Как получить в МФО крупную сумму средств

13:24 | 09 июля 2018 Вернуться назад

Займы от микрофинансовых организаций не предназначены для решения «глобальных» финансовых проблем, в чем можно легко убедиться, если изучить актуальные условия кредитования. Это, скорее, временная денежная помощь, чтобы приобрести недорогие товары или оплатить услуги, когда осталось несколько дней до следующей зарплаты или получки и нет возможности взять деньги в долг у родственников или друзей. Но что делать, если нужна достаточно крупная сумма средств, а банки отказывают в ее предоставлении, ссылаясь на плохую кредитную историю или отсутствие официального трудоустройства? В такой ситуации тоже можно воспользоваться помощью МФО, но при этом придется учитывать особенности такого кредитования и размер переплаты.

Особенности микрофинансовых программ

Максимум, на что может рассчитывать потребитель при оформлении краткосрочного займа – это 200 тыс. тенге, что предлагают далеко не все компании. Например, такие условия готова предложить Zing Kazakhstan, специализирующаяся на онлайн кредитовании. Но это обусловлено в первую очередь относительно небольшим сроком использования средств, когда заемщик должен вернуть долг в течение 15-30 дней. И несложно предположить, что далеко не каждый житель РК сможет легко вернет 500-700 тыс. тенге в установленный срок, избежав просрочки при выполнении текущего кредитного обязательства.

С другой стороны, микрофинансовая организация вряд ли захочет подвергать себя риску, выдавая крупный займ без залога, имущественного обеспечения и подтверждения платежеспособности. Чтобы упростить процедуру, она предлагает деньги «под честное слово», что нередко приводит к большим просрочкам и финансовым издержкам. А в связи с тем, что потеря в 500-800 тыс. тенге может обернуться для МФО серьезными последствиями, гораздо выгоднее выдавать клиентам относительно небольшие суммы средств, чтобы не подвергать себя неоправданному риску.

Компании, которые специализируются на розничном микрокредитовании потребителей, не могут полноценно конкурировать с банками, которые предоставляют казахстанцам крупные суммы средств. Поэтому краткосрочные займы на сумму до 70-100 тыс. тенге – это возможность для МФО занять свою нишу на кредитном рынке, которая не интересна банкам РК. Предлагая услуги по микрофинансированию, они не испытывают недостатка в заемщиках, которые не могут рассчитывать на аналогичные условия кредитования при использовании банковских кредитов. Учитывая все эти факторы, микрофинансисты не заинтересованы в выдаче крупных сумм заемных средств, чего не скажешь об их клиентах, которые часто нуждаются в более «масштабной» финансовой помощи.

Как получить деньги

Если нужна достаточно крупная сумма средств, но нет возможности воспользоваться помощью банка, можно пойти по другому пути и обратиться за займом в микрофинансовую организацию. Но при этом сложно будет ограничиться одним кредитным обязательством, особенно если необходимо 500-700 тыс. тенге. В такой ситуации нужно будет оформить несколько микрозаймов в разных компаниях, чтобы «по частям» собрать сумму, которая требуется для покрытия планируемых расходов.

Дробное кредитование – это достаточно распространенная практика, которой пользуются потребители, когда по какой-то причине нет возможности получить запрашиваемую сумму денег в рамках одной кредитной сделки. Суть такого процесса сводится к тому, что за относительно небольшой промежуток времени необходимо быстро взять деньги под процент в разных кредитных компаниях, выполнив условия программы. Соответственно, если заемщику нужен займ на сумму в 500 тыс. тенге, ему придется обратиться в 2-3 микрофинансовые организации, где он сможет получить кредитную поддержку без подтверждения доходов. Впрочем, использовать такой способ стоит только в крайнем случае, когда нет другой, более выгодной альтернативы и есть четкая уверенность, что все обязательства будут выполнены в срок, несмотря на высокие процентные ставки.

Как это правильно сделать

Если при рассмотрении заявки МФО анализирует данные кредитной истории, то она легко вычислит наличие других долговых обязательств, что может стать основанием для отказа в предоставлении нового займа. В связи с этим заемщик, который хочет воспользоваться таким вариантом решения своей финансовой проблемы, при подаче нескольких заявок должен придерживаться определенного алгоритма в своих действиях. Чтобы снизить вероятность отказа при оформлении микрозайма и возникновения просрочки при его погашении следует:

Выбрать самые выгодные условия кредитования, исходя из размера переплаты и наличия дополнительных комиссий. Чем ниже будет процентная ставка, тем проще будет выплатить долг без нарушения графика выплаты. Чтобы подстраховаться на случай финансовых проблем, предпочтение стоит отдать программе с возможностью продления, за счет чего можно будет отсрочить момент погашения долга.
Подготовить все необходимые документы (как правило, для этого достаточно удостоверения личности).
Подать заявки на займ в выбранные МФО, что важно сделать в максимально короткий срок. Если какая-то компания откажет в кредитовании, то нужно будет сразу же обратиться в другую, чтобы в итоге получить взаймы необходимую сумму средств. Но при заполнении онлайн анкеты потребителю не стоит сообщать о своем желании оформить несколько микрозаймов, что вряд ли понравится кредитору.
Получить деньги выбранным способом и использовать по целевому назначению.

Если клиент решит, что ему незачем торопиться и можно оформлять займы постепенно по мере одобрения поданных заявок, то ему не удастся решить поставленную задачу, если МФО, с которой он уже успел заключить сделку, оперативно передаст данные в Бюро кредитных историй. Важно получить все микрозаймы до того момента, как информация о действующих обязательствах отразится в кредитной истории, так как это автоматически снизит вероятность одобрения новых заявок.

Что следует учитывать заемщику

Займы микрофинансовых организаций не предназначены для долгосрочного использования и призваны решать только краткосрочные проблемы, что обусловлено их высокой стоимостью. Обращаясь за получением денег по такой программе, заемщик должен учитывать тот факт, что проценты за их использование будут насчитываться по ставке 1-2% в день, что является стандартным условием МФО. И если при сумме кредитования в 70-100 тыс. тенге сумма переплаты будет сравнительно небольшой и выплату задолженности сможет осилить любой платежеспособный житель РК, то, получив взаймы 500-700 тыс. тенге, можно столкнуться с серьезными проблемами при погашении, когда возникнет необходимость все время продлевать срок действия договора, чтобы откладывать дату внесения платежа. И нет никакой гарантии, что долги будут погашены и ни один кредитор не начислит штраф за нарушение условий выплаты. Учитывая сумму предстоящих расходов, использовать дробное кредитование в МФО стоит только в том случае, если заемщик уверен в своих финансовых возможностях и точно знает, что сможет вернуть долги по всем обязательствам, не допустив просрочек.

Еще один нюанс, о котором знают не все пользователи микрофинансовых услуг – это ограничение по сумме займа при заключении первой кредитной сделки. Если клиент впервые обращается за помощью в компанию, то он может претендовать на получение 70-100 тыс. тенге, что он должен учитывать в своих расчетах. А это значит, что ему придется увеличить количество кредиторов, что усложнит задачу по получению средств.

Заемщику не стоит забывать и о том, что перед заключением сделки необходимо взвешенно оценить свои возможности по выплате всех долгов с учетом обстоятельств, которые могут повлиять на его платежеспособность. В стандартной ситуации такую функцию берет на себя кредитор, который оценивает финансовые возможности клиента, исходя из размера его доходов и предстоящих расходов. Но при дробном кредитовании это фактически нереально, особенно если учесть, что МФО не знает о существовании «конкурентов» и высоком уровне закредитованности потребителя на момент получения его заявки.