Обязательное условие предоставления заемных средств – это подписание договора займа, призванного регулировать взаимоотношения сторон до момента полного выполнения кредитного обязательства. Но заемщики часто спешат и не хотят читать этот документ, полагая, что это напрасная трата времени, так как все условия кредитования продублированы в микрофинансовой программе. Такое беспечное отношение к вопросу правового регулирования кредитных сделок часто оборачивается для граждан судебными тяжбами, финансовыми проблемами и даже потерей личного имущества.
Ценность договора займа
Одна из причин возникновения разногласий между МФО и заемщиком – это недопонимание условий, предусмотренных действующим договором. В первую очередь это касается срока внесения обязательных платежей, наличия сопутствующих расходов и итоговой суммы переплаты, от которой зависит выгодность микрофинансовой программы. Но все эти положения обозначены документом, с которым можно ознакомиться до подачи заявки или заключения сделки, так как его текст находится в свободном доступе на сайте МФО (как вариант, может быть предоставлен по первому требованию заемщика). К примеру, на сайте сервиса TURBOMoney пользователь легко найдет раздел, где собраны все документы, которыми руководствуется компания при осуществлении кредитной деятельности.
В договоре займа отражены все условия получения, использования и возврата средств, которым должен следовать клиент для выполнения кредитного обязательства. И если он нарушит хотя бы один пункт документа, МФО может начислить штраф или обратиться в суд для досрочного расторжения сделки и получения неустойки. Пользуясь невнимательностью и низкой юридической грамотностью потребителей, компания даже может указать в договоре условия, которые не соответствуют тем, что были обозначены положениями программы. И если заемщик не выявит обман (например, в рекламе была указана одна ставка, а в документе – другая), он будет вынужден переплатить при погашении задолженности, не имея возможности оспорить такое действие кредитора.
В целях предосторожности юристы рекомендуют не спешить с подписанием договора займа, даже если деньги нужны в самый короткий срок. Чтобы избежать обмана или мошенничества, следует внимательно изучить весь текст документа на этапе подачи заявки и после принятия положительного решения. В случае выявления несоответствия (например, неверно указаны данные удостоверения личности или размер эффективной ставки) следует сразу же проинформировать об этом кредитора, чтобы он внес соответствующие правки.
Если клиенту для ознакомления был предложен текст, напечатанный мелким шрифтом, он вправе потребовать от микрофинансовой организации перепечатать такой документ или предоставить другой образец. Если компания откажется исполнить выдвинутое требование, лучше отказаться от ее услуг, так как это может указывать на попытку скрыть непривлекательные условия кредитования.
Как правило, договор займа — это типовой документ, куда не вносятся правки по инициативе заемщиков. Исключение возможно только в случае неверного указания данных, которые подлежат немедленной корректировке. Поэтому если клиент, пользуясь своим законным правом, обратится с просьбой внести в текст новые условия кредитования (например, расширить перечень форс-мажорных ситуаций, при которых можно уклониться от выполнения обязательства), МФО откажет в выдаче микрозайма и отклонит заявку.
Персональные данные
Первое, что должен сделать клиент при изучении предоставленного для подписания договора займа – это убедиться в правильности указанных в нем персональных сведений. И речь идет не только о данных удостоверения личности, которые используются для заключения сделки. Следует удостовериться, что в тексте документа указаны данные именно той микрофинансовой организации, услугами которой хочет воспользоваться заемщик.
Мошенничество – это одна из ключевых проблем сферы онлайн кредитования. И, чтобы не взвалить на себя обременительное долговое обязательство, потребитель должен быть предельно внимательным, крайне осторожным и никогда не спешить с подписанием договора. Сначала он должен убедиться в том, что кредитором будет выступать именно та МФО, название которой указано в рекламе и на официальном сайте. А после этого проверить легальность ее статуса (зарегистрирована она в реестре таких компаний или является нелегальным кредитором).
Если в персональных данных пользователя будет допущена ошибка (например, неправильно указана фамилия), это нельзя будет использовать для снятия кредитного обязательства. В ходе судебного разбирательства МФО сможет легко доказать, что займ был получен заемщиком, переложив на него расходы по юридическому сопровождению дела.
Эффективная ставка
Учитывая важность договора займа, его составлением занимаются опытные юристы, которые действуют в интересах кредитора. Но в то же время они обязаны четко следовать нормам профильного законодательства РК, регулирующего кредитную деятельность микрофинансовых организаций. И в первую очередь это касается параметра ГЭСВ, который всегда указывается в таком документе.
При расчете годовой эффективной ставки кредитор обязан руководствоваться алгоритмом и правилами, утвержденными Нацбанком РК. Посредством такого показателя заемщик информируется обо всех реальных выплатах по займу, с которыми ему придется столкнуться в процессе использования заемных средств. В связи с этим в документе не должна быть указана только номинальная ставка, так как она не отражает все расходы клиента при обслуживании задолженности. МФО должна обозначить размер ГЭСВ в годовом, а не в суточном исчислении.
Если микрозайм оформляется в компании, специализирующейся на онлайн кредитовании, то значение ставки вознаграждения не должно превышать 100%. Если в предложенном клиенте договоре указана ГЭСВ, которая выше этого предельного значения, следует обратиться в МФО с требованием пересмотреть этот пункт, так как он не соответствует требованиям закона. Более того, это может стать основанием для признания подписанного документа ничтожным, если клиент решит воспользоваться такой возможностью для снятия кредитного обязательства. Но даже если суд сочтет его доводы убедительными, он все равно обяжет его вернуть ту сумму средств, которая была получена по условиям сделки (т. е. фактически списаны будут только проценты и штрафы).
При изучении этого раздела важно убедиться, что деньги будут предоставлены на тех условиях, которые обозначены программой. Это позволит избежать ситуации, когда изначально МФО была обещана более выгодная ставка, но по факту сделка была заключена на невыгодных для клиента условиях (например, в рекламе ГЭСВ составляла 80%, а по договору она составила 95%).
Штрафные санкции
Независимо от того, что стало причиной финансовых проблем, заемщику не удастся избежать начисления штрафных процентов в случае возникновения просроченной задолженности. Но размер таких платежей строго ограничен законом, в связи с чем максимум, на что может рассчитывать микрофинансовая организация при недолжном исполнении кредитного обязательства – это 0,5% в день или 10% от суммы предоставленного займа в год. Соответственно, если при оформлении клиент получил 10 тыс. тенге, то в качестве штрафа ему могут быть начислены платежи на совокупную сумму в 1 тыс. тенге, что предусмотрено действующими правовыми нормами.
На первый взгляд нет смысла анализировать размер неустоек и штрафов, так как их максимальное значение регулируется профильным законом. Но если обратить внимание на такие пункты договора до заключения сделки, можно избежать многих проблем и неприятностей, если дело дойдет до принудительного взыскания: в случае неправомерного начисления штрафов и неустоек, заемщику в судебном порядке придется доказать факт нарушения, предоставив альтернативный вариант расчета итоговой суммы задолженности. В то же время наличие пунктов, которые противоречат действующему закону, можно истолковать как нежелание МФО работать в правовом поле, что должно стать основанием для отказа от ее услуг.
Другие уловки кредиторов
Пользуясь низкой финансовой грамотностью населения, отдельные компании включают в договора условия, которые помогают им обогащаться за счет невнимательных заемщиков. Речь идет о следующих пунктах:
- Обязательное предоставление информации об одном или нескольких поручителях, которые гарантируют возврат средств. При этом за отказ от выполнения такого обязательства МФО обещает начислить штраф, размер которого будет зависеть от выданной суммы. В случае выявления такого пункта гражданину лучше отказаться от сотрудничества с кредитором, так как он не выдает займы без поручителей и искусственно усложняет процедуру кредитования.
- Оплата комиссии в пользу компании, которая привлекла заемщика для оформления займа. Если микрофинансовая организация пользуется помощью сторонней организации для увеличения объемов кредитования, она обязана оплачивать ее услуги собственными средствами, не перекладывая это на потребителя.
Коментарии о "На что обратить внимание при изучении договора займа"