Если потребитель планирует дольше распоряжаться предоставленным займом, он может отсрочить момент выплаты, воспользовавшись услугой продления. Такую возможность часто предлагают микрофинансовые организации, которые специализируются на краткосрочном кредитовании розничных клиентов. При продлении можно дольше пользоваться выданными средствами, даже если договор был заключен на несколько дней. А если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями, пролонгировав займ, он сможет избежать просрочки и штрафов. Для продления договора не нужно предоставлять дополнительные справки или документы о доходе. Впрочем, несмотря на то, что для отсрочки достаточно подать заявку в пользовательском онлайн кабинете, клиент может столкнуться с определенными проблемами при использовании такой услуги.
Как продлить договор
Изменить первоначальный срок кредитования можно только в том случае, если такая возможность предусмотрена условиями программы. В связи с этим изначально стоит выбрать МФО, которая продлевает выданные займы. В частности, такие условия кредитования доступны клиентам сервиса Kөke.kz, где можно получить до 135 тыс. тенге без подтверждения платежеспособности.
Как правило, отсрочить выплату можно только до окончания первоначального срока действия договора. Для этого заемщику достаточно оформить соответствующую заявку в онлайн кабинете, и указать параметры продления. При этом неважно, по какой причине он решил пролонгировать займ. Даже если эта необходимость возникла из-за отсутствия средств, МФО не откажет в такой возможности. Но, в зависимости от условий программы, при продлении клиенту придется:
- оплатить проценты, начисленные за предыдущий срок кредитования (в полном объеме);
- заплатить комиссию за использование дополнительной услуги.
После внесения оплаты микрофинансовая организация пролонгирует действующий договор, изменив первоначальные параметры кредитования. Порядок продления может быть изменен только в особых случаях, как это было в период карантина и режима ЧС.
Отказ МФО
Отсрочка выгодна не только заемщикам, которые хотят избежать возникновения проблемной задолженности. В предоставлении такой услуги также заинтересованы микрофинансовые организации. С ее помощью они увеличивают фактический срок действия микрозаймов и свой процентный доход. А путем предоставления отсрочки потенциальным должникам (тем, кто не смог накопить достаточно средств для выплаты задолженности), микрофинансовые организации избегают массовых просрочек по своим обязательствам. И хотя далеко не все потребители впоследствии выплачивают долги, такая схема работы крайне выгодна компаниям.
Оформление заявки на продление многие заемщики воспринимают как формальность. Они уверены, что микрофинансовая организация обязательно одобрит отсрочку платежа при соблюдении требований условий программы. Но в целом ряде случаев клиенту могут отказать в предоставлении такой услуги. Подобное решение кредитор примет, если:
- Исчерпан лимит по количеству отсрочек. Воспользоваться услугой можно несколько раз по одному и тому же договору. После этого компания вправе потребовать, чтобы потребитель полностью погасил долг, отказав в изменении срока кредитования. Если он не сможет вернуть займ, ему будет начислен штраф. Но после успешной выплаты задолженности клиент вправе снова подать заявку и заключить новый договор.
- Низкий кредитный рейтинг и высокая закредитованность. Если у клиента много просроченных долгов или он задолжал другой кредитной организации, МФО может отказать в пролонгации. Сотрудничество с «некачественным» заемщиком невыгодно ни одному кредитору. И пока он не увяз в долговой яме, компания постарается вернуть хотя бы часть выданных средств.
- Клиент несвоевременно оплатил обязательный платеж (проценты за предыдущий период или комиссию за продление). Даже если такая ситуация возникла по вине посредника (например, произошел технический сбой и средства поступили на счет с большим опозданием), займ не будет продлен даже после одобрения заявки.
Несоблюдение требований
Чтобы отложить выплату задолженности, недостаточно подать онлайн заявку. Важно выполнить определенные требования МФО, что является обязательным условием использования такой услуги. Но не все заемщики учитывают такой нюанс и часто сталкиваются с проблемами при продлении займов. В соответствии с условиями программы, чтобы воспользоваться такой услугой, необходимо:
- Своевременно подать онлайн заявку. В большинстве случаев договор нельзя продлить, если срок его действия истек. При просрочке МФО не предоставляют такую услугу, если иное не предусмотрено условиями программы. К примеру, некоторые компании продлевают займы при просрочке и нарушении порядка погашения задолженности. Но воспользоваться такой опцией можно только в течение первых 3-5 дней.
- Оплатить комиссию или начисленные проценты. Если заемщик столкнулся с финансовыми проблемами, ему будет непросто выполнить такое требование МФО. Но это прямое показание для отказа в предоставлении отсрочки. Платеж должен быть внесен до окончания первоначального срока договора. И если по какой-то причине компании поступит не вся сумма средств (например, посредник удержит свой процент комиссии), клиент не сможет воспользоваться услугой пролонгации.
Как избежать проблем
Отсрочка поможет избежать появления просрочки, когда нет средств вернуть кредитный долг. Но чтобы воспользоваться такой возможностью, потребитель должен выполнить все требования МФО, снизив вероятность отказа. Для этого следует:
- Ознакомиться с договором, в котором должны быть обозначены все условия продления срока. Но руководствоваться положениями такого документа обязан не только заемщик, а и кредитор. Если он нарушит его условия, безосновательно откажет в пролонгации или удержит дополнительную комиссию, следует пожаловаться на МФО в контролирующий орган.
- Убедиться в наличии возможности оплатить всю сумму обязательного платежа. В данном случае речь не идет о досрочном погашении долга. В связи с этим у заемщика должно быть достаточно средств, чтобы выплатить начисленные проценты или комиссию. Даже если ему не хватит 10-20 тенге, компания не отсрочит выплату займа.
- Выбрать способ внесения средств. Если у онлайн МФО нет стационарного офиса, где можно совершить обязательную оплату, клиенту придется воспользоваться помощью посредника. Чтобы деньги вовремя дошли до получателя, важно учесть сроки осуществления таких переводов. Если посредник за свои услуги взимает комиссию, это тоже следует принять во внимание при расчете суммы платежа.
- Своевременно подать заявку на продление. Если у заемщика нет денег на выплату займа, не стоит тянуть с оформлением отсрочки. Вряд ли ситуация быстро улучшится, особенно если он остался без работы. Иначе можно пропустить предусмотренный программой срок для подачи соответствующей заявки. МФО вправе согласовать отсрочку платежа даже после окончания первоначального срока договора. Но такое решение может быть принято только в индивидуальном порядке.
Продление или новый займ
Чтобы пролонгировать действующее кредитное обязательство, не нужно заново заполнять анкету, регистрироваться на сайте МФО и долго ждать одобрения заявки. Если клиент выполнил все требования кредитора, ему гарантировано продление займа в самый сжатый срок. Но не стоит забывать, что при использовании такой услуги увеличится сумма расходов при выплате задолженности. Микрозаймы не предназначены для долгосрочного использования, на что указывают их высокие ставки. А значит, заемщику понадобится больше средств на обслуживание обязательства, что не соответствует его интересам.
Если изначально займ был получен на невыгодных условиях, не стоит его продлевать, увеличивая сумму расходов. В такой ситуации лучше обратиться в другую МФО, которая предлагает более выгодные условия, оформить новый микрозайм и использовать полученные средства на покрытие долга. Как вариант, для сокращения расходов можно воспользоваться банковским кредитом. Но при этом следует учитывать, что заявка на его получение может рассматриваться несколько дней.
Если выяснится, что другие компании предлагают аналогичные условия кредитования, нет смысла тратить время на переоформление. Но в качестве меры предосторожности лучше все-таки зарегистрироваться на сайте другой МФО. Если по какой-то причине в продлении будет отказано (например, из-за того, что был исчерпан лимит), заемщик сможет быстро получить деньги у другого кредитора и погасить займ, который не смог продлить.
Несмотря на доступность услуги, отсрочкой стоит пользоваться только в крайнем случае. Не следует злоупотреблять такой возможностью, увеличивая объем своих расходов и кредитные риски. Если клиент ограничен в средствах, со временем пролонгация только усугубит его положение, и ему будет сложно выплатить займ, избежав принудительного взыскания.
Коментарии о "Продление займа: с какими проблемами может столкнуться заемщик"