Кредитование в микрофинансовой организации – это возможность быстро получить деньги на текущие расходы, не предоставляя поручителей и справку о доходах. Но, как показала практика, доступность займов далеко не всегда на руку потребителям: пользуясь тем, что такие компании редко отказывают в финансовой помощи и выдают средства, не интересуясь их целевым использованием, многие заемщики явно злоупотребляют возможностями онлайн кредитования и взваливают на себя обременительные долговые обязательства. Это не только способствует повышению уровня закредитованности граждан, но и влечет за собой рост объема просроченной задолженности, что в перспективе может обернуться большими проблемами не только для самих должников, но и для экономики страны в целом.
Можно воспользоваться помощью банка
Стоимость займов МФО на порядок выше стоимости банковских кредитов, в чем можно легко убедиться, если сравнить условия их программ. Но это вполне закономерное явление, так как банкиры тщательно проверяют заявки и часто отказывают неплатежеспособным (с их точки зрения) клиентам, в то время как МФО охотно выдают деньги всем группам потребителей, не требуя документов, подтверждающих наличие доходов. Учитывая высокий риск просрочки и невозврата выданных средств, микрофинансисты вынуждены выдавать деньги под более высокий процент, чтобы обеспечить безубыточность своего бизнеса. Поэтому, несмотря на доступность займов, если клиент может воспользоваться банковским кредитом (например, он получает зарплату на карту банка и при подаче заявки ему даже не придется предоставлять справку о доходе), не стоит отказываться от такой возможности, так как за счет этого он сможет избежать больших расходов при выплате задолженности.
Единственное исключение из этого правила – это беспроцентное кредитование, которым могут воспользоваться отдельные группы потребителей (как правило, на это стоит рассчитывать новым клиентам при первом обращении). В частности, такую программу предлагает МФО MoneyMan, которая успешно работает на микрофинансовом рынке РК и предлагает розничные онлайн займы частным клиентам. Но, пытаясь получить деньги без платы за использование, следует учитывать, что:
- Долг необходимо будет вернуть в обозначенный для этого срок (без возможности продления), иначе кредитор насчитает проценты за каждый день действия договора.
- Компания может предлагать нечестные условия со скрытыми платежами и комиссиями (например, может оказаться, что при ставке 0% в условиях обозначена комиссия за рассмотрение заявки). Но такую схему обмана используют преимущественно мелкие и малоизвестные МФО, которые не заинтересованы в положительных отзывах пользователей.
- Срок действия таких договоров крайне ограничен и может составлять даже 5-7 дней.
- Процент отказов по заявкам на получение беспроцентных микрозаймов в МФО может достигать 90-95%. Но в случае негативного решения клиенту могут быть предложены альтернативные условия кредитования (с платой за использование предоставленных денег).
Цель не оправдывает средство
Если займ можно оформить по удостоверению личности, не предъявляя справки о доходе, то почему бы не воспользоваться такой возможностью, чтобы купить новый мобильный телефон или пышно отпраздновать свой день рождения? Такого мнения часто придерживаются потребители, которые недооценивают риски кредитования и не понимают, что невыплаченные в срок 20-30 тыс. тенге могут поспособствовать возникновению просрочки и больших долгов.
Микрозайм – это экстренная финансовая помощь, когда деньги нужны на непредвиденные покупки или расходы и нет возможности обратиться в банк, чтобы решить свои материальные проблемы (например, заемные средства понадобились ночью, когда закрыты банковские отделения, или клиент знает, что не сможет документально подтвердить свой доход). И покупка очередного гаджета не является веской причиной для обращения в МФО, особенно если заемщик может легко прожить без такого приобретения и не рисковать своим финансовым благополучием.
С другой стороны, если деньги нужны на неотложное лечение, незапланированный ремонт (когда прорвало трубу водопровода), покупку летом холодильника или обогревателя зимой, не стоит отказываться от кредитования в МФО, что в подобных ситуациях целесообразно и вполне оправданно. Единственное, что при этом стоит сделать — это постараться выбрать максимально выгодную и удобную программу и не соглашаться на первое попавшееся предложение МФО, которая гарантирует моментальную выдачу займов.
Каждый заемщик должен самостоятельно решить, на какие цели стоит брать деньги под процент, а когда лучше отказаться от такой кредитной помощи. Но, если есть возможность отложить покупки или оплату услуг до очередной зарплаты или получки, всегда стоит этим воспользоваться, чтобы не платить проценты и не увеличивать сумму своих ежемесячных расходов.
Когда нет четкого понимания, за счет чего будет погашаться долг
Планируя оформление займа, клиент должен сразу же определить, за счет каких средств он будет погашать задолженность и удастся ли ему собрать необходимую сумму к моменту окончания срока действия договора.
Микрофинансовые организации создали все условия для того, чтобы каждый заемщик, независимо от уровня кредитной грамотности, мог правильно спланировать будущие расходы и беспристрастно оценить свои финансовые возможности еще до фактического заключения кредитной сделки. Но многие явно пренебрегают предоставленным им правом, спеша как можно быстрее получить деньги, даже не задумываясь о том, за счет каких доходов они будут возвращать текущие долги.
В процессе оформления заявки при указании параметров займа (срока и суммы обязательства) потребителю сразу же предоставляется информация о дате и итоговой сумме погашения, на которую он может опираться при принятии решения о кредитовании. С теоретической точки зрения, при наличии таких данных заемщик не столкнется с трудностями при планировании своих расходов, так как ему не составит труда понять, сможет ли он «осилить» выплату задолженности в срок. Но многие клиенты МФО не пользуются подобными сведениями и оформляют займы, четко не понимая, откуда они будут брать деньги на выплату (например, так может оказаться, что дата погашения наступает раньше даты получения ежемесячной зарплаты, что может стать причиной возникновения просрочки).
Не стоит ввязываться в кредитные обязательства и в том случае, если:
- существует высокая вероятность потери единственного источника доходов (например, по причине увольнения с работы в связи с плановыми сокращениями на предприятии);
- нет возможности точно рассчитать сумму своего будущего дохода (актуально для работников, чья зарплата зависит от выработки или времени года);
- не исключено, что до окончания срока действия договора заемщик может столкнуться с другими непредвиденными расходами, на покрытие которых он будет вынужден потратить деньги своего бюджета.
Если потребитель оформит займ, не утруждая себя рассуждениями о том, откуда он будет брать деньги на погашение и что будет делать в случае отсутствия доходов, ему не удастся избежать больших проблем из-за возникновения просрочки. И в рамках действующего договора МФО не только начислит штраф на непогашенную задолженность, но и «испортит» должнику его кредитную историю, внеся в БКИ данные о неисполнении кредитного обязательства.
Другие долги или просрочки
Высокая закредитованность – это далеко не самое лучшее условие для оформления нового займа. Несмотря на то, что в большинстве случаев МФО сами отказывают таким заемщикам в финансовой помощи, некоторым клиентам удается скрыть наличие других долгов или даже проблемных обязательств и они опять заключают новые договора, сознательно увеличивая объем своего долгового бремени.
Высокая закредитованность свидетельствует о том, что потребитель при планировании расходов явно неправильно оценил размер своих доходов и теперь вынужден пользоваться помощью кредиторов, чтобы покрыть дефицит своего бюджета. Это актуально даже в том случае, если он еще вовремя оплачивает все обязательные платежи и за ним не числятся просрочки. Но в любой момент все может измениться: как только его доходы снизятся, он не сможет в срок обслуживать свои обязательства, все его долги выйдут на просрочку, а кредиторы начислят большие суммы штрафов.
Оформляя еще один займ при наличии других кредитных обязательств, заемщик сознательно рискует своим финансовым благополучием и увеличивает вероятность возникновения просрочки. И это особенно опасно при микрофинансировании, когда условиями кредитования предусмотрены большие штрафы за несвоевременную оплату платежей.
В самом сложном положении может оказаться клиент, который осознанно берет новые займы для оплаты платежей по другим кредитам. Несмотря на то, что это единственная возможность избежать штрафных санкций, своими действиями он только усугубляет текущую ситуацию, увеличивая кредитную нагрузку на свой семейный бюджет. В связи с этим заемщикам с высокой закредитованностью лучше воздержаться от оформления новых микрозаймов и постараться решить сложившуюся проблему без дополнительного финансирования и новых долговых обязательств (например, путем рефинансирования или реструктуризации).
Коментарии о "В каких случаях лучше отказаться от займа"