Онлайн займ: за что придется заплатить заемщику

10:34 | 11 марта 2019 Вернуться назад

Правильное планирование расходов – это гарантия своевременного погашения онлайн займа без просрочек и нарушений условий кредитования. При наличии достаточного объема информации о предстоящих тратах, заемщику гораздо проще оценить свои возможности по оплате обязательных платежей, что является обязательным требованием МФО при выдаче заемных средств. Более того, располагая такими данными можно выбрать самую выгодную потребительскую программу, исходя из того, сколько нужно будет переплатить при выплате задолженности, и какие дополнительные расходы придется понести при возврате средств.

Новый подход к удаленному кредитованию в РК

Онлайн займы микрофинансовых организаций имеют массу преимуществ, что быстро поняли жители РК. Учитывая, что по такой программе можно получить деньги за считанные минуты без предоставления справки о зарплате или любого другого документа, подтверждающего доход, граждане стали активно пользоваться услугами МФО, что не могли не заметить в Нацбанке РК, где всерьез обеспокоились ростом этого сегмента кредитного рынка. Чтобы избежать тотальной закредитованности населения и оградить казахстанцев от слишком дорогих микрозаймов, было принято решение сократить возможности МФО по начислению процентов, установив для них максимальное значение ГЭСВ по таким обязательствам. И хотя из-за данного нововведения отдельные игроки были вынуждены прекратить свою деятельность или перейти «в тень» (они больше не могли выдавать займы на выгодных для себя условиях), чтобы не терять прибыль и потенциальных клиентов некоторые микрофинансовые организации пошли на определенную хитрость и дополнили свои программы новыми параметрами, искусственно увеличив сумму расходов своих заемщиков. Таким образом, теперь при выборе выгодного микрозайма следует учитывать не только совокупную сумму переплаты, а и другие расходы, которые сопутствуют процессу онлайн кредитования и оплачиваются клиентом на том или ином этапе получения средств или при погашении задолженности.

Начисленные проценты

Микрофинансовые организации начисляют проценты за каждый день использования заемных средств, что всегда обозначено условиями заключенного договора. Узнать о совокупной сумме таких расходов клиент может еще на начальном этапе кредитования (при подаче заявки), воспользовавшись кредитным калькулятором, размещенным на сайте компании. За счет этого можно быстро оценить выгодность кредитного предложения и проверить, насколько легальны условия кредитора и не нарушает ли он действующий закон. В отдельных случаях при досрочном погашении задолженности можно рассчитывать на пересчет ранее выставленной суммы процентов, если это предусмотрено положениями программы.

Проценты по займу – это основной источник дохода МФО, несмотря на то, что, устанавливая такой параметр программы, они вынуждены придерживаться действующего ограничения ГЭСВ. Впрочем, на микрофинансовом рынке РК всегда можно найти предложение по кредитованию под 0%, что привлекает клиентов. Например, такие условия выдачи микрозаймов предлагает МФО MoneyMan, где можно получить до 200 тыс. тенге без документов о доходе. Единственное, что должен учитывать клиент при использовании беспроцентных программ – это наличие дополнительных комиссий, которые могут взимать кредиторы при выдаче, использовании или возврате средств.

Комиссия за обслуживание

При расчете максимально допустимого ГЭСВ не была учтена специфика микрофинансовой деятельности, которая сопряжена с высоким риском получения убытков (далеко не все клиенты возвращают деньги и в срок выполняют свои кредитные обязательства). По крайней мере, такую позицию неоднократно озвучивали представители МФО, которые считают, что после изменения законодательства они больше не могут полностью перекрывать свои потери поступлениями от процентных начислений, что повышает вероятность банкротства. Чтобы компенсировать свои потери от ограничения ГЭСВ, отдельные компании изменили действующие программы, дополнив их новыми условиями, которые увеличили расходы заемщиков. Таким образом, чтобы оформить микрозайм, теперь не всегда достаточно только заявки и удостоверения личности для заключения кредитного договора. В отдельных случаях для получения средств клиенту придется заплатить дополнительную комиссию, которая поспособствует увеличению суммы его расходов при кредитовании. И хотя в условиях программы она может иметь разное название (например, комиссия за обслуживание ссудного счета, за осуществление безналичного платежа и т. д.), она всегда оплачивается только после одобрения заявки в момент выдачи займа.

Дополнительные комиссии – это попытка микрофинансистов увеличить свои доходы после ограничения ГЭСВ. Как правило, это процентные платежи и их размер зависит от суммы кредитного обязательства. В связи с тем, что не все заемщики могут позволить себе оплату такой комиссии (услугами МФО пользуются преимущественно граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами), она учитывается при расчете суммы займа и списывается в пользу кредитора сразу же после выплаты микрозайма.

Кроме того, что дополнительные комиссии значительно увеличивают стоимость заемных средств, такой параметр существенно усложняет процедуру кредитования. Нередко о наличии новой статьи расходов заемщики узнают уже в момент получения денег, когда нет возможности отказаться от заключения сделки и подобрать более выгодный вариант программы .

Комиссия за выдачу средств

Чтобы повысить привлекательность своих программ, микрофинансовые организации предлагают своим клиентам разные способы получения средств, которые отличаются условиями использования. При этом компания, специализирующаяся на удаленном кредитовании, может взимать комиссию за выдачу микрозайма, размер которой определяется выбранным платежным инструментом (например, при выплате средств наличными такая плата может отсутствовать, но если заемщик хочет получить деньги на карту, то ему придется заплатить 1-3% от суммы перевода).

Комиссия за выдачу – это еще одна возможность увеличить размер своих доходов, в чем заинтересованы МФО. И если потребитель решит оформить микрозайм на таких условиях, ему стоит учитывать, что подобный платеж будет списан в момент выдачи средств, а значит, фактически он получит не ту сумму кредитной помощи, на которую изначально рассчитывал при подаче заявки. При этом проценты будут начисляться на всю сумму займа, несмотря на то, что часть денег была сразу же удержана МФО.

В связи с тем, что программы с комиссий за выдачу средств не отличаются выгодностью и сулят заемщикам большие расходы (по сути, проценты начисляются даже на ту часть займа, которая не была получена после заключения сделки), лучше воздержаться от их использования, чтобы оптимизировать свои расходы при кредитовании. Если такая возможность отсутствует, то стоит отдать предпочтение МФО, которая взимает минимальный размер комиссию за выдачу средств.

Штрафные санкции

Еще одна возможная статья расходов заемщика – это штрафные санкции, которые начисляются в случае нарушения сроков внесения обязательных платежей. Их размер зависит от условий выбранной программы, где также обозначена периодичность начисления таких процентов и порядок их взимания.

Штрафные санкции призваны стимулировать потребителей быстрее погашать долги, что актуально для МФО с большим объемом проблемных обязательств (часто микрозаймы выдаются заведомо неплатежеспособным заемщикам). Но в то же время для кредитора это реальная возможность увеличить объем доходов, чем активно пользуются компании, которые предлагают займы без документов о доходе.

Если клиент в срок оплачивает платежи и четко следует положениям договора, ему не стоит бояться штрафных санкций и увеличения расходов по обслуживанию задолженности. Но если он опоздает с внесением средств, то микрофинансовая организация сразу же воспользуется своим законным правом и начислит ему проценты на просрочку, присоединив их к общей сумме задолженности. И по такой схеме штраф будет начисляться до тех пор, пока потребитель не погасит долг в полном объеме и не выполнит предусмотренное договором кредитное обязательство. Соответственно, чем дольше он будет тянуть с оплатой, тем больше будет сумма его расходов, даже если просрочка возникла по серьезной причине или вследствие тяжелой жизненной ситуации.

Независимо от того, какую сумму начислит МФО на просроченную задолженность, должнику все равно придется ее погасить если не в добровольном, то в принудительном порядке. Исключение возможно только в том случае, если при заключении кредитной сделки кредитор нарушил закон (например, указал в договоре условия, которые противоречат действующим нормам), что станет основанием для обжалования выставленной суммы погашения в судебном порядке.