Кредитование в период карантина: политика МФО и портрет заемщика

10:33 | 04 мая 2020 Вернуться назад

Микрофинансовые организации фиксируют рост спроса на онлайн займы, которые граждане охотно берут на текущие расходы. Такой потребительский интерес можно объяснить резким снижением доходов населения в период режима ЧС. Оставшись без работы и средств к существованию, казахстанцы все чаще прибегают к помощи кредитных компаний. Но получить микрозайм в условиях карантина совсем непросто, особенно если у заемщика нет официального трудоустройства. С целью минимизации рисков убытков МФО стали чаще отказывать по заявкам, полученным от внешних клиентов. А отдельные компании полностью прекратили свою деятельность до окончания периода действия режима ЧС.

Больше заявок — больше отказов

Введенные правительством ограничения резко ударили по кошелькам граждан РК. Несмотря на то, что это крайне необходимо для стабилизации эпидемиологической ситуации, финансовое состояние казахстанцев резко ухудшилось. Многие предприятия и компании приостановили свою работу, сократили сотрудников или отправили их в неоплачиваемые отпуска. А государственную социальную помощь в 42,5 тыс. тенге по разным причинам смогли получить не все в ней нуждающиеся. Учитывая эти обстоятельства, МФО стали получать больше заявок на выдачу денег. Но они не рискнули воспользоваться текущей ситуацией для увеличения объемов кредитования. Опасаясь экономического кризиса и массовых просрочек, компании стали чаще отказывать в предоставлении средств. А средний срок рассмотрения заявок существенно увеличился, так как сотрудники МФО не всегда имеют доступ к необходимым данным (это обусловлено действием карантинных ограничений).

Еще одна проблема, с которой столкнулись микрофинансисты – это отсутствие возможности обслуживать клиентов в стационарных офисах. Полноценно продолжить свою деятельность смогли только компании, специализирующиеся на онлайн кредитовании. Более того, запрет на работу пунктов обслуживания отразился на доступности потребительских займов. Без ограничений кредитными услугами МФО по-прежнему могут пользоваться только заемщики с пластиковыми картами. При этом возможности владельцев текущих счетов или пользователей услуг Казпочты заметно сократились. Во время действия карантина им будет непросто получить деньги даже после оформления займа онлайн.

Повышенный интерес граждан РК к услугам МФО можно объяснить не только доступностью их условий. В отличие от банков, они предоставляют деньги на небольшой срок, что соответствует текущим потребностям населения. Многие рассчитывают, что карантин скоро закончится, и они снова будут получать доход. В таких обстоятельствах нет смысла связывать себя долгосрочными кредитными обязательствами и обращаться за помощью в банк.

Долги придется возвращать

На фоне снижения платежеспособности населения правительство РК приняло ряд мер, направленных на защиту интересов заемщиков. В частности, на период действия ЧС кредиторы обязаны предоставлять отсрочку в выплате долгов, не взимать штрафы и пени, а также приостановить претензионно-исковую работу по взысканию. Но, учитывая низкий уровень финансовой грамотности населения, у отдельных граждан сформировалось превратное мнение, что за счет таких законодательных инициатив можно снять с себя кредитное обязательство. А полученный микрозайм можно не возвращать без каких-либо юридических последствий.

По факту МФО не прощают долги и даже вправе отказывать в предоставлении отсрочек. Чтобы перенести дату оплаты платежа, заемщик должен убедить кредитора в существенном снижении своих доходов. А это непросто, если нет официального трудоустройства или легальной предпринимательской деятельности. При этом действие новых законодательных норм распространяется только на договора, заключенные до 16 марта 2020 года. Если потребитель решит оформить займ в период карантина, он будет вынужден взять на себя полную ответственность по выплате задолженности.

Предполагается, что получить отсрочку по действующему обязательству заемщик может до 15 июня 2020 года. Но после окончания «карантинного» периода ему придется погасить долг, оплатив платежи по новому графику. Если он не сможет внести деньги в срок, ему не удастся избежать:

Увеличения расходов по обслуживанию задолженности. В соответствии с условиями договора, на просрочку будут начисляться штрафы или пени. Если задолженность возникнет в период действия предоставленной отсрочки, штрафные проценты будут начисляться с 15 июня.
Общения с коллекторами. Запрет на осуществление претензионно-исковой работы действует до окончания режима ЧС. После снятия такого ограничения МФО возобновят деятельность по взысканию долгов.
Судебного разбирательства и потери имущества. Если потребитель накопит крупную сумму задолженности, компания вправе инициировать процедуру принудительного взыскания.

Новый портрет идеального заемщика

Учитывая текущие реалии, микрофинансовые организации были вынуждены пересмотреть свой подход к оцениванию потенциальных заемщиков. Несмотря на то, что они изначально нацелены на высокорисковую кредитную деятельность, в период тотального карантина опасно выдавать деньги лицам без официального трудоустройства. И граждане, которые ранее без проблем оформляли займы, теперь не могут рассчитывать на получение средств.

Постоянным заемщикам тоже не стоит надеяться на положительное решение по заявкам. В период общей нестабильности факт своевременного выполнения других долговых обязательств не увеличивает шансы на выдачу денег. А если заемщик ранее допустил просрочку или испортил свою кредитную историю, его заявка будет автоматически отклонена системой МФО.

В нынешних обстоятельствах определенным преимуществом стали пользоваться граждане, получающие социальные выплаты. Они оказались в выигрышном положении, так как их доходы в карантин не снизились. При этом потребитель, который оказался в неоплачиваемом отпуске, вряд ли сможет получить деньги до зарплаты. Во-первых, нет четкого предоставления, когда после карантина у него появится первый доход (после старта работ коммерческому сектору понадобится какое-то время для получения прибыли). А, во-вторых, не исключено, что работодатель не сможет пережить кризис, и будет вынужден прекратить свою деятельность.

В период режима ЧС микрофинансовые организации стали более тщательно анализировать принятые заявки. Если у кредитора нет четкой уверенности, что заемщик сможет выплатить долг, в предоставлении средств ему будет отказано. Только при таком условии можно выжить в условиях карантина и не нарастить просроченную задолженность. Ситуация усугубляется запретом на проведение взыскательной деятельности. Из-за этого невозможно вернуть ранее выданные деньги, чтобы компенсировать финансовые потери.

На что стоит рассчитывать

Несмотря на высокий риск убытков, микрофинансовые организации не стали вносить изменения в действующие кредитные программы. Согласно официальной информации, размещенной на сайтах МФО, как и ранее клиент может получить до 300 тыс. тенге без имущественного обеспечения и документов о доходе. А максимальный срок использования средств в среднем составляет 30 календарных дней. К примеру, такие условия доступны пользователям сервиса TURBOMoney, где можно получить деньги на текущие расходы.

Компании также не стали повышать действующие ставки, оставив их на докризисном уровне. Но ряд игроков временно отказались от беспроцентных займов, чтобы не привлекать внимания бесперспективных заемщиков. Впрочем, даже если на сайте МФО размещена информация о предоставлении средств под 0%, гражданину будет сложно воспользоваться таким предложением. В целях безопасности компании предпочитают отклонять заявки на их получение.

Впрочем, заемщику, который рассчитывает на кредитную помощь, не стоит слепо верить официальной информации. Прежде всего, снизилась средняя сумма кредитования, причем не только для новых, но и для постоянных заемщиков. Следуя общепринятой практике, микрофинансовые организации стали занижать суммы займов, чтобы не столкнуться с масштабными просрочками. Таким образом, гражданам не всегда стоит надеяться на удовлетворение поданных заявок на определенных ими условиях. Исходя из текущих реалий, компания может изменить указанную сумму, осуществив ее расчет по своему алгоритму.

С выплатой займа тоже могут возникнуть серьезные проблемы, что не учитывают клиенты. И не всегда это связано с отсутствием денег для внесения обязательного платежа. При погашении микрозайма, полученного онлайн, потребителю придется воспользоваться услугами посредника – другой организации. А если доступ к терминалам или отделениям банка ограничен, он не сможет совершить платеж. Единственным доступным решением в такой ситуации может стать использование платежной карты. Но это реально только в том случае, если на балансе достаточно средств для осуществления перевода.