Заемщик, доход которого снизился вследствие введения режима ЧП, вправе получить отсрочку по выплате микрокредита. По крайней мере, такая возможность предусмотрена мерами поддержки граждан, которые были разработаны Агентством по регулированию и развитию финансового рынка. Но на практике получить отсрочку очень непросто даже тем, кто действительно в ней нуждается. Нужно не только успеть вовремя подать заявление, но и убедить кредитора, что доходы снизились вследствие введения режима ЧП. А для этого потребуются справки и документы, которые могут предоставить не все граждане РК. Более того, каждая МФО вправе на свое усмотрение принимать решения по заявкам на отсрочку. И не всегда они устраивают клиентов, которые столкнулись с финансовыми проблемами. Впрочем, отказ в предоставлении отсрочки – это не повод игнорировать просрочку, которая может обернуться потерей имущества. В такой ситуации можно использовать другие варианты снижения долговой нагрузки, которые доступны заемщикам.
Чего не стоит делать
Если заемщик считает, что ему необоснованно отказали в отсрочке платежа, он может попробовать обжаловать решение МФО, обратившись в Агентство РК. Но слишком полагаться на данное ведомство все-таки не стоит. Микрофинансовые организации вправе самостоятельно определять клиентов, которые нуждаются в снижении долговой нагрузки. А для этого они могут использовать свои внутренние скоринговые программы и требовать документы, которые, по их мнению, отражают материальные потери граждан. Так, например, некоторым компаниям достаточно фотографий, по которым можно судить о финансовом ущербе. А другим нужны только официальные документы из государственных органов. В любом случае гражданину не стоит:
- Тянуть с решением вопроса. Если платеж не будет внесен в срок, компания сразу начислит штраф. А при наличии просроченной задолженности будет гораздо тяжелее урегулировать сложившуюся ситуацию. Важно постараться как можно быстрее решить вопрос, использовав доступные для этого методы и инструменты. При этом не стоит слишком полагаться на Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Например, можно пожаловаться на необоснованность требований МФО и параллельно искать банк, который сможет выдать кредит для погашения задолженности.
- Игнорировать замечания кредитора. Учитывая, что режим ЧП – это нестандартная ситуация, у микрофинансовых организаций нет четкого алгоритма, как в таком случае необходимо действовать. И в первую очередь это касается отсрочки по выплате микрокредита. Каждая заявка на ее предоставление рассматривается в индивидуальном порядке. А значит, можно попытаться согласовать с кредитором другой пакет документов или договориться о предоставлении альтернативных справок, указывающих на снижение дохода в период ЧП.
- Полагать, что микрофинансовая организация не сможет взыскать долг и будет вынуждена его списать. Режим чрезвычайного положения действовал крайне ограниченный срок. А значит, компании вправе не списывать такие долги и требовать их погашения на обозначенных в договоре условиях. Даже если гражданин решит сделать это в судебном порядке, он только потеряет время и деньги. Суд поддержит позицию микрофинансовых организаций, которые не намерены массово списывать микрокредиты.
Продление договора
Если срок договора еще не окончен, стоит его продлить, чтобы отсрочить момент погашения задолженности. Несмотря на то, что при этом придется заплатить проценты или даже комиссию, с помощью такой услуги можно избежать возникновения просрочки. А значит, выиграть время, чтобы найти более рациональное решение для урегулирования ситуации.
С одной стороны, при увеличении срока кредитования расходы заемщика существенно увеличиваются. Даже если МФО не взимает дополнительную комиссию, как минимум, придется заплатить больше процентов, что явно не соответствует интересам гражданина. Но, с другой стороны, воспользовавшись отсрочкой, можно:
- Избежать начисления штрафных процентов. Несмотря на то, что максимальный размер переплаты по микрокредитам ограничен на законодательном уровне, это дополнительные расходы, которые невыгодны гражданину. С точки зрения экономии, лучше заплатить комиссию за отсрочку и проценты, чем штрафы и неустойку.
- Сохранить хорошую кредитную историю. Если заемщик не сможет улучшить свое финансовое положение, он может рефинансировать долг. Но сделать это он сможет только при условии, что в его кредитной истории не будет информации о просрочке. В противном случае ему будет сложно оформить новый кредит или микрокредит, так как банки и МФО стараются не сотрудничать с должниками других кредиторов.
- Не бояться принудительного взыскания. Если клиент не выплатит микрокредит, компания не только начислит штраф и неустойку за нарушение срока погашения. Через несколько месяцев она может продать долг коллектору или обратиться в суд, чтобы добиться принудительного взыскания. А в такой ситуации будет непросто сохранить имущество и личные активы.
Продление договора – это своеобразная «скорая помощь» для заемщика, доход которого резко снизился после ЧП. Учитывая условия, которые предлагают МФО, таким инструментом снижения долговой нагрузки следует пользоваться только в крайнем случае, если нет другой возможности избежать просрочки. Например, в компании «СиСиЛоун.кз» можно несколько раз продлить договор на срок до 30-ти дней, подав заявку в личном кабинете пользователя. Но при этом придется заплатить начисленные за предыдущий период проценты.
Изменение графика выплат
Не стоит думать, что микрофинансовые организации заинтересованы в просрочках своих клиентов. Несмотря на то, что они тоже понесли убытки в период действия ЧП, они не будут пользоваться ситуацией, чтобы компенсировать свои потери. Но учитывая, что микрокредиты выдаются на небольшой срок, МФО может быть невыгодна отсрочка по той схеме, которую утвердило Агентство. Поэтому клиентам они могут предлагать другие варианты реструктуризации.
Чтобы узнать, на что можно рассчитывать, потребителю достаточно обратиться на клиентскую поддержку компании. Например, даже если микрокредит просрочен, ему все равно могут предложить продление договора. Или одобрить списание части процентов, если заемщик погасит оставшуюся сумму долга. Впрочем, при согласовании индивидуальных условий не стоит забывать о мерах безопасности. Чтобы избежать неприятностей, не следует:
- Полагаться на устные договоренности (например, о списании части процентов). Все изменения графика должны быть зафиксированы в предусмотренном законом порядке. Не стоит вносить платежи в надежде, что после этого МФО изменит условия договора. Иначе может оказаться, что «никто ничего не обещал» или сотрудник, который гарантировал списание, не уполномочен принимать подобные решения.
- Спешить и торопиться. Прежде чем согласиться на изменение графика выплат, важно оценить выгодность такого предложения. Не исключено, что новый порядок внесения платежей обернется дополнительными расходами и большой переплатой. В таком случае придется отказаться от реструктуризации в пользу рефинансирования, чтобы сэкономить собственные деньги.
Оформление другого кредита или микрокредита
Если заемщик не сможет погасить микрокредит после ЧП, ему не удастся избежать серьезных последствий. Микрофинансовая организация не только начислит штраф на проблемную задолженность. Впоследствии она обратится в суд, чтобы взыскать средства в принудительном порядке. В итоге из-за небольшого микрокредита можно оказаться в долгой яме, лишиться ценного имущества и возможности выезжать за границу. Но этого можно избежать, если воспользоваться услугами другого кредитора, чтобы получить деньги для погашения задолженности.
Если заемщик не смог добиться отсрочки по микрокредиту после ЧП, ему придется обратиться в другую МФО или банк. Оптимальный вариант для рефинансирования – это использование потребительского кредита без залога и поручителей. Чтобы его оформить, клиенту не придется предоставлять большой пакет документов и имущественное обеспечение. При этом процентная ставка будет существенно ниже, чем по микрокредиту, что указывает на выгодность рефинансирования. По желанию выплату задолженности можно «растянуть» на 2-3 года, чтобы не создавать большую нагрузку на бюджет.
Менее выгодный, но более доступный вариант для рефинансирования – займ от микрофинансовой организации. Его проще получить, так как для оформления достаточно удостоверения личности, банковской карты и доступа в Интернет. Но микрокредит не стоит брать заемщику, который столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Вряд ли при таких вводных он сможет быстро погасить долг, избежав просрочки.
Коментарии о "Что делать, если нечем платить микрокредит после ЧП, а МФО отказала в отсрочке"