Своевременное погашение займа – это ключевая обязанность заемщика при сотрудничестве с микрофинансовой организацией. Но не все граждане вовремя выплачивают долги и ответственно подходят к вопросу выполнения своих обязательств. По тем или иным причинам некоторые заемщики допускают просрочки и игнорируют процесс досудебного взыскания, чем усугубляют свое положение. В такой ситуации МФО может не только начислить штраф и снизить кредитный рейтинг должника. Пользуясь предоставленным законом правом, она может взыскать задолженность в принудительном порядке. А значит неплательщик может лишиться ценного имущества по решению суда или исполнительной надписи нотариуса.
Сознательное уклонение от выплаты займа
МФО являются полулегальными организациями, которые незаконно ведут свою деятельность на территории РК — такого мнения придерживаются некоторые граждане, которые оформляют кредит, а потом сознательно отказываются от выплаты средств. Они полагают, что микрофинансовые организации не могут обращаться в суды. А все их предупреждения о принудительном взыскании – это фарс и банальный обман. Подобное мнение – следствие низкой финансовой грамотности отдельных граждан РК. Деятельность компаний, которые специализируются на выдаче онлайн займов, давно регламентирована профильным законом. А если заемщик будет намеренно уклоняться от выплаты, его даже могут обвинить в мошенничестве.
Реалии таковы, что микрофинансовые организации все чаще обращаются в суды. А иски не принимаются к рассмотрению только в случае превышения максимальной ставки вознаграждения. Но в такой ситуации, чтобы дать ход судебному делу, компании достаточно внести соответствующие правки в исковое требование.
Пример из жизни
Рамазан Н. оформил онлайн займ, чтобы купить новый телефон. При этом он даже не планировал возвращать взятые деньги. Так посоветовал ему поступить его знакомый Муслим К., который рассказал, что микрофинансовые организации не могут принудительно взыскивать долги, так как являются нелегальными кредиторами. По его словам, можно просто взять деньги и потом их не вернуть без каких-либо последствий.
Когда возникла просрочка, Рамазану Н. начали поступать звонки от МФО с требованием вернуть долг. Следуя совету Муслима, он занес все номера телефонов в черный список и на несколько месяцев забыл о займе. Поэтому, когда ему пришло извещение о назначенном судебном разбирательстве, он очень удивился и сначала подумал, что это ошибка. Но оказалось, что компания подала на него в суд, чтобы взыскать задолженность в принудительном порядке. Проконсультировавшись со специалистом, Рамазан понял, что МФО – это полноправные и легальные участники кредитного рынка РК. Чтобы не доводить дело до взыскания, он сам обратился в компанию и добровольно оплатил задолженность. Учитывая, что к этому моменту кредитор успел начислить штраф, он существенно переплатил при погашении.
Отказ от взаимодействия
Кредитной компании невыгодно доводить дело до принудительного взыскания. Сначала она попытается заставить должника погасить долг в добровольном порядке. Как вариант, для этого МФО может согласовать индивидуальный график выплат или даже списать часть процентов в обмен на погашение оставшейся части долга.
Заемщик не сможет воспользоваться таким предложением, если будет игнорировать звонки кредитных сотрудников. Отказ от какого-либо взаимодействия – это серьезная ошибка, которая может обернуться неприятными последствиями. Таким образом, клиент лишит себя возможности урегулировать проблему с минимально возможными для себя потерями.
Пример из жизни
Медина Н. потеряла работу, и не смогла вовремя выплатить полученный микрозайм, оформленный в МФО «Честное слово». Вместо того чтобы обратиться в компанию, заявить о наличии финансовых проблем и договориться о каких-либо уступках, она решила действовать по другому алгоритму. Медина перестала отвечать на телефонные звонки. А по ее просьбе родственники стали рассказывать сотрудникам компании, что она уехала за границу.
Учитывая отсутствие какой-либо перспективы взыскания, кредитор решил не тянуть с принудительным взысканием. Он сразу обратился в суд, который признал требования кредитора обоснованными. В итоге Медина ежемесячно отдает часть дохода на покрытие проблемной задолженности в рамках исполнительного производства. И ей предписано выплатить всю сумму штрафа, несмотря на то, что ранее можно было попытаться договориться с компанией о льготах и уступках.
Оплата частями
За каждый день просрочки кредитор вправе начислить штраф, как это предусмотрено условиями договора. При этом существует определенный порядок покрытия задолженности. В соответствии с действующей нормой в первую очередь выплачиваются штрафы, пени и начисленные проценты, а основная задолженность (тело займа) погашается в последнюю очередь. Соответственно, если заемщик будет вносить небольшие платежи, они будут идти только на выплату штрафов. А на просроченный займ кредитор будет опять начислять проценты. Так будет происходить до тех пор, пока не будет внесена крупная сумма средств для полного покрытия долга.
Дробление или погашение просроченного займа небольшими платежами – типичная ошибка должников. Действуя по такой схеме, можно растянуть выплату на несколько лет. Если у заемщика нет денег полностью погасить долг, ему стоит задуматься о рефинансировании. За счет этого можно зафиксировать сумму задолженности и остановить начисление штрафов.
Пример из жизни
Арсен М. не выплатил вовремя займ из-за потери работы. Уже не следующий день ему позвонил сотрудник компании и сообщил, что если он не будет платить, у него отберут жилье. Арсен не смог быстро трудоустроиться, и какое-то время перебивался подработками. А так как коллекторы донимали его телефонными звонками и обещали не подавать в суд, если он «хоть что-то» будет платить, он вносил небольшие платежи. Только по факту эти деньги шли на покрытие штрафов. При этом займ все равно считался просроченным со всеми вытекающими отсюда последствиями.
По такой схеме Арсен платил более 6-ти месяцев, но сумма долга не уменьшалась. Когда он понял, что оказался в кредитной кабале, то решил пойти по другому пути. Учитывая, что к этому моменту Арсен улучшил свое финансовое положение, он попытался оформить кредит. Но из-за просрочки все банки, куда он обращался, отказали в кредитовании. В итоге ему пришлось воспользоваться помощью друзей, которые без процентов одолжили деньги для погашения.
Оформление нового займа
Если у заемщика нет средств на выплату задолженности и друзей, которые могут помочь в такой ситуации, он может попробовать оформить новый займ в другой МФО. С одной стороны, если он сможет быстро улучшить свое финансовое состояние, это вполне оправданно и целесообразно. Но, с другой стороны, при отсутствии четкой перспективы трудоустройства или увеличения дохода, это только усугубит ситуацию.
Не исключено, что потребитель не сможет быстро погасить второй займ, и он выйдет на просрочку. После этого попробует оформить третий или даже четвертый, надеясь на увеличение дохода. При этом каждый раз он будет запрашивать большую сумму средств. Но итог всегда один: огромная сумма задолженности и принудительное взыскание.
В подобной ситуации не так много возможностей для маневров. Но при отсутствии средств для погашения лучше:
- Воспользоваться функцией продления, тем более что такую услугу предлагают многие МФО. В этом случае можно сохранить хорошую кредитную историю и выиграть время для решения проблемы.
- Оформить банковский кредит на более выгодных условиях. В частности, можно растянуть выплату на несколько лет, чтобы не создавать большую нагрузку на бюджет. При этом банк вряд ли откажет в выдаче средств, учитывая факт наличия хорошей кредитной истории.
Пример из жизни
Амина М. не смогла вовремя внести платеж в МФО. Через несколько дней после возникновения просрочки ей начали звонить коллекторы. Они требовали немедленно погасить долг и угрожали принудительным взысканием. Опасаясь неприятностей, Амина обратилась в другую компанию и взяла деньги на выплату займа и всех начисленных платежей. Ей не отказали в кредитовании, но новое обязательство она не смогла выплатить в срок.
Амине снова начали звонить коллекторы. Так как их звонки не прекращались ни днем, ни ночью, под давлением она обратилась в третью микрофинансовую организацию. На этот раз ей пришлось взять более крупную сумму средств, чтобы покрыть текущий долг. Но и третий микрозайм вышел на просрочку. Только в этот раз все МФО и банки, куда она обращалась, отказали в кредитовании. А на текущую задолженность кредитор начал начислять штрафные проценты. Амина пыталась частями гасить долг, но его сумма существенно не уменьшалась. В итоге через 6 месяцев кредитная компания обратилась к нотариусу, который сделал исполнительную надпись. Задолженность была взыскана в принудительном порядке.
Коментарии о "Чего не стоит делать при просрочке: примеры из жизни"