Как правильно оформить онлайн займ: меры предосторожности

13:47 | 16 декабря 2019 Вернуться назад

Чтобы быстро получить деньги на текущие расходы, не обязательно тратить время на посещение банковского отделения. Можно воспользоваться помощью микрофинансовой организации и оформить займ, сидя у себя дома или на работе. Спрос на онлайн кредитование только растет, а Нацбанк фиксирует планомерное увеличение числа участников этого рынка. Но, учитывая большой интерес граждан, высоким спросом на микрозаймы не против воспользоваться мошенники. Они создают фиктивные страницы в Интернете и социальных сетях с целью получения денег или персональных данных пользователей.

Чтобы защитить интересы потребителей, Нацбанк планирует усилить контроль за микрофинансовой онлайн деятельностью. Но пока этого не произошло, клиентам стоит быть максимально осторожными при оформлении таких займов.

Чем крупнее, тем надежнее

Небольшие компании часто используют противоправные методы взыскания долгов, начисляют несуществующие комиссии и проценты. Они редко заботятся о своей репутации и не нацелены на долгосрочную работу. Сотрудничество с таким кредитором может обернуться для заемщика серьезными последствиями. Чтобы добиться соблюдения своих прав, ему придется обращаться за помощью в контролирующие органы. И не исключено, что на это потребуется много времени и средств, особенно если дело дойдет до судебного разбирательства.

Крупные микрофинансовые организации нацелены на долгосрочную работу на рынке РК. Они четко следуют нормам действующего законодательства и быстро реагируют на жалобы клиентов. К примеру, достаточно позвонить на службу клиентской поддержки и сообщить о хамстве или угрозах, и руководство сразу примет меры в отношении такого сотрудника. Одной из таких крупных компаний является ТОО «Friendly Finance Kazakhstan», которая выдает займы через сервис mycredit.kz. Став ее заемщиком, можно быстро получить взаймы до 150 тыс. тенге по удостоверению личности. При этом МФО предлагает прозрачные условия без скрытых комиссий и дополнительных платежей.

С другой стороны, сотрудничество с мелкой компанией – это возможность взять деньги с минимальной переплатой или под 0%. Чтобы нарастить клиентскую базу, МФО, которые только вышли на рынок, предлагают более выгодные условия или сниженные ставки. Но, чтобы не оказаться в неприятной ситуации, следует:

Проверить наличие регистрационных документов. При этом важно, чтобы в названии компании было словосочетание «микрофинансовая организация». Это обязательное требование профильного закона, регулирующего такой вид деятельности.
Тщательно изучить предложенный договор до заключения кредитной сделки. В нем должны быть отражены все расходы по обслуживанию задолженности.
Прочитать отзывы потребителей, которые уже пользовались услугами такого кредитора. В расчет не стоит брать отзывы, размещенные на официальном сайте, так как они имеют заказной характер.

С 2020 года заемщику будет проще убедиться в легальности МФО. Для этого будет достаточно проверить, внесена ли она в государственный реестр, размещенный на сайте Нацбанка. Регистрация в реестре будет обязательным условием для осуществления микрофинансовой деятельности. Этим смогут пользоваться потребители для выявления «серых» кредиторов.

Кредитный договор

Несмотря на то, что займы выдаются онлайн, между заемщиком и микрофинансовой организацией заключается кредитный договор. Этот документ регулирует взаимоотношения сторон до момента полного погашения долга. И хотя договор не составляется на бумаге, он обладает полноценной юридической силой. А в случае судебного разбирательства решение будет приниматься, исходя из положений данного документа.

Кредитные договора имеют стандартизированную форму. Их составлением занимаются грамотные юристы, которые включают в них новые пункты или удаляют ненужные положения. Но это не означает, что заемщику не стоит изучать этот документ до заключения сделки. Чтобы убедиться в отсутствии скрытых платежей, важно прочитать весь текст договора, обратив особое внимание на:

Размер процентной ставки. Если выяснится, что МФО по ошибке завысила ее размер, заемщику не удастся избежать большой переплаты. В этом случае он будет вынужден оплачивать платежи, предусмотренные договором, даже если в условиях, размещенных на сайте, была указана более низкая ставка. Такие начисления нельзя оспорить даже в судебном порядке.
Наличие дополнительных платежей. Если в договоре указана комиссия, о которой клиент не был осведомлен на этапе подачи заявки, лучше отказаться от кредитования. Это может указывать на то, что компания обманывает потребителей, не сообщая обо всех расходах.
Обязательства и права сторон при выполнении долгового обязательства.
Сроки действия договора и порядок погашения задолженности.

Документ становится доступным для изучения после одобрения заявки. Если пользователь хочет заблаговременно прочитать весь текст, ему стоит обратиться с такой просьбой в МФО. Она может выслать копию документа на электронную почту или другим доступным способом. Если какие-то его пункты непонятны клиенту, ему стоит обратиться за консультацией к юристу. Он может указать на нарушение закона или несоблюдение норм действующего законодательства.

Если компания отказывается высылать типовой образец договора, лучше не заключать с ней сделку. Это тревожный сигнал, который указывает на возможный обман или мошенничество.

Персональные данные

Самый популярный вид мошенничества – это несанкционированный доступ к средствам банковской карты. В этом случае деньги списываются с карточного счета по предоставленным самой «жертвой» платежным данным. И все чаще для их получения злоумышленники создают сайты фиктивных МФО, которые предлагают онлайн займы.

Если интерфейс сайта является клоном официальной страницы крупной кредитной компании, клиенту будет сложно выявить обман. Но на возможное мошенничество могут указывать следующие факторы:

Кредитор требует данные, которые нельзя передавать третьим лицам. В первую очередь речь идет о сроке действия карты и цифрах на обратной стороне «пластика» (CVV-коде). Завладев такой информацией, злоумышленник спишет деньги с карточного счета, даже если на нем размещены средства банка (кредитный лимит). На самом деле для перечисления средств достаточно номера карты или банковских реквизитов.
На сайте отсутствует подробная информация об условиях оформления онлайн займов. По сути, сам сайт – это одна страница без подробных сведений и копий регистрационных документов.
Не указаны контактные сведения, актуальный адрес и номер телефона МФО. Отсутствие возможности напрямую связаться с кредитным сотрудником не всегда указывает на мошенничество. Но в любом случае это негативный сигнал, так как клиент не сможет оперативно решить возникшую проблему или получить актуальную информацию.

Впрочем, мошенники интересуются не только платежными данными. Еще одна сфера их интересов — персональные данные граждан. Посредством фиктивных сайтов они могут собирать такие сведения для перепродажи или оформления онлайн займов. При этом потерпевшие даже не знают, что их обманули злоумышленники. Чтобы не привлекать внимание, такие «компании» после «рассмотрения» заявок всегда отказывают в выдаче средств. Но по факту они только занимаются сбором необходимой информации.

Комиссия за получение

Микрофинансовые организации не взимают плату за оформление займов. Требование оплатить небольшую комиссию за заключение договора должно насторожить заемщика и заставить его задуматься о легальности компании. Примечательно, что размер такой комиссии всегда относительно небольшой и составляет не более 600-700 тенге. Предполагается, что из-за такой суммы заемщик не подаст жалобу в контролирующие органы и не оставит негативный отзыв на тематическом форуме.

Если обязательное условие кредитования – это предварительная оплата комиссии, лучше отказаться от сотрудничества с МФО. После «рассмотрения» заявка все равно будет отклонена без пояснения причины принятия такого решения. И клиенту придется обратиться за помощью в другую компанию без компенсации финансовых потерь.

Отдельные микрофинансовые организации не начисляют проценты, а взимают фиксированную комиссию при оформлении займов. Но это не является мошенничеством, несмотря на использование нестандартной схемы кредитования. Во-первых, такие условия всегда обозначены положениями кредитного договора, что предусмотрено нормами действующего законодательства. А, во-вторых, заемщик не оплачивает такой платеж собственными средствами до подачи заявки. Они автоматически списываются с суммы займа при выплате, если иное не предусмотрено условиями программы.

Даже если клиент выявит обман, ему будет сложно вернуть деньги и наказать злоумышленников. Несмотря на то, что в правоохранительных органах у него примут заявление о мошенничестве, это вряд ли поможет добиться справедливости. А мошенники после шквала негативных отзывов пользователей быстро «переедут» по новому интернет-адресу и начнут выдавать займы под другим названием.