МФО продала долг коллекторам. На что рассчитывать должнику

13:44 | 17 сентября 2018 Вернуться назад

МФО продала долг коллекторам. На что рассчитывать должнику

Микрофинансовые организации не специализируются на благотворительной деятельности, и не будут прощать долги заемщикам, даже если они не смогли их оплатить по серьезным, независящим от них причинам. Как показывает практика, ничто не остановит кредитора от попытки взыскать займ в принудительном порядке, когда оплата платежей не осуществляется в срок, даже если должник тяжело заболел, потерял работу или ценное имущество.

Но возможности МФО не безграничны, как и их финансовые активы, качество которых напрямую зависит от процента невозвратов по кредитным обязательствам. И, чтобы не терять время и деньги, занимаясь непрофильной для себя деятельностью (взысканием долгов), микрофинансисты продают просроченные микрозаймы коллекторским агентствам, у которых больше возможностей для оказания давления на должников.

«Мы продадим ваш долг коллектору»

Обещание продать долг коллектору МФО часто используют в качестве угрозы, чтобы стимулировать заемщиков активнее вносить платежи и не задерживать оплату. И такая уловка давно доказала свою эффективность: не понимая, как МФО работают с должниками, опасаясь визита бандитов с битами (а именно так многие казахстанцы представляют себе профессиональных взыскателей), должники добровольно возвращают деньги, несмотря на большие суммы начисленных процентов и штрафов. Но если речь идет о просрочке в несколько дней или даже недель, клиенту не стоит опасаться, что МФО выполнит свое обещание и передаст проблемный займ коллекторскому агентству. Согласно общепринятой практике, в течение первых 30-60 дней она будет пытаться самостоятельно вернуть долг, используя для этого все доступные ей инструменты и способы. И только убедившись в бесперспективности взыскания, она передаст это право коллектору, если не захочет решить вопрос в правовом поле путем обращения в судебные инстанции.

Но некоторые займы микрофинансовые организации продают профессиональным взыскателям гораздо раньше установленного процедурой срока. Так, в частности, заемщик рискует намного раньше начать свое общение с коллектором (даже через 20-30 дней просрочки), если он:

  • не отвечает на телефонные звонки, просит «поговорить» за него друзей или родственников;
  • скрывается и уклоняется от любого взаимодействия;
  • предоставляет заведомо недостоверную информацию;
  • пытается убедить кредитора, что он, в прямом смысле этого слова, умер;
  • не готов к конструктивному диалогу, ведет себя вызывающе и заносчиво;
  • не может пояснить, как он будет решать проблему отсутствия средств;
  • получил отсрочку платежа (например, продлить займ на просрочке можно в МФО «Честное слово»), но все равно не смог выполнить свое кредитное обязательство.

Как это происходит на практике

Даже если микрофинансовая организация обещает продать долг коллектору, не стоит думать, что она это сделает только с одним конкретным займом, который не погашается в срок.

Убедившись в том, что клиент финансово несостоятелен и не может обслуживать свое обязательство, она переведет задолженность в разряд безнадежных. А позже из таких займов сформирует пакет и выставит на продажу компаниям, которые специализируются на «выбивании» долгов.

Если покупатель (коллекторское агентство) будет согласен купить пакет просроченных займов, с ним заключается договор, по условиям которого он оплачивает определенную сумму средств и получает право требовать возврата задолженности по приобретенным обязательствам. После этого ему передаются личные кредитные дела заемщиков, договора, расчеты начислений (процентов, штрафов, комиссий), а также выписки о движении средств.

Но не стоит думать, что коллектор покупает займ по стоимости равной сумме текущей задолженности. В зависимости от качества портфеля, МФО может за него получить 40-60% от совокупной суммы выставленного долга. А это значит, что для окупаемости таких затрат достаточно, чтобы заемщик, который задолжал 100 тыс. тенге, вернул 40 тыс. тенге, правда коллекторы не ограничиваются такими суммами и даже пытаются незаконно наживаться на должниках, обязывая их оплачивать несуществующие комиссии, штрафы и проценты.

Отношения коллекторов и кредитных организаций регулируются нормам действующего законодательства РК, поэтому такая продажа не является нарушением, если в процессе передачи долгов были соблюдены обязательные условия и требования закона. Но в то же время при наличии веских оснований (например, если в документах были допущены серьезные ошибки), заемщик может оспорить наличие у коллектора права требования долга, что все равно не избавит его от необходимости возвращать деньги (в этом случае он будет обязан вернуть долг своей МФО).

Что должен знать должник

Телефонный звонок от «коллектора» не стоит воспринимать как руководство к действию, особенно если нет уверенности в том, что микрофинансовая организация действительно продала долг, и теперь у заемщика сменился кредитор. Пользуясь низкой осведомленностью граждан РК, к такой хитрости часто прибегают мошенники, которые пытаются получить деньги от потребителей, не сумевших в срок выплатить свои займы. В ходе такого телефонного разговора злоумышленники сообщают новые платежные реквизиты, по которым необходимо срочно внести средства для погашения долга. Но позже выясняется, что эта информация не соответствует действительности, МФО не продавала займ, деньги клиента безвозвратно утеряны и компенсации не подлежат.

Чтобы избежать мошенничества, не стоит верить «коллекторам», которые уверяют, что они выкупили право требования долга. Более того, заемщику лучше отказаться от подобного общения и не отвечать на телефонные звонки компании до тех пор, пока она не предоставит документальное доказательство того, что займ был выкуплен, и она имеет полное право требовать погашения текущей задолженности. Такой документ может быть передан должнику почтой или предоставлен в офисе коллекторского агентства, которое осуществляет работу по взысканию.

С другой стороны, МФО должна заблаговременно (за 30 дней) проинформировать должника о смене текущего кредитора. Но многие компании не могут справиться с большим объемом работы и не всегда уведомляют своих клиентов о грядущей сделке по продаже, полагая, что это необязательное требование и можно не утруждать себя дополнительной рассылкой.

Почему заемщики боятся коллекторов

С точки зрения закона, профессиональные взыскатели – это полноправные участники кредитного рынка. Они работают строго в правовом поле и оказывают услуги по взысканию проблемных долгов в соответствии с нормами действующего законодательства РК. И хотя некоторые сотрудники таких компаний выходят за рамки дозволенного, понимая как необходимо общаться с коллектором, на них всегда можно оказать воздействие, заручившись поддержкой контролирующих органов (достаточно одной жалобы в прокуратуру, чтобы коллектор стал вести себя более адекватно и уважительно).

Профессиональный взыскатель – это не вышибала и не бандит, который посредством физической расправы выбивает долги с «проблемных» заемщиков. Вопреки распространенному мнению, такой специалист постарается сделать все, чтобы стимулировать должника быстрее оплатить задолженность, не нарушая действующий закон. Соответственно, не стоит негативно оценивать обещание «мы продадим ваш долг коллектору», так как по сути нет большой разницы, кому принадлежит займ, и кто будет проводить работу по его взысканию (более того, МФО может начислять проценты и штрафы, а коллекторское агентство лишено такой возможности и может только требовать погашения определенной суммы средств).

В то же время сотрудничество с профессиональным взыскателем может принести определенную пользу, за счет чего можно будет погасить долг с минимальными денежными потерями. Компании, которые покупают займы у МФО, больше нацелены на диалог и готовы предлагать альтернативные варианты погашения, чтобы отбить потраченные на покупку долгов деньги. Так, к примеру, можно согласовать новый график выплат (при этом сумма будет зафиксирована, и на задолженность не будут начисляться штрафы и пени) или попросить списать часть просрочки в обмен на выплату оставшейся части долги. Только при этом все договоренности с коллектором стоит фиксировать на бумаге, чтобы избежать обмана, чем так часто «грешат» такие специалисты (например, могут пообещать списать долг, но потом откажутся от своих слов).

Коментарии о "МФО продала долг коллекторам. На что рассчитывать должнику"

Коментариев пока нет!

Оставить коментарий Оставьте ответ