Как получить займ с просрочками

20:42 | 26 марта 2018 Вернуться назад

Как получить займ с просрочками

Даже просрочка в 7-10 дней может существенно «подмочить» репутацию заемщика и повлиять на его возможность брать новые кредиты в банках РК. Опасаясь, что ситуация повторится и обязательство по выплате задолженности будет полностью проигнорировано (как это было при погашении других долгов), ему, скорее всего, откажут по заявке и вряд ли предложат альтернативную программу или другие условия получения средств. Впрочем, все чаще примеру банков следуют микрофинансовые организации, которые не хотят наращивать объем проблемной задолженности, чтобы не ухудшать свои финансовые показатели. А если Нацбанку РК удастся реализовать новую инициативу, призванную ограничить объем переплаты при выплате займов, МФО даже могут пересмотреть свою кредитную политику, что повлияет на доступность их программ для населения.

Открытая просрочка – зона риска для клиента

Несмотря на то, что несвоевременная выплата других долговых обязательств снижает кредитный рейтинг заемщика, его можно считать «реабилитированным», если он все-таки погасит долг в добровольном порядке, не дожидаясь его принудительного взыскания. Такой позиции придерживаются не только МФО, но и многие коммерческие банки, которые тоже ощутили дефицит «качественных» заемщиков.

Но открытая просрочка – это веская причина для отказа по заявке, даже если речь идет об оформлении небольшого микрозайма до зарплаты. И хотя микрофинансисты могут компенсировать свои убытки за счет платежей от других клиентов, фактически перекрывая долги высокими процентными ставками, это существенно снижает рейтинг пользователя и его скоринговую оценку так как:

  • наличие других обязательств свидетельствует о высокой долговой нагрузке, что нежелательно при беззалоговом кредитовании;
  • существует высокая вероятность принудительного взыскания, когда кредитор (банк, МФО или другая кредитная организация), не получивший деньги, обратится в суд и добьется первоочередного права на погашение за счет любых доходов и имущества должника.

С другой стороны, большое значение имеет объем задолженности и вид обязательства. Например, если потребитель не в срок внес платеж по кредитной карте, опоздав с оплатой на 10-15 дней, то он не числится в реестре «злостных» должников и может рассчитывать на получение займа. В менее выгодном положении находится тот, кто не смог выплатить ипотеку или другой крупный кредит, а срок просрочки составляет более 90 дней: такому клиенту не всегда стоит рассчитывать на финансовую помощь МФО, даже если он хочет взять небольшую сумму средств.

Где можно получить займ с просрочкой

Предоставление денег под процент без справки о доходах может обернуться для компании массовыми невозвратами, что приведет к убыткам или даже банкротству. Чтобы не допустить такой ситуации, МФО все чаще сотрудничают с БКИ и принимают самое непосредственное участие в формировании кредитных историй граждан, что отражается на доступности их услуг. Но это не означает, что заемщик при наличии открытых просрочек не сможет оформить микрозайм и получить деньги по паспорту. На микрофинансовом рынке РК достаточно компаний, готовых сотрудничать с такими клиентами, и их можно определить по таким признакам:

  • в условиях программы отсутствует требование о наличии хорошей кредитной истории. К примеру, такой информации нет на сайте сервиса Деньги Сlick, где можно оформить займ на карту, счет или с выплатой в офисе компании;
  • чем выше ставка, по которой МФО насчитывает проценты, тем доступнее программа для потребителей. Соответственно, если речь идет об оформлении займа с непогашенными долгами, предпочтение лучше отдать более «дорогим» условиях, несмотря на то, что это экономически невыгодно;
  • наравне со «стандартными» продуктами микрофинансовая организация предлагает специальную программу для реабилитации должников. Это говорит о том, что она изначально нацелена на сотрудничество с такими клиентами и не учитывает риски невозвратов при кредитовании;
  • в условиях указано, что МФО выдает займы даже тем, у кого есть открытые просрочки.

В связи с тем, что микрофинансовые организации предпочитают не афишировать свое сотрудничество с Бюро кредитных историй и не разглашают информацию о том, как они оценивают наличие других долгов при принятии решений, заемщик может существенно увеличить шансы на одобрение заявки, если он обратится не в одну, а в несколько кредитных компаний. Такая тактика поможет сократить время на поиски кредитора, тем более что даже положительное решение по заявке не обязывает клиента оформить займ, а оставляет за ним право отказаться от сделки без каких-либо юридических последствий.

Предельная честность или разумная скрытность

Зная о наличии просрочки и высокой вероятности отказа, при подаче заявки в МФО заемщик может столкнуться с непростой дилеммой: сообщить о непогашенной задолженности, указав такую информацию в анкете, или скрыть этот факт, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Однозначного ответа на этот вопрос не существует, так как неясно, как кредитор оценит такую информацию и будет ли она иметь решающее значение при принятии решения о микрофинансировании.

Если МФО отказалась от кредитования «некачественных» заемщиков, которые имеют проблемные долги в других банках или компаниях, то сведения о просрочке могут стать основной причиной отказа по заявке. В то же время, если потребитель не укажет такую информацию, то он может рассчитывать на получение займа при условии, что микрофинансовая организация не будет интересоваться его кредитной историей и текущими долгами. В любом случае, независимо от политики кредитора, если будет установлено, что в анкете были поданы заведомо недостоверные данные (в первую очередь это касается открытых просрочек), в выдаче денег будет отказано, даже если клиент имеет стабильный доход и высокую платежеспособность. В связи с этим следует придерживаться такой тактики:

  • если компания выдает займы с открытыми просрочками, на что указывают высокие ставки или соответствующая информация в параметрах программы, лучше не скрывать сведения о непогашенных долгах, при условии, что штрафные проценты начисляются не более 90 дней;
  • если есть основания полагать, что МФО более избирательна в выборе клиентов, лучше скрыть информацию об открытых просрочках надеясь на то, что она не анализирует данные кредитных историй.

Почему МФО могут отказаться от кредитования «проблемных» клиентов

Высокий риск просрочек – это основная особенность микрофинансовой деятельности, чем объясняются высокие ставки по микрозаймам до зарплаты. Не желая усложнять процедуру кредитования, МФО выдают деньги без документов, подтверждающих доход, и не предъявляют особых требований к своим клиентам, существенно расширяя круг пользователей. Но, чтобы компенсировать потери от непогашенных займов, которые так и не были возвращены в срок, компании взимают высокую плату за использование заемных средств, что приводит к большой переплате. Таким образом, один добросовестный и ответственный клиент «платит» не только за себя, а и за 2-3 должников, которые не смогли в срок выполнить свои обязательства.

Но Центробанк хочет ограничить возможности МФО, чтобы оградить казахстанцев от непомерных долгов и кабальных ставок, установив предельный размер переплаты по микрозаймам. И хотя это понизит стоимость таких финансовых продуктов, их доступность может существенно снизиться или компаниям придется расширить список требуемых документов, чтобы снизить риски кредитования. Не имея возможности перекрывать убытки за счет других поступлений, они станут более щепетильно относиться к выбору клиентов, изучать их кредитные истории и анализировать платежную дисциплину.

Первыми под удар попадут потребители с открытыми просрочками, независимо от суммы и срока задолженности. Они не смогут брать займы даже в МФО, которые ранее работали с такими категориями клиентов, так как они будут вынуждены пересмотреть свой подход, чтобы не допустить убытков. И чем жестче будет регулирование Нацбанка, тем выше будет процент отказов по заявкам, что может повлечь за собой сокращение объема микрофинансового рынка РК.

Коментарии о "Как получить займ с просрочками"

Коментариев пока нет!

Оставить коментарий Оставьте ответ