Займ предоставляется клиенту на условиях платности и возвратности, что предусмотрено условиями заключенного договора. Достаточно нарушить порядок погашения задолженности, и МФО сразу начислит штраф за недолжное выполнение кредитных обязательств. Но даже если заемщик допустил просрочку, ему не стоит поддаваться панике и совершать необдуманные поступки. В такой ситуации важно следить за соблюдением своих прав и норм действующего законодательства. Это не всегда бывает легко, если за работу по взысканию берутся профессиональные коллекторы. Пользуясь низкой финансовой грамотностью потребителей, они оказывают моральное давление на должников, вынуждая их допускать серьезные и непоправимые ошибки.
Игнорирование текущей ситуации
Если нет денег на оплату задолженности, нет смысла общаться с сотрудником микрофинансовой организации. Лучше не отвечать на телефонные звонки и игнорировать текущую ситуацию. Такого мнения часто придерживаются заемщики, которые лишились средств и не могут выплатить свои микрозаймы. Многие считают, что если придерживаться такой тактики, кредитор быстро «забудет» о долге. Или не сможет взыскать деньги по решению суда, так как у него нет договора.
Если заемщик будет игнорировать факт наличия просрочки, ему не удастся избежать серьезных проблем. В такой ситуации ему придется столкнуться с:
- Увеличением суммы задолженности. При просрочке МФО будет ежедневно начислять штрафные проценты, которые потребителю придется оплатить. Если он не сможет этого сделать по собственной инициативе, кредитор подаст иск в суд и добьется взыскания в принудительном порядке. Соответственно, чем дольше будет срок просрочки, тем больше придется заплатить для погашения долга. И если тянуть с оплатой, можно лишиться ценного имущества, которое будет реализовано по решению суда.
- Прессингом коллекторов. Если заемщик не идет на контакт, МФО может продать его долг профессиональным взыскателям. Такие специалисты часто пренебрегают нормами действующего законодательства и буквально терроризируют должников. Они могут приходить на работу, звонить соседям и близким родственникам, пытаясь вынудить заемщика заплатить текущий долг.
- Потерей имущества. С целью снижения кредитной нагрузки правительство РК ограничило возможности МФО по начислению процентов и штрафов. Но тянуть с оплатой явно не в интересах заемщика, который не смог в срок погасить долг. Пользуясь своим законным правом, кредитор может подать на должника в суд и добиться принудительного взыскания средств. И не исключено, что для этого придется продать его собственность и ценное имущество.
Первое, что должен сделать заемщик, который не смог выполнить обязательство – это осознать серьезность сложившейся ситуации. А чтобы избежать последствий, ему важно быстро понять, откуда он сможет взять деньги на погашение задолженности.
Оплата просрочки частями
Сумма процентов и штрафов при просрочке по займу растет как снежный ком. Каждый день задолженность заемщика будет увеличиваться, даже если он будет оплачивать долг частями. В связи с этим не стоит совершать ошибку и по мере возможности вносить деньги в счет погашения микрозайма. Все эти старания не принесут желаемого результата и не уберегут от прессинга коллекторов.
Не стоит думать, что средства внесенного платежа пойдут на погашение тела задолженности. В первую очередь будут покрыты начисленные штрафы и проценты, что предусмотрено порядком погашения проблемных займов. Соответственно, на оставшийся долг микрофинансовая организация продолжит начислять штрафные проценты. И остановить этот процесс можно будет только единовременной выплатой всей суммы задолженности.
Оплата частями целесообразна в том случае, если погашаются не только проценты и штрафы, но и тело задолженности. За счет этого сумма обязательства потребителя будет уменьшаться и постепенно он погасит весь просроченный долг. Соответственно, если клиент лишен такой возможности, ему не стоит оплачивать займ частями. Растягивая выплаты, он только увеличит свои расходы без гарантии покрытия всей суммы задолженности. В такой ситуации лучше договориться о реструктуризации просрочки или рефинансировать долг, воспользовавшись другой кредитной программой.
Устные договоренности
Личная заинтересованность – это неизменная составляющая деятельности по взысканию долгов. Чем больше денег сможет собрать коллектор при работе с должниками, тем выше будет размер его ежемесячного дохода. Этим можно объяснить не только использование незаконных методов взыскания. Чтобы уговорить заемщика вернуть деньги, коллектор может пообещать ему списать задолженность в обмен на частичную оплату займа.
Отдельно взятый сотрудник микрофинансовой организации не уполномочен принимать решения о «прощении» долгов. Более того, кредиторы, специализирующиеся на онлайн кредитовании, редко используют такой инструмент, предпочитая моральное давление и коллекторский прессинг. Как правило, подобные договоренности носят устный характер и озвучиваются клиентам в ходе телефонных звонков. Но не стоит доверять подобным обещаниям, если они не закреплены в предусмотренной законом форме. После внесения клиентом средств сотрудник МФО откажется от своих слов без каких-либо юридических последствий.
Любая договоренность с кредитором должна быть отражена на бумажном носителе и завизирована участниками сделки. Если компания отказывается выполнить это условие, не стоит выполнять озвученные требования.
Оплата по первому требованию
Микрофинансовая организация вправе продать микрозайм или передать право по взысканию просрочки другому участнику рынка. Но звонок от неизвестного абонента с требованием направить деньги по новым реквизитам не стоит воспринимать как руководство к действию. Сначала стоит удостовериться, что займ действительно был передан другой компании, которая осуществляет его взыскание.
В первую очередь это касается клиентов, которые воспользовались услугами малоизвестных МФО. Они не всегда вкладывают средства в защиту своих баз данных, чем пользуются мошенники. Получив несанкционированный доступ к информации о кредитных обязательствах, они начинают звонить гражданам и сообщать им о смене реквизитов. И многие вносят деньги в пользу неизвестных получателей, не задумываясь о возможных последствиях.
Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, не стоит по первому требованию оплачивать займ, который вышел на просрочку. В этом случае следует:
- Обратиться в микрофинансовую организацию, с которой был заключен кредитный договор. Это можно сделать онлайн или по телефону, воспользовавшись информацией, размещенной на официальном сайте. В ходе беседы следует уточнить, кто является держателем кредитного обязательства, и на основании какого документа было передано право требования долга.
- Потребовать экземпляр документа, подтверждающего переход права требования другой компании. До момента его получения не рекомендуется платить по новым реквизитам, чтобы избежать утери средств.
Заемщику не стоит оплачивать просроченный микрозайм и в том случае, если он не согласен с выставленной суммой долга. При наличии подозрения, что МФО явно завысила сумму процентов, следует потребовать выписку по кредитному счету. Любая оплата – это свидетельство того, что гражданин согласен с озвученной суммой обязательства. И впоследствии ее будет сложно оспорить даже в судебном порядке.
Оформление нового микрозайма, когда нет дохода
Если МФО отказывается реструктуризировать задолженность, заемщик может рефинансировать займ, воспользовавшись помощью другого кредитора. Но это оправданно только в том случае, если он сможет решить свои материальные проблемы и без просрочки выплатить долг. Если перспектива улучшить финансовое состояние отсутствует, не стоит увеличивать долговую нагрузку. Это только поможет отсрочить момент взыскания долга или судебного разбирательства.
Для многих заемщиков рефинансирование — это единственная возможность погасить возникшую просрочку. Для этого можно воспользоваться другой микрофинансовой программой или оформить потребительский кредит. Но если потребитель не уверен в своих возможностях, ему не стоит идти на такой риск. Вместо этого он может:
- Обратиться за помощью к друзьям или родственникам. Чтобы не платить проценты и штрафы, можно попросить в долг необходимую сумму денег для покрытия задолженности.
- Пролонгировать действующий займ. Большинство МФО, которые работают на рынке РК, продлевают сроки текущих договоров. К примеру, такая возможность предоставлена клиентам TOO «Zing Kazakhstan», которая выдает микрозаймы без подтверждения доходов.
- Подать в суд, чтобы зафиксировать сумму текущего обязательства или добиться списания неправомерно начисленных процентов. Это поможет сократить объем расходов, но не убережет от принудительного взыскания.
Коментарии о "ТОП-5 ошибок, которые совершают заемщики при возникновении просрочки"