Нюансы досрочного погашения займов

09:17 | 09 марта 2020 Вернуться назад

Заемщику не обязательно строго следовать графику выплат при использовании займа. Если у него появились деньги, он может досрочно погасить задолженность, что не противоречит условиям программы. Выплата микрозайма ранее установленного срока – это реальная возможность снизить объем переплаты при кредитовании в МФО. Но компании не заинтересованы в таком порядке возврата средств. Чтобы не потерять прибыль, они стараются максимально усложнить этот процесс. А некоторые кредиторы фактически лишают клиентов такой возможности, заставляя платить за весь срок кредитования.

Мораторий на погашение

Проценты по займу начисляются ежедневно, независимо от срока действия договора. Соответственно, если потребитель сможет быстрее вернуть долг, он сэкономит при использовании заемных средств. В этом случае для сокращения расходов достаточно досрочно погасить долг, и кредитор пересчитает сумму процентов.

Микрофинансовые организации не ограничивают клиентов в праве возвращать займы ранее установленных сроков. Заемщик может единовременно внести всю сумму задолженности и выполнить кредитное обязательство. Но при этом ему придется учитывать срок действия моратория, если такое условие предусмотрено используемой программой.

Кредитор не заинтересован в быстром возврате выданных средств. Чтобы компенсировать свои расходы по обработке заявки, компании устанавливают моратории на досрочные выплаты. В этом случае вернуть деньги без дополнительной комиссии клиент вправе только через несколько дней после оформления займа (как правило, речь идет о 4-5 днях). А если он проигнорирует это условие, кредитор начислит проценты или дополнительную комиссию. Например, если программой обозначен мораторий на досрочное погашение в 5 дней, то клиенту, вернувшему долг через 3 дня, все равно будут начислены проценты за 5 дней действия договора. В частности, такой порядок возврата средств ранее срока предусмотрен условиями договора МФО «Честное слово».

Письменное уведомление

Еще один нюанс досрочного погашения, о котором не всегда знают заемщики – это письменное уведомление кредитора. Чтобы оплатить платеж ранее установленной договором даты, недостаточно осуществить денежный перевод по реквизитам. Важно подать письменное уведомление о такой оплате за определенное количество дней до совершения операции. Только в этом случае начисление процентов будет остановлено, а микрозайм будет закрыт.

Если МФО использует такую практику при осуществлении кредитной деятельности, то это может существенно усложнить задачу по погашению задолженности. Чтобы совершить оплату, клиент должен будет:

Точно рассчитать сумму платежа на момент оплаты с учетом ежедневного начисления процентов. Как правило, уведомления подаются за 5-7 дней до предполагаемого внесения средств. А в личном кабинете пользователя отражается информация только о текущих начислениях и итоговой сумме погашения. Если платеж для выплаты будет рассчитан неверно, заемщик лишится возможности погасить долг.
Оплатить проценты за те дни, когда он фактически не пользовался займом. Даже если у заемщика появится достаточно средств для покрытия задолженности, он не сможет сразу воспользоваться правом досрочного погашения.
Известить МФО о своем намерении любым доступным для этого способом. Если компания работает офлайн, то придется потратить время на посещение ближайшего отделения. При онлайн кредитовании в личном кабинете пользователя опция досрочной выплаты будет заблокирована до подачи соответствующего уведомления.

Возможные риски

Микрофинансовые организации, специализирующиеся на удаленной выдаче займов, не принимают деньги наличными в стационарных офисах. Они сотрудничают с другими участниками финансового рынка, которым делегируют право на получение средств для покрытия долгов. Но использование услуг посредников (банков, платежных систем) может обернуться для заемщика серьезными последствиями. И в первую очередь это касается ситуаций, когда осуществляется досрочная выплата микрозайма.

В зависимости от условий работы посредника, на осуществление безналичного перевода может потребоваться до 3-х дней. При этом всегда есть риск, что платеж будет обрабатываться более длительный срок. К примеру, в случае технического сбоя в работе операционной системы банка микрофинансовая организация может получить деньги от клиента с большим опозданием. Но, несмотря на то, что у него будет квитанция, подтверждающая факт своевременного внесения средств, это не избавит его от проблем.

МФО предпочитают перекладывать риски нарушений сроков зачисления платежей на своих заемщиков. Такое положение часто можно встретить в условиях их кредитных договоров. Но потребители не всегда знают о данном нюансе, полагая, что достаточно вовремя внести деньги. Как следствие, из-за отсутствия оплаты их займы выходят на просрочку. А кредиторы начисляют штрафы за недолжное выполнение кредитных обязательств.

Если клиент собирается досрочно оплатить долг, он должен учитывать возможные риски удаленного внесения средств. Оптимальный вариант – это выбрать такой способ погашения, при использовании которого деньги моментально поступят на счет МФО. В крайнем случае, лучше намеренно переплатить при выплате займа, чтобы точно покрыть всю сумму процентов.

При совершении выплаты важно удостовериться, что деньги быстро дошли до получателя. Если проигнорировать такую меру безопасности, образуется просрочка, о которой клиент узнает только через несколько дней.

Отсутствие экономии

Ключевое преимущество досрочной выплаты — это сокращение расходов при обслуживании займа. Но это актуально только в том случае, если МФО пересчитает ранее указанную сумму начисленных процентов. Тогда заемщик заплатит только за фактический срок использования и избежит лишних трат.

Но такое условие предлагают далеко не все участники микрофинансового рынка. Отдельные компании в РК взимают всю сумму процентов, независимо от порядка погашения. Такое практикуют, преимущественно, мелкие МФО, которые предлагают дорогие займы и редко отказывают по заявкам. Соответственно, даже если клиент вернет деньги через 3 дня после заключения сделки, ему придется оплатить проценты, начисленные за весь срок кредитования. За счет этого нивелируется главное преимущество досрочного погашения, но клиенты часто пользуются услугами таких кредиторов, что можно объяснить следующими обстоятельствами:

Отсутствие достоверной и точной информации о порядке досрочной выплаты. Все условия кредитования обозначены договором, который подписывается сторонами при заключении сделки. Но граждане часто спешат и не хотят тратить время на изучение этого документа. Как правило, максимум, на что обращает внимание среднестатистический заемщик – это на размер переплаты. А если у него появляется возможность вернуть деньги раньше установленного срока, отсутствие функции перерасчета процентов становится для него неприятным сюрпризом.
МФО предлагают доступные займы. Чем выше ставка и невыгоднее условия получения средств, тем выше вероятность одобрения заявки. Компании, которые не используют жесткий скоринг, вынуждены компенсировать свои убытки за счет поступлений от добросовестных клиентов. Этим можно объяснить их высокие ставки и отсутствие пересчета начисленных процентов.

Как выбрать программу с выгодной досрочной выплатой

Если заемщик рассчитывает раньше срока вернуть взятый займ, он должен обратить внимание не только на размер процентной ставки. Чтобы добиться сокращения расходов, ему следует проанализировать порядок досрочного погашения, который использует МФО. Предпочтительно, чтобы деньги можно было вернуть на следующих условиях:

Отсутствие моратория. Лучше выбрать программу без запрета на возврат средств ранее установленного срока. Но если такая возможность отсутствует, следует оформить займ с мораторием не более 3-5 дней. В этом случае можно будет добиться существенной экономии средств без внушительных штрафных санкций.
Отсутствие требования о письменном уведомлении. С технической точки зрения, подача такого документа существенно усложняет процесс выплаты. Вместо того, чтобы при первой же возможности погасить долг, потребителю придется тратить время на составление и передачу уведомления. А если он планирует возвращать займ частями, то ему придется несколько раз повторять эту процедуру, соблюдая предусмотренные договором сроки.
Пересчет процентов в случае досрочной выплаты. При изучении программы важно обратить внимание на порядок внесения средств ранее установленного срока. Заемщику не стоит сотрудничать с МФО, которая фактически лишает его возможности сэкономить деньги при кредитовании. Это оправданно только в том случае, если он планирует погашать займ по сроку, который указан в договоре.