Что делать, если МФО прекратила свое существование

20:22 | 02 июля 2018 Вернуться назад

Что делать, если МФО прекратила свое существование

Количество игроков на микрофинансовом рынке РК – величина непостоянная, так как в процессе его развития появляются все новые МФО, которые оказывают услуги по выдаче доступных займов розничным клиентам. Они приходят на смену компаниям, которые остановили свою работу по причине большого объема «невозвратов» и низкой рентабельности. И хотя с прекращением деятельности МФО больше шансов столкнуться у заемщика, который отдал предпочтение кредитованию в малоизвестной и неперспективной компании, по мере введения новых законодательных ограничений и ужесточения регулирования микрофинансового рынка РК тенденция к сокращению числа его действующих игроков может существенно усилиться, о чем постоянно предупреждают эксперты.

Не только банкротство

Типичная причина прекращения деятельности микрофинансовой организации – это ее банкротство. Несмотря на то, что такое кредитование — это достаточно прибыльный вид деятельности, кредитор подвергает себя определенному риску, выдавая займы без залога и документов о доходе. И если компания не использует оптимизированную скоринговую модель, которая построена с учетом особенностей микрофинансирования, она не сможет долго оказывать кредитные услуги и быстро пойдет ко дну вместе с деньгами ее инвесторов и учредителей. Впрочем, чтобы свести такие риски к минимуму, все больше организаций отдают предпочтение современным системам, которые полностью исключают «человеческий фактор». К примеру, в МФО «Займер» используется прогрессивная скоринговая система, которая оперативно принимает решения с минимально допустимой погрешностью.

Еще одна причина, по которой МФО может приостановить выдачу микрозаймов – это ее перепрофилирование, что больше актуально для компаний, которые вынуждены полностью переключиться на взыскание проблемных долгов из-за большого объема непогашенных обязательств. Не имея возможности выдавать новые займы в виду отсутствия свободных денежных активов, кредитор сконцентрируется на работе с должниками и будет отказывать по новым кредитным заявкам.

Поглощение и слияние компаний тоже может привести к прекращению деятельности одной или нескольких ранее зарегистрированных МФО. Но в результате таких экономических процессов, подразумевающих укрупнение капитала и бизнеса, на рынке появляются новые, более крупные игроки, которые могут оказывать услуги по розничному кредитованию потребителей.

В любом случае, независимо от того, что стало причиной прекращения деятельности компании, которая выступила кредитором по ранее заключенному договору займа, такая ситуация может доставить заемщику массу неудобств, если он не знает, что делать и как правильно поступить.

Можно не платить

Если потребитель, оформивший займ, не разбирается в тонкостях розничного кредитования и не знаком с нормами действующего законодательства, то он может обрадоваться новости о прекращении деятельности своей микрофинансовой организации, посчитав, что теперь можно не платить долг и уклониться от текущего кредитного обязательства. Но незнание законов не освобождает от ответственности, поэтому, отказавшись платить, он рискует оказаться в очень неприятной ситуации, когда сумма его задолженности существенно вырастет, а ее взыскание будет осуществляться в принудительном порядке.

Банкротство или ликвидация МФО – не повод отказываться от исполнения условий договора, так как он не теряет своей юридической силы и продолжает действовать до полного погашения задолженности, если иное не предусмотрено его положениями. Соответственно, как только платеж не будет внесен в срок, на задолженность сразу же будет начислен штраф, что приведет к увеличению суммы действующего обязательства. И чем дольше заемщик будет отказываться платить, тем больше будет размер его переплаты и ему вряд ли удастся уклониться от возврата средств, если дело дойдет до взыскания через суд.

Игнорирование телефонных звонков с требованием немедленно погасить займ, нежелание разобраться в сложившейся ситуации, чтобы выяснить, кому перешло право требования долга, и отказ от исполнения кредитного обязательства – это самые типичные ошибки, которые допускают заемщики, узнавшие, что кредитор прекратил свое существование. Но закон на стороне МФО, даже если она обанкротилась, была поглощена более крупным игроком или сменила вид своей деятельности, в чем клиент очень быстро убедится в ходе судебного разбирательства и принудительного взыскания.

Право требования долга

С точки зрения кредитора, выданный займ – это не только возможность заработать за счет получения процентного дохода. Это еще и вложенные активы, которые слишком ценны, чтобы отказаться от попытки их вернуть. Поэтому, если МФО прекращает оказывать услуги по розничному кредитованию потребителей, не стоит думать, что она «прощает» своих должников и отказывается от долговых требований. Чтобы хотя бы частично компенсировать свои потери, она либо сама возьмется за взыскание долгов, либо передаст право требования другим участникам рынка – микрофинансовым организациям или коллекторским агентствам.

Если компания отказалась от кредитования и сконцентрировалась на взыскательной деятельности, заемщик вряд ли узнает о ее финансовых проблемах, так как он будет платить по реквизитам, которые были указаны при заключении сделки (ему только могут отказать в продлении договора, если он захочет отсрочить дату оплаты платежа). Все это время МФО будет иметь статус юридического лица, и ее данные будут содержаться в едином государственном реестре таких кредиторов.

Но если речь идет о прекращении микрофинансовой деятельности, то в процессе ликвидации свои долги компания может продать:

  • Другому кредитору, которому перейдет право требования долга (как правило, микрозаймы без просрочек выкупают другие МФО). В этом случае начисление процентов осуществляется по ранее действующим условиям, предусмотренным текущим договором.
  • Коллекторскому агентству, если на момент ликвидации кредитора займ уже числился на просрочке и заемщик уклонялся от его погашения. Если долг был передан профессиональному взыскателю, то ему перешло только право требования определенной суммы задолженности, установленной на момент ее продажи (включая различные комиссии, начисленные проценты и другие платежи, предусмотренные условиями договора). И даже если срок займа еще не окончен, коллектор не может на свое усмотрение начислять проценты и штрафы, так как он не имеет статус кредитной компании.

Что должен делать заемщик

Смена кредитора не должна отразиться на платежной дисциплине клиента, который выплачивает займ в порядке, предусмотренном действующим договором. Но это не означает, что нужно платить по требованию первой же компании, которая утверждает, что теперь она выступает в роли кредитодержателя. Сначала она должна документально подтвердить, что ей перешло право требования долга, предоставив заемщику соответствующие документы.

Если пренебречь такой мерой безопасности, то можно потерять немало средств, оплачивая займ мошенникам, которые решили подзаработать на юридической неграмотности потребителей. А потом может выясниться, что МФО, которая якобы обанкротилась, даже не прекращала свою деятельность, о чем заемщик узнает из телефонных звонков и письменных претензий с требованием немедленно погасить образовавшуюся задолженность. И в подобной ситуации нет смысла обращаться в суд, чтобы добиться возврата денег, потраченных на оплату микрозайма: в виду того, что заемщик вносил платежи по собственной инициативе, не удостоверившись в наличии у новоявленного кредитора соответствующих документов, ему все равно придется погашать задолженность в принудительном или добровольном порядке.

Стоит отметить, что действующий кредитор обязан уведомить своих клиентов о передаче долгов другой кредитной компании (такое сообщение носит исключительно информативный характер, так как для смены собственника долга не нужно разрешение второй стороны). Но иногда МФО не придерживаются такой законодательной нормы и не всегда своевременно извещают заемщиков о сложившейся ситуации.

Если смена кредитора произошла в установленном законом порядке, платить все-таки придется, причем по другим реквизитам, которые должна предоставить новая компания. Если допустить ошибку и заплатить по ранее полученным платежным данным (старому кредитору), деньги поступят на счет не той МФО и придется потратить много времени, чтобы их вернуть.

Коментарии о "Что делать, если МФО прекратила свое существование"

Коментариев пока нет!

Оставить коментарий Оставьте ответ