На что может рассчитывать заемщик без кредитной истории

13:48 | 14 мая 2018 Вернуться назад

Хорошая кредитная история существенно увеличивает вероятность одобрения заявки на получение денег под процент. Это актуально в первую очередь для банков, которые всегда подают запросы в Бюро кредитных историй, чтобы удостовериться в отсутствии у клиентов долгов и открытых просрочек. Но по мере роста объема проблемной задолженности и появления реальной перспективы ужесточения условий ведения микрофинансовой деятельности, такому примеру все чаще следуют МФО, которые хотят сохранить высокую рентабельность своего бизнеса. Они не только отказываются от сотрудничества с заведомо «проблемными» клиентами, не финансируют тех, у кого нет постоянного дохода, и не выдают деньги под процент потребителям с безнадежно испорченной репутацией, но и настороженно относятся к тем, у кого нет ранее выплаченных долговых обязательств.

«Темная лошадка»

Если отказ по заявке вряд ли удивить потребителя с открытыми просрочками, то для того, кто еще ни разу не пользовался кредитными услугами банков и МФО, аналогичное решение может стать настоящим «сюрпризом». Но нежелание связываться с заемщиками без кредитной репутации – это вполне распространенное явление, так как в этом случае выдача денег под процент – это операция с высоким риском убытков, когда существует вероятность несвоевременного погашения задолженности.

Но почему кредиторы так настороженно относятся к клиентам без кредитных историй? Все дело в том, что для них это «темные лошадки» и изначально сложно спрогнозировать, как будет выплачиваться долг, и что будет делать клиент, если он столкнется с финансовыми трудностями.

Кредитная история – это целый пласт информации, которую можно использовать не только при принятии решения, но и для розыска должника, если он решит уклониться от выполнения своего обязательства. Проанализировав имеющиеся данные, кредитор сможет дать оценку платежной дисциплине потребителя, составить примерное представление об уровне его доходов (в том числе неофициальных, которые не отражаются в документах) и степени закредитованности, чтобы принять максимально правильное решение о выдаче средств. В первую очередь в этом заинтересованы микрофинансовые организации, которые рассматривают заявки при наличии минимального объема «полезной» информации. Поэтому если компания не хочет наращивать большой объем проблемной задолженности, она будет сотрудничать с БКИ, «отсеивая» заявки клиентов с плохой или без какой-либо репутации.

Условия оформления займов

У заемщика нет никакой возможности узнать, будет ли МФО делать запрос в Бюро, чтобы убедиться в отсутствии у него других долгов и действующих обязательств (как вариант, такая информация может быть указана в условиях программы, что встречается достаточно редко). Но если компания не интересуется кредитными историями, то потребитель, независимо от своей репутации, может оформить микрозайм на общепринятых условиях без справок и других документов, подтверждающих доход.

При первом обращении максимально допустимая сумма кредитования может быть ограничена 70-100 тыс. тенге, что является стандартным условием для всех категорий клиентов. При этом проценты в течение всего срока кредитования будут начисляться по ставке 0,5-2% в день, правда если заемщик просрочит платеж, то ему придется заплатить штраф в 1-1,7% в день от текущей суммы задолженности.

Минимальный срок использования средств составляет 7-10 дней. Но в МФО «Честное слово» можно оформить займ на срок 5 дней и даже вернуть долг досрочно (через 2-3 дня). Максимальный срок кредитования составляет преимущественно 30 дней, хотя многие компании предоставляют потребителям возможность несколько раз продлевать действующие договора, оплачивая комиссию или только начисленные проценты.

Но если микрофинансовая организация при рассмотрении заявки обращает внимание на кредитную историю клиента, то ему не стоит рассчитывать на получение 70-100 тыс. тенге. В этом случае решение о кредитовании может быть принято в индивидуальном порядке, исходя из отсутствия информации о других долгах и обязательствах. Чтобы снизить риск убытков, МФО предпочтет выдать такому заемщику только 20-50 тыс. тенге или даже повысит ставку, если такая возможность предусмотрена условиями программы.

Как увеличить шансы

Сегодня отказ в выдаче займа из-за отсутствия у клиента кредитной истории – это, скорее, исключение, а не общепринятое правило (единственное, что может сделать компания – это предложить другие условия кредитования). Но не исключено, что если правительство примет меры по ужесточению регулирования микрофинансового рынка, ситуация может измениться и такие заемщики станут испытывать проблемы с получением денег под процент. Впрочем, если МФО постоянно отказывают в оформлении займов и единственное, на что можно «грешить» — это на отсутствие кредитной истории, клиенту стоит попытаться увеличить свои шансы на положительное решение по заявке, для чего следует придерживаться таких рекомендаций:

Обращаться стоит в компании, которые декларируют свою готовность выдавать деньги заемщикам без репутации. В то же время, если МФО предлагает программы по повышению кредитного рейтинга, это указывает на ее сотрудничество с БКИ, что может помешать оформить займ.
Предоставить дополнительный документ, если это допускается условиями программы. Чтобы снизить вероятность просрочки и получить возможность провести дополнительную процедуру верификации, компания может попросить заемщика предоставить еще один документ для рассмотрения заявки. Если эта просьба не будет удовлетворена, в выдаче средств будет отказано.
Не стоит ограничиваться одной компанией, тем самым уменьшая свои шансы на быстрое получение средств. Лучше одновременно подать несколько заявок в разные МФО, выбрав самые выгодные условия кредитования (чем больше будет таких заявок, тем выше шанс на получение положительного решения). Чтобы не тратить время на поездки по городу, это можно сделать онлайн, что будет намного проще и быстрее. При этом клиент всегда может отказаться от оформления займа (до момента подписания договора), так как за это не предусмотрены штрафы и санкции.

Почему займ «не считается»

В отличие от микрофинансовых организаций, банки более требовательны к клиентам, которые претендуют на получение крупных сумм (как правило, это касается ипотеки, автокредита, ссуды под залог) и активно отказывают по заявкам тех, у кого еще нет собственной «истории» погашения других долговых обязательств.

Чтобы компенсировать такой «пробел», некоторые клиенты идут на отчаянный шаг и оформляют ненужные займы в МФО, чтобы «получить» необходимую банкам запись в БКИ. Вот только на практике это оборачивается напрасной потерей времени и дополнительными расходами, чего нельзя избежать при выплате задолженности.

Формирование «истории» – это длительный процесс, который начинается с момента оформления первого кредита. И сначала может показаться, что обращение в МФО – это рациональное решение, так как займ можно получить за считанные минуты, не предоставляя справку или другой документ для подтверждения платежеспособности. Но заемщику, который решил «начать» свою кредитную историю с успешно выплаченного займа, не всегда стоит рассчитывать на положительный результат: может оказаться, что выбранная им микрофинансовая организация не сотрудничает с БКИ и не передает туда данные о своих обязательствах. Таким образом, он потратит время и деньги на выплату задолженности и все равно окажется клиентом без кредитной истории, что помешает ему получить ипотеку или автокредит.

С другой стороны, даже если МФО отправит в БКИ информацию об успешно погашенном займе, это еще не гарантия того, что заемщик не столкнется с проблемами при обращении в банк. Несмотря на то, что успешно выполненное обязательство свидетельствует о высокой платежной дисциплине клиента, банкиры скептически относятся к такой информации, исходя из краткосрочности микрофинансирования. Учитывая тот факт, что займы выплачиваются в течение 2-3 недель, банки не принимают в расчет такие сведения, так как в этом случае нет возможности спрогнозировать порядок погашения долгосрочного обязательства. Поэтому заемщику без «истории» не стоит оформлять микрозайм, чтобы «понравиться» банку и повысить свой рейтинг. Единственным решением проблемы может стать оформление другого кредита (например, на потребительские цели), даже если в его получении нет реальной необходимости.