Микрофинансовые организации – это легальные и полноправные участники кредитного рынка РК. В рамках действующего законодательства такая компания может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Но, несмотря на то, что судебное разбирательство явно не в интересах должника, ему не стоит бояться такого процесса. При грамотном и адекватном подходе можно добиться уменьшения суммы переплаты, избежав больших финансовых потерь и неоправданных расходов.
Зачем МФО подают судебные иски
Кредиторы используют разные методы взыскания проблемных долгов. Они оказывают моральное давление на должников, привлекают к процессу взыскания коллекторов и начисляют огромные штрафы. На первый взгляд судебное разбирательство крайне невыгодно для микрофинансовой организации. Гораздо проще терроризировать заемщика постоянными телефонными звонками и не тратить ресурсы на обращение в суд. Но на фоне роста объема проблемной задолженности все больше МФО делают ставку на судебный процесс. Как правило, исковое требование подается в том случае, если:
- Клиент задолжал крупную сумму средств. Иногда кредиторы намеренно тянут с обращением в суд, чтобы к моменту подачи иска по займу накопился внушительный долг. В случае наличия большой задолженности можно добиться принудительной продажи имущества должника. При этом МФО всегда строго следят за соблюдением срока исковой давности.
- Должник не идет на контакт, несмотря на то, что ему предложили реструктуризацию или отсрочку. В такой ситуации кредитору нет смысла тянуть с возвратом средств.
- Компания отказалась от сомнительных методов взыскания долгов. Это актуально в первую очередь для известных и хорошо зарекомендовавших себя микрофинансовых организаций. Они не будут портить свою репутацию, сотрудничая с нелегальными коллекторами. Такой кредитор предпочтет обратиться в суд, чтобы получить деньги в предусмотренном законом порядке.
Важно помнить, что микрофинансовая организация всегда постарается избежать длительного процесса взыскания, даже если для этого придется «простить» должнику часть начисленных штрафов. В связи с этим потребителю не стоит отказываться от предложения по реструктуризации или рефинансированию займа.
Судебная практика
Казахстанцы боятся судебных исков, так как уверены, что они находятся в заведомо проигрышном положении. Многие считают, что суд все равно удовлетворит требования кредитора, и отчасти это утверждение соответствует действительности. Но в 2019 году в судебной практике РК произошел беспрецедентный случай. Заемщик, который оформил онлайн займ в МФО, смог добиться списания начисленных процентов. И по решению суда он вернул кредитору только ту сумму средств, которая была выдана в рамках кредитного договора.
Следуя такому примеру, другие заемщики тоже стали обращаться в казахстанские суды. Они требовали признать заключенные договора оферты по онлайн микрозаймам недействительными. Свою позицию они поясняли тем, что у компаний, специализирующихся на удаленном кредитовании, нет соответствующего статуса кредитора. А значит, они не могут начислять проценты и требовать их погашения, несмотря на наличие договоров.
В итоге часть таких исков была удовлетворена городскими и областными судами. В частности, с этим столкнулась ТОО «Деньги населению» (сервис Деньги Сlick): 15 ее заключенных договоров оферты были признаны недействительными. И клиенты не оплатили начисленные проценты, штрафы и пени, ограничившись только возвратом основной суммы долга.
Когда дело дошло до Верховного суда, подобная практика была прекращена. А истцам стали отказывать в признании договоров оферты по выдаче онлайн займов недействительными. Но, учитывая, что ранее принятые решения уже успели вступить в законную силу, некоторые должники смогли избежать переплаты, урегулировав вопрос с задолженностью в правовой плоскости.
Даже с учетом того, что суды больше не признают договора оферты по онлайн займам незаконными, путем судебного разбирательства должник может существенно улучшить свое положение. К примеру, если выяснится, что компания начисляла скрытые комиссии и проценты, можно добиться их полного списания. А в отдельных случаях можно остановить начисление штрафов, способствующих увеличению суммы задолженности.
Чего не стоит делать
Если микрофинансовая организация обратилась в суд, заемщику следует адекватно оценить сложившуюся ситуацию. Если он не будет посещать судебные заседания, он может понести большие потери. Пользуясь таким отношением ответчика, истец может взыскать с него столько средств, сколько посчитает нужным. И некому будет опротестовать начисление сомнительных процентов и штрафов. Учитывая, что по решению суда может быть продано ликвидное имущество должника, получив повестку, ему не следует:
- Пресекать попытки МФО наладить контакт. На стадии судебного разбирательства между сторонами может быть заключено мировое соглашение. Компания даже может предложить реструктуризацию задолженности, чтобы упростить задачу по выплате долга.
- Обращаться за помощью к антиколлекторам или пытаться списать долг незаконными методами. Безвыходным положением потребителей не против воспользоваться мошенники. Они предлагают свою «помощь» по погашению долгов, обещая уладить проблему с минимальными финансовыми потерями. Независимо от того, в чем будут выражены такие «услуги», не стоит тратить на это время. В любом случае коллекторы и «раздолжнители» не гарантируют положительный результат даже после оплаты стоимости своей помощи.
- Верить утверждению, что микрофинансовые организации – это нелегальные участники рынка и суды не удовлетворяют их требования. Низкая финансовая грамотность казахстанцев часто оборачивается для них большими материальными проблемами. Они считают, что, если договор не был заключен на бумажном носителе, можно избежать принудительного взыскания. Но по факту это не соответствует действительности. После внесения правок в действующий закон, регулирующий микрофинансовую деятельность, задолженность нельзя списать, сославшись на отсутствие соответствующего статуса у МФО. И должнику все равно придется вернуть долг в добровольном или принудительном порядке.
- Оформлять новые микрозаймы. Перекредитование может помочь оттянуть момент принудительного взыскания или избежать этого процесса при наличии просрочки. Но это возможно только в том случае, если финансовые проблемы потребителя носят временный характер. Если он необдуманно оформит еще одно долговое обязательство, то в итоге все равно столкнется с просрочкой и принудительным взысканием. Более того, в такой ситуации сумма задолженности будет гораздо больше, что явно не соответствует его интересам.
Руководство для должника
Даже если у заемщика нет возможности воспользоваться помощью юриста, ему не стоит игнорировать судебное разбирательство. Чтобы отстоять свои права и законные интересы, не обязательно досконально разбираться в нормах действующего законодательства. Информационную поддержку можно найти на специализированных форумах и сайтах, где бесплатно консультируют квалифицированные юристы. А необходимые документы можно составить по образцам, которые размещены в Интернете.
Получив извещение о судебном разбирательстве, первое, что должен сделать гражданин – это здраво оценить свое положение и текущую ситуацию. Не стоит думать, что достаточно не брать повестки, чтобы остановить судебный процесс. Исковое требование кредитора все равно будет рассмотрено в предусмотренном законом порядке. И лучше принимать самое непосредственное участие в процессе, чтобы пресечь любую попытку злоупотребить правом или законодательными нормами.
Ключевая задача должника — это постараться списать штрафы и пени, которые были начислены на задолженность. В отдельных случаях можно добиться уменьшения суммы вознаграждения за использование заемных средств. Для этого следует внимательно изучить предоставленные истцом документы, которые должны быть вручены ответчику вместе с первой повесткой в суд. Особое внимание необходимо уделить тексту договора займа. Если в нем будут выявлены пункты, которые противоречат положениям действующего законодательства, можно попытаться признать оферту недействительной. Но в большинстве случаев этого достаточно, чтобы списать начисленные проценты и штрафы.
Если ответчика смущает выставленная МФО сумма долга, следует потребовать выписку о начислениях по ссудному счету. Возможно, кредитор намеренно завысил объем переплаты, полагая, что должник не будет оспаривать указанное значение. Если в расчетах будет выявлена ошибка, суд обяжет компанию пересчитать размер вознаграждения или не удовлетворит полученный иск.
Вступая в судебный процесс, потребитель должен позаботиться о сохранности своего имущества. До того, как будет принято решение о наложении ареста, необходимо попытаться его продать или подарить, чтобы избежать отчуждения и принудительной реализации. МФО выдают займы без имущественного обеспечения. А это значит, что со сменой собственника у заемщика не должно возникнуть проблем.
Коментарии о "МФО обратилась в суд. Что делать должнику"