Далеко не каждый заемщик может адекватно оценить свои возможности по выплате кредита. Такие факторы, как увольнение с работы, тяжелая болезнь или потеря источника доходов могут внести коррективы в порядок погашения долга платежеспособного и ответственного потребителя. Казалось бы, чтобы урегулировать ситуацию, достаточно погасить просрочку и начисленные проценты. Но даже после этого заемщику не удастся забыть о неприятном инциденте. Если он попытается повторно оформить кредит, ему, скорее всего, откажут в выдаче. Такое решение может быть принято по одной причине – плохая кредитная история из-за несвоевременно выплаченного долга. Впрочем, при определенных обстоятельствах сегодня можно избавиться от такого статуса, добившись кредитной реабилитации. А повысить свой рейтинг можно с помощью займов МФО, если придерживаться некоторых правил и рекомендаций.
Кто может исправить кредитную историю
Гражданину с большими просрочками и проблемными долгами не стоит рассчитывать на лояльность кредиторов. Если он не погасит долги или взыскание будет осуществлено в принудительном порядке, даже после окончания срока хранения КИ, ему будут отказывать в выдаче средств. Рассчитывать на оформление новых кредитов или займов можно только после полной и добровольной выплаты задолженности. А это будет сложно реализовать на практике, если у гражданина серьезные финансовые трудности.
С другой стороны, после кредитной реабилитации заемщики тоже не смогут полноценно пользоваться банковскими кредитами. В рамках действующего законодательства гражданин может получить ее в том случае, если он:
- полностью погасил все проблемные долги при отсутствии просрочек свыше 30-ти дней;
- воспользовался реструктуризацией для полного закрытия кредита (по инициативе кредитора, даже если часть процентов или штрафов была списана по согласованию сторон).
Несмотря на наличие такого статуса, фактически кредиторы будут считать их злостными должниками. А это явно не будет способствовать одобрению заявок, особенно если они подаются на получение ипотеки. Но гражданин, который полностью погасил просроченные долги и получил статус «реабилитирован», все-таки может вернуть былое доверие кредиторов. Это можно сделать с помощью займов МФО, выплата которых поможет повысить кредитный рейтинг.
Зачем исправлять КИ
Согласно нормам действующего законодательства, получить статус «реабилитирован» гражданин сможет через 12 месяцев после погашения долга. Но это не означает, что он сразу же сможет брать новые кредиты. Сначала ему будет непросто добиться одобрения новой заявки. И в первую очередь это будет касаться крупных кредитов, которые выдают банки. Если потребитель планирует оформить ипотеку или автокредит, ему не стоит спешить с подачей заявки. Сначала он должен «продемонстрировать», что ему можно доверить выплату долгового обязательства. И это можно сделать с помощью онлайн займов, которые предлагают микрофинансовые организации.
Даже если гражданин, проанализировав свой негативный опыт, решит больше не брать новые кредиты, ему все равно не стоит игнорировать плохое состояние кредитной истории. Не исключено, что в перспективе ее функциональные возможности существенно расширятся, о чем можно судить по опыту других стран. В частности, возможно, ее будут запрашивать работодатели при приеме на работу новых сотрудников. И негативная КИ может помешать продвинуться по служебной лестнице или получить высокооплачиваемую должность.
Как выбрать компанию
По сравнению с банками второго уровня МФО более лояльные кредиторы. Они не ограничены жесткими законодательными нормами, так как не занимаются привлечением средств населения (размещением депозитов). В то же время они принимают участие в формировании кредитных историй граждан. А значит, информация о выплаченных займах всегда отражается в БКИ.
Первое, что должен сделать заемщик, который хочет исправить свою КИ – подать запрос в Бюро, чтобы просмотреть, какая информация отражена в учетной записи. Он должен убедиться, что его профилю присвоен статус «реабилитирован», иначе он не сможет оформить займ. Только после этого можно подать заявку на получение заемных средств.
Добиться первого одобрения может быть крайне трудно. Важно правильно выбрать МФО для подачи заявки. Следует руководствоваться такими принципами:
- Не стоит тратить время на оформление беспроцентного займа, который предлагают такие крупные компании, как MoneyMan. Они выдаются только идеальным заемщикам без долгов и просрочек.
- Чем выше ставка, тем выше вероятность одобрения. Микрофинансовые организации вкладывают свои риски в стоимость заемных средств. Соответственно, «реабилитированному» клиенту лучше изначально выбирать программу с высокими ставками. В таких компаниях у него больше шансов добиться одобрения заявки.
- Для экономии времени лучше подать несколько заявок в разные МФО. В этом случае вероятность получения займа существенно увеличивается. Не исключено, что только одна из 10 заявок будет одобрена кредитором. Но этого достаточно, чтобы улучшить КИ. Более того, подать заявки можно онлайн, что намного проще и удобнее. Если выдачу займа одобрят несколько компаний, потребитель сможет выбрать ту, условия которой максимально соответствуют его требованиям. А от других предложений можно отказаться до момента подписания онлайн договора.
- Предпочтение лучше отдать малоизвестным компаниям, которые не так давно работают на рынке РК. Они заинтересованы в увеличении клиентской базы и готовы рисковать, сотрудничая с проблемными заемщиками.
Порядок действий
После оформления первого онлайн займа, важно его вовремя выплатить, четко соблюдая условия договора. Но не стоит досрочно погашать долг, так как такая информация тоже будет отражена в БКИ. Несмотря на то, что МФО будет ежедневно начислять проценты за использование заемных средств, важно продемонстрировать высокую платежную дисциплину. И хотя это «дорого» обойдется клиенту, это вынужденная мера, чтобы улучшить КИ.
В целом одного успешно выполненного обязательства будет недостаточно, чтобы вернуть расположение кредиторов. Если заемщик планирует оформить крупный банковский кредит, ему придется взять и погасить еще минимум один микрозайм.
Перед тем, как подать следующую заявку, важно убедиться, что информация о погашенном кредитном обязательстве отразилась в кредитной истории. Подать такой запрос в Бюро следует через 10 рабочих дней. Именно такой срок установлен регламентом, которым руководствуются кредитные компании при сотрудничестве с БКИ.
При подаче второй заявки вероятность одобрения существенно увеличивается. Но даже в этом случае не все МФО согласуют выдачу средств. Возможно, потребителю придется подать 3-5 заявок, чтобы найти компанию, которая одобрит оформление займа. После получения он должен будет вовремя его погасить, чтобы соответствующая информация отразилась в БКИ.
Несмотря на то, что постоянные клиенты пользуются определенными преимуществами и могут не опасаться отказов при подаче повторных заявок, если речь идет об исправлении кредитной истории не стоит два раза обращаться в одну и ту же микрофинансовую организацию. Важно увеличить количество кредиторов, которые положительно оценили платежную дисциплину бывшего должника.
Проблемы и трудности
Несколько успешно выплаченных займов существенно поднимут рейтинг заемщика. Но в целом нет никакой гарантии, что этого будет достаточно для оформления кредита. Например, можно столкнуться с трудностями при оформлении ипотеки по госпрограмме. И не исключено, что для повышения скоринговой оценки придется выплатить какой-нибудь банковский кредит.
Еще одна проблема, с которой столкнется заемщик – это расходы. Фактически он будет вынужден брать и погашать займы, в которых нет никакой необходимости. А если учесть высокие ставки по микрофинансовым программам, придется существенно переплатить при микрокредитовании. Это своеобразная плата за то, чтобы получить полноценный доступ к банковским кредитам. И если потребитель ограничен в средствах, он не сможет искусственно поднять свой рейтинг.
Не стоит забывать и о высоком риске возникновения новой просроченной задолженности. Если при выплате займа у клиента неожиданно возникнут финансовые проблемы, он не сможет вовремя вернуть деньги. И вместо улучшения КИ он только ее ухудшит, после чего придется снова ждать повторной реабилитации.
Должник может переоценить свои возможности и попытаться сразу оформить кредит вместо микрозайма. На первый взгляд это вполне логично, если учесть, что банки предлагает более низкие ставки. Но для подачи заявки нужен определенный пакет документов и оплата комиссию. А значит, в случае отказа потребитель только потеряет время и деньги, что явно не соответствует его интересам.
Коментарии о "Как с помощью займа исправить кредитную историю"