Что делать, если займ не был зачислен на карту в срок

13:07 | 08 октября 2018 Вернуться назад

Если микрофинансовая организация может выплатить займ на банковскую карту клиента, вряд ли он будет отказываться от использования такого способа получения средств, особенно если они нужны на непредвиденные расходы или покупки. Достаточно просто выбрать этот платежный инструмент, указать необходимые реквизиты для безналичного перечисления и подать онлайн заявку на сайте компании, чтобы уже через 15-20 минут деньги поступили на карточный счет и стали доступны для дальнейшего использования. Впрочем, когда нет возможности лично получить финансовую помощь наличными в Казпочте или офисе МФО, заемщик может оказаться в ситуации, когда микрозайм на карту не поступит в срок или даже «потеряется» при перечислении. И в связи с тем, что сразу после фактической выплаты средств кредитор начинает начислять проценты за использование, необходимо максимально быстро разобраться в сложившихся обстоятельствах и выяснить, где находятся деньги и что сделать, чтобы их получить.

Сроки зачисления

Если заемщик подписал онлайн договор, то микрофинансовой организации нет смысла задерживать выплату и тянуть с перечислением средств. Она постарается как можно быстрее перечислить микрозайм на карту, указанную в личном кабинете пользователя. Но это касается только компаний, которые работают в круглосуточном режиме без перерывов и выходных (например, так кредитует сервис «Деньги Сlick»), а если МФО выдает займы по определенному графику, то клиент может получить деньги намного позже, чем он рассчитывал при подаче заявки.

Банки тоже стараются максимально быстро зачислять безналичные переводы, тем самым демонстрируя высокое качество своих услуг. Но если для выдачи заемных средств была использована целевая карта, которая предназначена для определенных выплат (например, пенсии), то срок зачисления нецелевых платежей может составлять до 3-х рабочих дней, что предусмотрено условиями обслуживания таких карточных счетов.

С другой стороны, несмотря на то, что банки стараются быстро зачислять безналичные платежи (даже если это можно сделать в течение нескольких дней), ни одна система внутреннего процессинга не защищена от сбоев и ошибок в работе. И хотя у клиента МФО не так много шансов оказаться в подобной ситуации (по факту это случается достаточно редко, а последствия подобных сбоев банки ликвидируют в течение нескольких часов), если он хочет получить займ, воспользовавшись помощью посредника, ему стоит помнить о таком нюансе удаленного кредитования. Кроме того, если деньги не были получены в срок по вине банка, будет достаточно сложно добиться списания процентов, которые МФО начнет начислять сразу после их физической выплаты (т. е. будет считаться, что микрозайм получен, хотя по факту средства где-то «зависли» на транзитном счете).

Как работают МФО

Если речь идет о получении мгновенной денежной помощи, клиент должен проявить особую внимательность при выборе потенциального кредитора. В подобной ситуации не достаточно определить выгодную программу и удостовериться в отсутствии скрытых платежей и дополнительных комиссий. Важно убедиться в том, что как только стороны подпишут договор займа, деньги будут сразу же перечислены на карточный счет.

Не стоит думать, что при удаленном кредитовании МФО обязаны выдавать средства в круглосуточном режиме, так как это не является обязательным условием для осуществления онлайн деятельности. Если у компании небольшой штат сотрудников, и она не может обеспечить бесперебойную выдачу займов, то клиенту придется подстроиться под ее график работы или отказаться от кредитования, выбрав другого кредитора. Но, как показывает практика, не многие интересуются сроком выплаты средств, полагая, что все МФО выдают деньги сразу после одобрения кредитных заявок. В результате это приводит к тому, что, несмотря на принятые положительные решения, клиентам приходиться ждать следующего рабочего дня, чтобы получить так необходимую им денежную помощь.

Если компания выдает займы только по определенному графику, то эта информация должна быть указана на ее сайте и учтена пользователем при выборе программы. Другое дело, что некоторые МФО не хотят афишировать такие данные (они боятся отпугнуть потенциальных клиентов) и указывают, что заявки на займы рассматриваются в круглосуточном режиме без перерывов и выходных. Разница только в том, что фактическая выплата все равно осуществляется исключительно в рабочее время, что может доставить заемщику массу неудобств.

Если на сайте микрофинансовой организации отсутствует информация о графике выдачи или у пользователя появились сомнения, сможет ли он получить займ сразу после одобрения заявки, ему лучше обратиться в службу поддержки кредитора (онлайн или по телефону), чтобы уточнить порядок осуществления денежных выплат.

Последовательность действий

Если после заключения кредитной сделки деньги не поступили на карточный счет, то первое, что должен сделать потребитель – это убедиться, что его компания действительно выдает займы без выходных, и она вовремя осуществила фактическую выплату средств. И если окажется, что при выборе программы он не учел наличие графика, то ему придется обратиться в другую МФО с мгновенной выплатой займов, чтобы все-таки получить кредитную поддержку для решения финансовых проблем. А ранее оформленный микрозайм ему придется вернуть сразу же после получения, чтоб не платить начисленные проценты.

Но если кредитор утверждает, что выплачивает деньги в круглосуточном режиме и сразу же после подписания договора он осуществил безналичный перевод на карту пользователя, то ему следует немедленно обратиться в банк, чтобы уточнить, не поступал ли на его имя платеж от микрофинансовой организации. Возможно, микрозайм не был зачислен из-за технических проблем, но он уже находится на транзитном счете и в течение нескольких часов будет зачислен на карточный счет.

Если в банке утверждают, что от МФО не был принят платеж, то следует удостовериться в том, что в кабинете пользователя были указаны правильные платежные реквизиты. Достаточно ошибиться хотя бы в одной цифре счета или неверно написать фамилию получателя, чтобы деньги где-то «зависли» до уточнения платежных данных. Выявив ошибку, заемщику следует сразу же известить об этом банк, чтобы он подал запрос на розыск платежа. И в связи с тем, что в такой ситуации МФО не несет ответственность за нарушение сроков выплат (это произошло не по ее вине), она имеет право начислить проценты за весь срок кредитования, а потребитель будет обязан их оплатить, руководствуясь положениями действующего договора.

Если в микрофинансовой организации подтвердили выплату займа, а банк утверждает, что ему не поступал такой денежный перевод, то заемщику следует направить им письменные обращения с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Такой документ может пригодиться в том случае, если деньги поступят на карту с большим опозданием, но МФО потребует клиента оплатить всю сумму ранее начисленных процентов.

Можно ли не платить

Даже если платеж «потерялся» и ни одна из сторон какое-то время не могла его найти, рано или поздно, деньги все равно дойдут до получателя (на карту) или будут возвращены отправителю (МФО). А если заемщик рассчитывал на моментальную денежную помощь, но так и не смог воспользоваться займом, вполне закономерно, что он не захочет платить начисленные проценты и попытается добиться их списания. Только вряд ли микрофинансовая организация согласится удовлетворить его требование, так как не захочет терять свой доход.

Если причина задержки – неверно указанные реквизиты, то кредитор имеет полное право потребовать у заемщика заплатить за весь срок использования средств. Фактически он выполнил свое обязательство, перечислив деньги по указанным платежным данным, и он не виноват, что клиент проявил небрежность или спешил при заполнении анкеты.

Если платеж не вовремя зачислил банк, который является эмитентом платежной карты, то в этом случае тоже не удастся добиться уменьшения суммы начисленных процентов. При удаленном кредитовании срок получения займа нередко зависит от графика работы посредника и заемщик должен учитывать эту особенность при выборе онлайн программы.

Но если деньги не были выданы по вине микрофинансовой организации (например, из-за того, что ее сотрудники не смогли справиться с большим объемом работы), то можно попробовать добиться пересчета суммы процентов, чтобы они были насчитаны только с учетом реального срока использования средств. Для этого следует обратиться в МФО в письменном виде, потребовав рассчитать новую сумму переплаты, приложив копию банковской выписки движения средств по карточному счету (ее можно легко получить в банке). Проблема только в том, что заемщику будет сложно доказать, что задержка в выплате возникла по вине кредитора, несмотря на то, что в выписке будет четко указана дата поступления займа. Поэтому списать проценты МФО может исключительно по собственной инициативе, что делают только компании с хорошей репутацией и большим опытом работы.