Просрочка по займу: чего не стоит делать в такой ситуации

Столкнувшись с финансовыми проблемами, заемщик вряд ли захочет тянуть долговое бремя и сразу же откажется от оплаты своего займа. И на первый взгляд такая манера поведения вполне логична: если из-за падения доходов денег с трудом хватает на покупку продуктов и оплату других обязательных расходов, целесообразно уклониться от исполнения кредитного обязательства, чтобы сберечь семейный бюджет.

При этом многих должников не пугает перспектива начисления штрафов, понижение кредитного рейтинга и другие последствия просрочки. Они пытаются оптимизировать свои расходы, сознательно уклоняясь от оплаты обязательных платежей, что считают единственным доступным решением в такой ситуации. Но если «неправильно» себя повести при просрочке по займу, можно упустить возможность урегулировать вопрос с задолженностью без принудительного взыскания, что в перспективе приведет к потере имущества и большим долгам.

В позе страуса

Просрочив платеж, первое, что делает среднестатистический должник — это отключает телефон или перестает реагировать на звонки сотрудников микрофинансовой организации. Но обзвон неплательщиков с целью выяснить, почему деньги не поступили в срок – это стандартная процедура работы с должниками, тем более что кто-то может просто пропустить день оплаты из-за невнимательности или забывчивости. Поэтому не стоит пугаться перспективы беседы со специалистом МФО, даже если это все равно не поспособствует погашению микрозайма.

«Поза страуса» – это самая распространенная ошибка, которую совершают клиенты микрофинансовых организаций. Они отрешаются от сложившейся ситуации, уклоняются от общения и всячески саботируют процесс урегулирования задолженности без судебного разбирательства. Но, если «спрятать голову в песок», проблема все равно не исчезнет, а сумма долга только увеличится за счет начисления штрафных процентов и пени. И, несмотря на то, что сотрудники МФО часто выходят за рамки дозволенного и нарушают закон, практикуя не всегда законные методы взыскания (например, совершая звонки в ночное время), это не повод уклоняться от общения и взаимодействия. Если придерживаться такой тактики, можно лишиться возможности договориться с кредитором об альтернативном графике погашения микрозайма или не узнать о специальных условиях программы, которыми можно воспользоваться в случае возникновения проблем с выплатой задолженности. Например, в компании «Честное слово» можно продлить договор кредитования в течение 5-ти дней просрочки, чем можно воспользоваться для отсрочки платежа. Но клиент не сможет узнать о такой возможности, если будет отказываться от общения с сотрудником МФО и не отвечать на телефонные звонки.

Но что делать заемщику, если со стороны кредитора идет тотальный прессинг и его специалисты нарушают закон и его права? В таких обстоятельствах тоже не стоит молчать и не отвечать на телефонные звонки. Лучше обратиться с жалобой в Нацбанк РК или правоохранительные органы, которые обязаны отреагировать на нарушение процедуры при взыскании. Это дисциплинирует специалистов МФО, и они станут себя вести более тактично и вежливо.

Оформление нового займа или кредита

Рефинансирование проблемной задолженности путем оформления нового кредитного обязательства – это стандартная схема погашения при просрочке в МФО. За счет этого должник может сохранить свою хорошую кредитную историю и не платить штрафные проценты, которые начисляются кредитором до момента полной выплаты долга.

Идеальный вариант рефинансирования займа – это оформление для его погашения банковского кредита, который выдается на более выгодных условиях (ставка у банков на порядок ниже, чем в МФО). Но в виду того, что такие розничные продукты все чаще недоступны должникам (банки постоянно ужесточают требования, из-за чего процент отказов по их заявкам только растет), для выплаты микрофинансовых долгов в большинстве случаев оформляются новые займы, несмотря на существенную переплату и короткий срок кредитования.

Рефинансирование путем оформления займа действительно может стать реальным выходом для должника, если он хочет оттянуть момент оплаты и знает, что в ближайшее время его доход существенно увеличится, что даст возможность своевременно выплатить задолженность. Но от оформления нового кредита или займа лучше все-таки отказаться, если финансовые проблемы заемщика носят затяжной характер и он не уверен, что сможет быстро их решить, накопив к моменту оплаты необходимую сумму средств. В таких обстоятельствах временная «передышка» не поможет решить задачу, а только поспособствует увеличению задолженности, так как из-за отсутствия средств заемщик будет вынужден оформлять все новые микрозаймы или кредиты, каждый раз запрашивая для получения более крупные суммы средств (чтобы покрыть начисленные проценты, штрафы и другие платежи). А когда список лояльных кредиторов иссякнет, окажется, что сумма его задолженности достигла гигантского масштаба и ее нельзя погасить, не продав ценное имущество.

Нелегальные кредиторы

Когда легальные микрофинансовые организации начнут отказывать в выдаче средств, заемщик может пренебречь всеми мерами безопасности и обратиться за помощью к нелегальному кредитору, который предлагает деньги под процент без документов, подтверждающих доход. Но такой поступок вряд ли можно назвать разумным, тем более что такие компании предлагают непрозрачные условия со скрытыми платежами или комиссиями и часто начисляют проценты и штрафы по завышенным тарифам, пренебрегая условиями действующего договора.

Сначала клиент думает, что, воспользовавшись помощью нелегального кредитора, он сможет быстро погасить просрочку по займу и выиграть время, чтобы вовремя вернуть деньги. Но расплатиться с такой компанией практически невозможно, даже если вовремя оплачивать платежи и не нарушать график выплат. Она все время будет выставлять заемщику к погашению несуществующие комиссии и платежи, подсадив его на «кредитный крючок», с которого очень непросто соскочить.

Нелегальный кредитор не придерживается норм действующего законодательства не только при выдаче денег, а и в процессе их взыскания. Поэтому если в какой-то момент клиент решит отказаться от выплаты своей задолженности, ему сразу же придется столкнуться с работой нелегальных коллекторов, которые будут донимать его в любое время суток, караулить возле дома или работы и рассылать угрозы его родственникам и друзьям. Чтобы избежать таких неприятных последствий, не стоит связываться с «серыми» МФО и кредитными компаниями, даже если средства нужны на погашение просроченного займа. Это приведет к более серьезным проблемам, с которыми будет непросто справиться даже при поддержке правоохранительных органов.

Признание договора займа недействительным

Уклониться от кредитного обязательства и снять с себя неподъемное кредитное бремя – заманчивая перспектива для должника, который знает, что не сможет погасить займ. Этим охотно пользуются всякого рода «раздолжнители», антиколлекторы и нечестные юристы, которые не против подзаработать на юридически неграмотных казахстанцах. Такой «специалист» может пообещать решить вопрос с кредитором, добиться списания проблемной задолженности и даже признать текущий договор недействительным при условии оплаты его «профессиональных» услуг, стоимость которых может оказаться весьма внушительной. Но по факту заемщик только зря потеряет деньги, оплачивая работу сомнительного «специалиста», а за время судебных тяжб и разбирательств сумма его задолженности вырастет за счет начисления штрафов на просрочку.

Прежде чем попытаться признать договор займа недействительным, чтобы снять с себя кредитное обязательство, потребитель должен четко понимать, что МФО – это легальные участники розничного рынка, и они могут выдавать деньги под процент, руководствуясь нормами профильного законодательства. И даже если займ был оформлен онлайн и на руках у клиента нет бумажного варианта документа, в суде кредитор легко докажет факт заключения сделки, что не даст возможность снять кредитное обязательство. При этом нанятый «специалист» не будет удивлен такому развитию событий, но он все равно будет затягивать процесс, чтобы должник оплачивал его услуги, надеясь на возможность списать неподъемное кредитное бремя.

Помощь юриста действительно может быть актуальной, если нужно оспорить неправомерно начисленные проценты (штрафы) или проконсультироваться о том, как лучше поступить в сложившейся ситуации. Но не стоит тратить время и деньги, связываясь со «специалистами», которые обещают противоречивые методы снятия долговых обязательств, что всегда оказывается обманом. Впрочем, договор займа все-таки может быть признан недействительным, если в используемом микрофинансовой организацией шаблоне документа будет выявлена серьезная ошибка, которая станет основанием для прекращения его действия. Но при таких условиях заемщик все равно будет обязан вернуть основную сумму долга (тело займа), пусть даже ему не придется платить начисленные проценты и штрафы.

Похожие записи:

Как проверить свою кредитную историю Что делать, если мошенники оформили займ по вашему удостоверению Что делать, если МФО прекратила свое существование Займ на карту без удостоверения личности: просто, быстро и удобно Кредитование в карантин: политика МФО и последние рыночные тенденции На что обратить внимание при оформлении онлайн займа