Как МФО оценивают заемщиков

16:26 | 19 марта 2018 Вернуться назад

Вопреки распространенному мнению, микрофинансовые организации не выдают займы всем желающим, несмотря на доступность их услуг и лояльность при рассмотрении кредитных заявок. Чтобы рассчитывать на получение средств, заемщик должен соответствовать определенным требованиям программы МФО, а его заявка должна успешно пройти этап рассмотрения, получив высокую оценку по результатам скорингового анализа. Но хорошая кредитная история, отсутствие открытых просрочек и стабильный доход – это далеко не все критерии, которые учитывают микрофинансисты при принятии решений о кредитовании. В виду того, что МФО не требуют справок о зарплате и часто выдают займы без документального подтверждения дохода, они были вынуждены адаптировать скоринговые программы, чтобы иметь возможность оценивать риски с минимально допустимыми погрешностями в расчетах.

Особенности рассмотрения онлайн заявок

Если банк может рассматривать заявку в течение 2-5 часов (в особых случаях срок принятия решения может составлять даже несколько дней), то микрофинансовая организация лишена такой возможности, так как должна быстро проанализировать данные, чтобы принять решение о кредитовании в обозначенный для этого срок (в течение 20-30 минут). Но это не означает, что сотрудник МФО только бегло изучит анкетные данные или проверит кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии просрочек. Несмотря на сжатые сроки рассмотрения заявок, за отведенное время будет проведена большая работа по определению платежной дисциплины клиента, чтобы спрогнозировать, сможет ли он вовремя вернуть займ, не допустив просрочку.

Но если компании, которые выдают деньги в своих стационарных офисах, могут, по крайней мере, визуально оценивать клиентов и в ходе живого диалога выяснять дополнительную информацию, которую можно использовать для скорингового анализа (к примеру, большое значение имеет то, как одет посетитель, как он себя ведет, насколько его устные ответы соответствуют письменным, которые указаны в заполненной анкете и т. д.), то микрофинансовые организации, специализирующиеся на удаленном кредитовании, лишены такого преимущества, что еще больше сужает круг их возможностей. Но методом проб и ошибок онлайн компании разработали свой подход к проведению скорингового анализа, чтобы принимать решения при минимальном объеме доступной информации.

Скоринговый анализ

Чтобы оценить кредитный риск и определить, сможет ли заемщик в срок погасить долг, не нарушив условия договора, первое, что сделает кредитор после получения заявки на выдачу средств – это проведет скоринговый анализ, что является стандартной практикой при кредитовании физлиц.

Скоринговая программа представляет собой сложную математическую модель, позволяющую рассчитать вероятность нарушения клиентом сроков внесения платежей. В качестве исходных данных для расчета кредитоспособности используется целый ряд показателей, каждому из которых присваивается определенное балльное значение. При этом показатели делятся на:

  • качественные (возраст, место проживания, семейное положение, несовершеннолетние дети и т. д.);
  • количественные (уровень заработной платы, наличие дополнительного дохода, расходы по обслуживанию других кредитных обязательств и т. д.).

Полученный в ходе расчетов результат сравнивается с установленным базовым показателем, на основании чего принимается решение о кредитовании. Если полученное значение выше базового, то клиент считается платежеспособным и ему можно доверить выплату займа. Если ниже, то в выдаче средств будет отказано, даже при наличии хорошей кредитной истории и отсутствии других проблемных долгов.

Но, в отличие от банков, которые используют сложные скоринговые программы с большим количеством разнообразных показателей, МФО не располагают такими возможностями, так как вынуждены принимать решения о кредитовании в условиях тотального дефицита «качественной» информации, полученной из официальных источников. В связи с этим они используют более простые модели, исходя из того, какие данные они могут получить при рассмотрении заявки.

Какие данные используют МФО

Чтобы получить краткосрочный займ на текущие расходы, заемщику не придется документально подтверждать доход и предоставлять какие-либо документы, указывающие на его платежеспособность. В частности, такой политики придерживается онлайн компания TURBOMoney, где можно взять деньги с выплатой на карту, счет или через Казпочту в любой день недели без выходных и перерывов. При этом, чтобы оценить платежеспособность заемщика и рассчитать вероятность просрочки, в своих скоринговых моделях микрофинансовые организации используют такие данные:

  • официальные статистические показатели, исходя из которых можно определить примерный уровень дохода (располагая информацией о месте проживания и виде занятости клиента, можно определить размер его зарплаты);
  • сведения из Бюро кредитных историй (все больше МФО учитывают эти данные при принятии решений по заявкам, так как по ним можно определить не только платежную дисциплину клиента, но и рассчитать сумму расходов по обслуживанию текущих обязательств других кредиторов);
  • характеристики третьих (контактных) лиц, если такой метод проверки данных используется в ходе анализа кредитной заявки (за счет этого можно получить дополнительную информацию о платежеспособности клиента или выявить недостоверные сведения, которые не соответствуют действительности);
  • информация из Интернета, которая находится в публичном доступе. В первую очередь это касается социальных сетей, где пользователи охотно размещают конфиденциальные сведения, косвенно указывающие на уровень доходов (к примеру, фотографии с путешествий, дорогие покупки, подарки и т. д.). Наличие профиля в соцсети может напрямую повлиять на решение МФО, так как с помощью такого интернет-ресурса впоследствии можно будет разыскать должника и определить его круг друзей и родственников, если он будет уклоняться от выплаты задолженности.

Как «повлиять» на решение о кредитовании

Используемые модели скорингового анализа МФО очень несовершенны, в чем признаются сами микрофинансисты. Это увеличивает погрешность их расчетов, из-за чего займы не всегда могут получить платежеспособные и надежные клиенты, которые не будут иметь проблем с их погашением. И хотя компании не раскрывают информацию о том, какие показатели анализируются в ходе рассмотрения кредитных заявок, у потребителя всегда есть возможность «повлиять» на решение, если он будет придерживаться следующих рекомендаций:

  • Не отказывать МФО в предоставлении дополнительных сведений, так как это может отразиться на ее решении. Не стоит думать, что если кредитор запрашивает такую информацию, то он ищет повод, чтобы отказать в выдаче средств, что не соответствует действительности. По факту ему необходимо больше данных для анализа или уточнения полученных сведений.
  • Кредитору стоит предоставлять исключительно достоверную информацию, даже если, по мнению заемщика, она может поспособствовать отказу по заявке. К примеру, не стоит скрывать наличие других долгов или просрочек, так как многие МФО готовы сотрудничать с теми, у кого есть открытые просрочки и проблемные обязательства. В то же время попытка скрыть факт наличия других обязательств может обернуться для потребителя отказом в выдаче средств.
  • Прежде чем указывать данные контактных лиц, следует получить их согласие на косвенное участие в кредитной сделке и проинструктировать относительно того, какую информацию стоит сообщить сотруднику МФО. В противном случае такой звонок может привести к отказу по заявке или к снижению кредитного рейтинга.
  • Чтобы увеличить вероятность положительного решения, потенциальному клиенту стоит зарегистрироваться в социальной сети, где следует указать достоверную информацию о месте жительства и трудоустройстве, а также разместить несколько личных фотографий. А если у заемщика уже открыт такой профиль, лучше проверить, чтобы указанные там данные были актуальны и соответствовали тем, которые предоставляются в МФО (например, обновить информацию о трудоустройстве или семейном положении).

Коментарии о "Как МФО оценивают заемщиков"

Коментариев пока нет!

Оставить коментарий Оставьте ответ