Достаточно соответствовать требованиям микрофинансовой программы, чтобы без проблем получить деньги на текущие расходы по одобренной кредитной заявке – такого мнения придерживаются многие заемщики, которые легко берут займы в МФО без документов, подтверждающих доход. Соответственно, необходимо достигнуть 18 лет, иметь гражданство РК и удостоверение личности, и можно не опасаться отказа по заявке, которая подается онлайн на сайте микрофинансовой организации.
Вот только на практике все чаще потребители испытывают трудности с получением средств и не могут претендовать на оформление займов, что становится для них неприятным сюрпризом. А в связи с тем, что кредитор не сообщает, что стало причиной негативного решения, клиенту остается только «гадать», почему ему отказали в микрофинансировании. И в большинстве случаев такие предположения очень далеки от реальности, так как наравне с официальными, у каждой компании есть негласные требования, которым должен соответствовать потенциальный заемщик.
Уровень дохода и трудоустройство
На первый взгляд кредитору сложно оценить платежеспособность клиента, если он не предоставляет справку о доходе. Но это не касается микрофинансовых организаций, которые выдают займы только по удостоверению личности, что не мешает им принимать «правильные» решения в условиях тотального дефицита «качественной» информации. Именно такой политики придерживается компания «Займер», где можно взять до 200 тыс. тенге при наличии одного документа – удостоверения личности.
Несмотря на то, что заемщику предоставляется возможность самостоятельно определить размер своего дохода, указав такую информацию в личной анкете, МФО обязательно проверит достоверность таких сведений, используя в качестве ориентира официальные статистические данные (сопоставив указанную зарплату со среднестатистической по региону с учетом специальности клиента). Но наличие высокого дохода – это далеко не единственный критерий, который определяет «привлекательность» заемщика. Независимо от ситуации, микрофинансовая организация всегда отдаст предпочтение сотруднику крупной компании, которая динамично развивается и растет на протяжении нескольких лет. Это будет своего рода гарантией того, что во время выплаты займа он не лишится работы (как правило, на крупных предприятиях нет «текучки кадров» и редко происходят массовые сокращения работников) и он в течение 2-3 недель не потеряет основной источник дохода.
С точки зрения кредитора, «идеальный» заемщик должен проработать у последнего работодателя не менее 3-х месяцев. А его профессия должна быть востребована на рынке труда, чтобы в случае потери работы он мог легко трудоустроиться у нового работодателя.
Хорошая кредитная история и низкая закредитованность
Если для банка отсутствие просроченных долгов и хорошая кредитная история – это одно из основных требований, которому должен соответствовать заемщик, то МФО может оформить займ даже при наличии непогашенных долговых обязательств. И это связано не только с тем, что многие небанковские компании не интересуются «историями» своих клиентов (нередко это обусловлено желанием сэкономить на обслуживании займов, так как БКИ — это коммерческие организации и за их услуги кредиторам приходиться платить весьма внушительные суммы средств), а с политикой микрофинансистов, предпочитающих закладывать высокие риски просрочек в процентные ставки.
Если при изучении заявок МФО не подает запросы в БКИ, то состояние кредитной истории не учитывается при принятии решения о выдаче средств. В противном случае кредитор обратит внимание на такие данные учетной записи пользователя:
- текущие обязательства, их количество и объем ежемесячных выплат;
- наличие проблемных долгов, срок и стадия взыскания (если речь идет о просрочке в несколько дней, то это не будет основанием для отказа по заявке);
- платежная дисциплина, которая определяется по истории ранее погашенных кредитов или займов.
Большое значение имеет уровень закредитованности, на что обращают внимание многие микрофинансовые организации. «Идеальный» заемщик не должен иметь других кредитных обязательств, на обслуживание которых отдается часть средств ежемесячного дохода. Но в выдаче средств не будет отказано, если он уже выплачивает 1-2 кредита и все платежи поступают в срок, что свидетельствует о высоком уровне его платежеспособности. В то же время клиенты с большим количеством действующих обязательств редко могут претендовать на получение заемных средств.
Место проживания
Несмотря на то, что при удаленном кредитовании МФО выдают займы жителям всех населенных пунктов РК, особым «спросом» пользуются клиенты, проживающие в крупных городах и мегаполисах. Это особенно актуально при выдаче средств без документов о доходе, так как в таких населенных пунктах всегда выше уровень жизни и заработных плат. При этом в крупных городах всегда ниже уровень безработицы и достаточно мест для трудоустройства, чем всегда можно воспользоваться в случае потери основного источника доходов. Впрочем, в займе не будет отказано, если потребитель зарегистрирован в небольшом городе, но работает в компании или организации, которая находится в мегаполисе, что косвенно указывает на его высокую заработную плату. По крайней мере, получаемого дохода будет хватать для своевременного обслуживания кредитного обязательства, что является основным условием для выдачи средств.
Возраст и семейное положение
Оформить займ в МФО гражданин РК может даже в том случае, если ему только исполнилось 18 лет (у некоторых компаний минимальное возрастное ограничение – 21 год). Но это не означает, что деньги под процент легко получают студенты или выпускники школ, которые в большинстве случаев не имеют собственных доходов и находятся на иждивении родителей. С точки зрения микрофинансовых организаций, «идеальному» заемщику должно исполниться не менее 30 лет, что указывает на его финансовую самостоятельность и наличие трудоустройства. И такой подход вполне оправдан, учитывая, что в этом возрасте многие граждане уже имеют достаточный опыт работы и высокую профессиональную квалификацию, за счет чего можно быстро найти нового работодателя в случае внезапного увольнения или сокращения штата своего предприятия. С другой стороны, к 30-ти годам у заемщика может появиться собственное имущество, а это упростит процедуру взыскания задолженности, если займ не будет погашен в добровольном порядке (это можно будет сделать по решению суда, что подразумевает продажу ценного имущества).
В то же время микрофинансовые организации готовы предоставлять деньги пенсионерам, на что указывает отсутствие верхнего возрастного ограничения в перечне требований к клиентам. Как оказалось, они более ответственно подходят к выплате долгов и готовы отдавать последние деньги на погашение займов. Но, с другой стороны, больше шансов заключить кредитную сделку все-таки у заемщиков в возрасте до 45-50 лет, а пенсионеры не всегда могут рассчитывать на получение средств, так как относятся к социально защищенным слоям населения, что может существенно усложнить процедуру принудительного взыскания, если долг не будет погашен в срок.
«Идеальный» заемщик находится в официальном браке, но не имеет малолетних детей, на содержание которых уходит большая часть семейного бюджета. А вот у клиентов с 2-3 несовершеннолетними детьми намного меньше шансов получить одобрение по кредитной заявке.
Личная страница в социальной сети
Получение информации о клиенте из альтернативных, публичных источников – это одна из особенностей микрофинансовой деятельности. И все чаще МФО обращают внимание на наличие личной страницы пользователя в любой популярной социальной сети, где можно получить сведения о текущем трудоустройстве, социальном положении и даже уровне дохода.
Полная и максимально заполненная страница – это несомненный «плюс» для заемщика. При изучении его профиля МФО всегда обратит внимание на:
- наличие информации о трудоустройстве и семейном положении;
- размещенные фотографии (где и когда они были сделаны);
- группы, в которых состоит пользователь, за счет чего можно составить представление о круге его интересов;
- текущие публикации, репосты;
- количество друзей, родственные связи.
Кроме того, что с помощью сведений социальной страницы можно оценить платежеспособность заемщика, это еще и возможность установить его местонахождение или узнать другой номер телефона, если он перестанет платить и будет уклоняться от исполнения кредитного обязательства. И хотя действующий закон запрещает кредиторам и коллекторам распространять сведения о займах и информировать третьих лиц о наличии непогашенных долгов, некоторые МФО цинично нарушают эту норму, используя социальные сети для получения сведений о родственниках или друзьях должника.
В отдельных случаях личная страница может стать основанием для отказа по кредитной заявке. К примеру, если пользователь зарегистрировался в соцсети только несколько дней назад и по стечению обстоятельств сразу же обратился в МФО. «Новые» профили не вызывают доверия у кредиторов, поэтому в займе может быть отказано, так как создастся впечатление, что страница в социальной сети была создана только с целью получения денег под процент, что может указывать на мошенничество или попытку заключить договор по утерянному/украденному удостоверению личности.
Коментарии о "Типичный портрет заемщика: кому МФО выдают микрозаймы"