, ему придется существенно переплатить при кредитовании. Чтобы этого избежать, можно рефинансировать займ. Но в целях экономии это важно сделать на самых оптимальных для себя условиях.
В каких ситуациях выгодно рефинансировать задолженность
Если клиент взял деньги на потребительские нужды на относительно небольшой срок (7-10 дней) и точно знает, что сможет вовремя вернуть долг, ему нет смысла рефинансировать задолженность. Но с целью оптимизации расходов об этом стоит задуматься в том случае, если заемщик:
- Взял в МФО крупную сумму средств на длительный срок. Проценты по займу начисляются за каждый день его использования. Соответственно, лучше вернуть долг раньше обозначенной договором даты, чтобы избежать большой переплаты. Но при этом следует ознакомиться с условиями досрочного погашения. Такая информация должна быть отражена в действующем договоре.
- Не уверен, что сможет выплатить долг из-за возникших финансовых проблем. Независимо от того, на какой срок был заключен договор, важно вовремя вернуть средства. Если клиент допустит просрочку, МФО начнет начислять штрафные проценты. Впоследствии это отразится на его кредитной истории и может обернуться другими серьезными последствиями. Чтобы этого избежать, стоит оформить новый кредит и потратить полученные деньги на покрытие долга.
- Вынужден каждый раз продлевать займ, так как не может выплатить долг в полном объеме. Чтобы избежать просрочки, заемщик может пролонгировать срок действия договора. Такую услугу предлагают многие МФО, специализирующиеся на онлайн кредитовании. Но за возможность отсрочить обязательный платеж придется заплатить определенный процент комиссии. Кроме того, при продлении увеличивается срок использования займа и сумма начисленных процентов. Многократные продления невыгодны для клиента, так как при этом увеличиваются расходы на обслуживание задолженности.
Чем быстрее, тем лучше
Чтобы добиться максимальной экономии средств, не стоит тянуть с рефинансированием задолженности. Это лучше сделать в самый сжатый срок, пока МФО не успела начислить большую сумму процентов. Чем позже будет осуществлено погашение, тем больше придется переплатить при перекредитовании. Программой может быть предусмотрен мораторий на досрочную выплату. В течение этого времени нельзя вернуть деньги ранее положенного срока. Как вариант, при возврате займа в период моратория МФО может начислить проценты за весь срок его действия. А это невыгодно для заемщика, который хочет сэкономить при кредитовании.
Рефинансирование – это использование средств, полученных от другого кредитора, для покрытия текущего обязательства. Но при этом следует учитывать, что:
- срок рассмотрения новой заявки может составлять 3-5 рабочих дней. Соответственно, к моменту фактического получения денег (в случае принятия положительного решения), сумма задолженности может увеличиться. А для принятия решения кредитору могут потребоваться дополнительные документы, не указанные в условиях программы;
- банк или МФО может отклонить заявку на выдачу средств для рефинансирования займа. Отсутствие возможности подтвердить доход, высокая долговая нагрузка или плохая кредитная история – веские основания для отказа по заявке. А значит, заемщику лучше отправить несколько заявок разным кредиторам, чтобы увеличить шансы на выдачу денег. Для экономии времени это можно сделать онлайн. Важно помнить, что принятое «по Интернету» решение носит предварительный характер. И банк или микрофинансовая организация вправе его пересмотреть после получения оригиналов документов;
- если микрозайм уже просрочен, потребителю будет непросто получить деньги от другого кредитора. Информация о наличии задолженности всегда отражается в кредитной истории. В связи с этим не стоит тянуть с рефинансированием, если нет средств на оплату обязательного платежа. При просрочке клиент может рассчитывать только на займ от другой МФО. Но для его получения ему придется найти компанию, которая лояльно относится к должникам и неплательщикам.
Какую программу лучше использовать
Ключевой критерий, которым стоит руководствоваться при выборе программы – размер процентной ставки. Важно, чтобы она была ниже, чем по займу, который заемщик хочет рефинансировать. Для этой цели можно использовать:
- Займ от другой микрофинансовой организации. В этом случае предпочтение лучше отдать программе по беспроцентному кредитованию. Но при этом следует учитывать, что срок бесплатного использования средств крайне ограничен. Если клиент не сможет вовремя выплатить долг, проценты будут начислены за весь срок действия договора. Как вариант, можно оформить займ в МФО «Честное слово», которая выдает деньги по ставке 0,19%. Впрочем, если клиент хочет оптимизировать расходы при рефинансировании, стоит выбрать другую программу кредитования. МФО предлагают сравнительно высокие ставки и в этом плане уступают банкам второго уровня.
- Кредитную карту. С одной стороны, при использовании кредитного лимита можно воспользоваться льготным периодом погашения. В этом случае заемщик может вернуть средства без платы за использование через 50-60 дней. Но не стоит забывать о дополнительной комиссии, которую придется заплатить при обналичивании или перечислении средств. А если лимит не будет погашен в льготный период, банк начислит проценты за весь срок его использования.
- Кредит наличными без залога и поручителей. Банки предпочитают не выдавать деньги для погашения микрозаймов МФО. В связи с этим для перекредитования можно выбрать потребительскую программу, в рамках которой средства выдаются на любые цели. Но беззалоговые кредиты отличаются более высокими ставками. С другой стороны, для получения денег клиенту не придется предоставлять имущественное обеспечение и поручителей.
- Кредит под залог. По условиям программы финансирование осуществляется только под залог ликвидного имущества. Учитывая, что для оформления такого кредита потребуется большой пакет документов, а клиенту придется оплатить целый ряд дополнительных комиссий (в частности, за организацию, выдачу средств и т. д.), такую программу не стоит использовать для рефинансирования небольшого займа. Но кредитом под залог стоит воспользоваться клиенту, который задолжал крупную сумму денег нескольким микрофинансовым организациям.
Как избежать дополнительных расходов при рефинансировании
Первое, что должен сделать заемщик, который хочет избежать дополнительных расходов при рефинансировании — отказаться от услуг посредников (кредитных брокеров). Пользуясь низкой финансовой грамотностью граждан РК, они не всегда предлагают выгодные условия кредитования. Лучше самостоятельно выбрать кредитную программу, на что не потребуется много времени.
Не стоит соглашаться на первое попавшее предложение кредитора, если он предлагает заведомо невыгодные условия. В частности, так делают потребители, которые боятся, что не успею получить новый кредит до окончания действующего договора. Но промежуточное звено при рефинансировании только усложнит процесс и поспособствует увеличению суммы расходов. Лучше постараться сразу получить деньги для погашения займа на самых выгодных для себя условиях.
Рефинансирование подразумевает полное погашение действующего долгового обязательства. И если по какой-то причине клиент не может получить необходимую для этого сумму средств (например, банк согласовал выдачу кредита, но не на ту сумму, которая была указана в заявке), лучше отказаться от погашения.
В этом случае текущая задолженность не будет покрыта в полном объеме. В итоге у клиента окажется не одно, а два действующих обязательства. Соответственно, ему будет начислено больше процентов и комиссий, предусмотренных условиями программ. Лучше поискать кредитора, который предоставит необходимую сумму денег для рефинансирования задолженности.
Чтобы избежать дополнительных расходов, нужно заранее позаботиться о досрочной выплате займа за счет финансирования от другого кредитора. В первую очередь это стоит сделать клиентам, финансовые возможности которых крайне ограничены. Можно заранее подать заявку на новый кредит/займ и дождаться одобрения, что не запрещено действующим законодательством. В зависимости от политики кредитора, такое решение действительно в течение 20-30 дней. Если выяснится, что у гражданина нет средств погасить долг, он сможет быстро оформить новый кредит, избежав просрочки и штрафных процентов.
Коментарии о "Как выгодно рефинансировать займ МФО"