Рефинансирование займа с помощью банковского кредита

Если деньги под процент были получены на невыгодных условиях или заемщик не уверен, что сможет вовремя выплатить задолженность из-за отсутствия достаточной суммы средств на ее погашение, то ему стоит задуматься о рефинансировании, что лучше сделать посредством банковского кредита. Несмотря на то, что осуществление такой операции – это достаточно сложный и трудоемкий процесс, а рассчитывать на получение денег от банка могут далеко не все клиенты, рефинансирование — это реальная возможность избежать большой переплаты или штрафных санкций, если речь идет о высокой вероятности просрочки по займу (по причине его несвоевременного погашения). Впрочем, всегда есть возможность упростить этот процесс, повысить шансы на получение банковского кредита и сократить расходы по обслуживанию задолженности, если знать, как это правильно сделать и на что обратить внимание при выборе потребительской программы.

Когда это выгодно

Оформление кредита при наличии действующего займа в микрофинансовой организации может показаться необдуманным и нерациональным решением, так как это способствует увеличению долговой нагрузки, что вряд ли пойдет на пользу бюджету заемщика. Но если деньги нужны только на погашение текущей задолженности, это не только целесообразно, а еще и выгодно, так как после получения средств в банке можно будет сразу же погасить займ в МФО. В связи с этим рефинансирование стоит использовать в том случае, если:

• Клиент собирается распоряжаться деньгами микрофинансовой организации длительное время и не хочет все время продлевать срок действия договора, что чревато дополнительными расходами. Таким образом, вместо краткосрочного займа он будет пользоваться банковскими средствами, полученными на более длительный срок (2-5 лет).
• Микрозайм – это вынужденная мера, так как на момент его оформления потребитель был лишен другой альтернативы (к примеру, не была готова справка о доходах, которую потребовал банк). Сравнительно высокие ставки – это существенный недостаток микрофинансирования, но он полностью нивелируется доступностью займов для широкого круга пользователей, учитывая, что МФО выдают деньги даже тем, кто не имеет официального трудоустройства и постоянного дохода.
• Заемщик не уверен, что сможет вовремя погасить долг в виду того, что близится срок окончания действия договора, а он так и не смог накопить необходимую сумму средств на выплату задолженности. В этом случае с помощью банковского кредита он сможет избежать увеличения суммы расходов (если микрозайм не выйдет на просрочку, то МФО не начислит штраф) и репутационных потерь.
• Займ просрочен по причине несвоевременного выполнения обязательства. В таких условиях рефинансирование поможет «избавится» от проблемной задолженности без больших расходов и снижения кредитного рейтинга.

Что такое рефинансирование

В широком понимании этого слова, рефинансирование – это смена существующего долгового обязательства, что в большинстве случаев подразумевает изменение кредитора. Фактически, это заключение нового договора на получение средств для погашения текущей задолженности, за счет чего можно перекредитоваться на более выгодных условиях или выплатить долг, который сложно было вернуть по причине отсутствия достаточной суммы средств для его погашения.

В зависимости от поставленной задачи, доступного пакета документов и возможностей клиента, он может рефинансировать микрозайм в банке или другой микрофинансовой организации, которая сможет предложить самую оптимальную ставку или условия погашения. Но, учитывая разницу в стоимости заемных средств, многие казахстанцы предпочитают использовать для этого банковские кредиты, которые можно выплачивать более длительный срок небольшими по сумме платежами. За счет этого намного проще вернуть долг, даже если у потребителя невысокие доходы или он столкнулся с временными финансовыми проблемами.

Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита, сумма которого равна текущей сумме задолженности перед МФО. Как правило, погашение действующего займа осуществляется сразу же после получения денег, что особенно актуально при наличии просрочки, когда компания ежедневно начисляет должнику определенную сумму штрафа.

Типичные проблемы при рефинансировании

В связи с тем, что банки РК не предлагают целевые программы по рефинансированию займов микрофинансовых организаций и даже стараются не сотрудничать с их клиентами, опасаясь просрочек и роста объема проблемной задолженности, можно столкнуться со следующими проблемами при совершении данной операции:

• Постоянный отказ по заявкам. Если банк установит, что деньги берутся на погашение займа, он может отказать в их выдаче. В своеобразной зоне риска находятся заемщики, которые не смогли в срок расплатиться с МФО и теперь вынуждены брать деньги на выплату просрочки. Единственная возможность увеличить вероятность рефинансирования микрозайма с помощью банковского кредита – это не раскрывать информацию об истинном предназначении средств (к, примеру, указать на «текущие расходы» или «ремонт») и подать заявки в разные банки, что не будет являться основанием для отказа. Чем больше заявок, тем больше шансов на получение заемных средств.
• Неверно рассчитанная сумма. При заполнении анкеты клиент обязан указать, сколько он хочет получить средств в кредит, так как это является обязательным требованием кредиторов. И если срок договора с МФО еще не окончен, то с этим не должно быть проблем, так как при оформлении заявки достаточно будет указать сумму итогового погашения микрозайма. Но если задолженность числится на просрочке и кредитор уже начисляет штрафы и пени, клиент может неверно рассчитать запрашиваемую сумму кредита, не приняв к сведению тот факт, что ее объем ежедневно увеличивается по мере начисления процентов. Кроме того, на рассмотрение заявки банку может понадобиться несколько дней, и все это время микрофинансовая организация будет начислять проценты на займ, увеличивая сумму текущего обязательства. При этом заемщик лишен возможности изменить запрашиваемую в банке сумму кредита непосредственно после одобрения заявки.

Программа кредитования

Несмотря на то, что самые низкие ставки банки предлагают по залоговым кредитам, если необходимо рефинансировать микрозайм, нет смысла долго собирать большой пакет документов и просить работодателя подготовить справку о доходах. В виду того, что при получении денег под залог недвижимости или автотранспорта заемщику придется заплатить дополнительные комиссии и платежи (например, страховой взнос, услуги оценочной компании и т. д.), это может оказаться крайне невыгодно, тем более что программой может быть установлен минимально допустимый размер кредита. Так, к примеру, у клиента не получиться рефинансировать займ компании Tengo.kz на сумму 10 тыс. тенге, если программа банка рассчитана на тех, кому необходимо минимум 100 тыс. тенге.

С точки зрения доступности и удобства использования, предпочтение стоит отдать беззалоговому кредиту, который можно будет получить в максимально сжатый срок при наличии минимального пакета документов (без справки о доходе). Но даже с учетом того, что в этом случае не имеет значения, какая программа будет использоваться для рефинансирования микрозайма (кредитка или наличный кредит), перед подачей заявки следует оценить выгодность предложения и возможности по выплате задолженности.

Как показывает практика, если деньги необходимы на погашение проблемной задолженности (займа с просрочкой), клиент будет лишен права выбора и будет вынужден согласиться на первое доступное ему предложение банка в виду высокой вероятности отказа по заявке.

Преимущества и недостатки банковского рефинансирования

Банковские программы не всегда доступны клиентам МФО, что является ключевым недостатком такого способа рефинансирования: вместо того, чтобы быстро получить деньги на погашение текущей задолженности, придется долго ждать решения о выдаче средств без гарантии положительного результата. В зависимости от утвержденных стандартов, банк может рассматривать принятую заявку в течение 3-5 дней и если заемщик хочет рефинансировать просроченный займ, то все это время компания будет начислять ему штрафные проценты, увеличивая объем задолженности.

Отсутствие целевых программ — это еще один недостаток банковских кредитов при рефинансировании. Чтобы получить деньги на покрытие текущего обязательства, клиент должен скрывать их истинное предназначение и надеяться, что банк не узнает, зачем ему понадобилась финансовая помощь. Предельная честность тоже вряд ли поспособствует положительному решению: когда банк поймет, что заемщик хочет использовать его ресурсы для удовлетворения требования другого кредитора, он не захочет рисковать своими активами.

С другой стороны, банковские программы более выгодны в плане совокупной суммы погашения и размера ежемесячных платежей. Заключив договор на получение средств, заемщик не только получает деньги под более низкий процент, но и может погашать долг длительное время равными или дифференцированными платежами, что не может предложить ни одна микрофинансовая организация.

Похожие записи:

Где в Казахстане взять кредит на лечение Как правильно заполнить анкету: советы и рекомендации Как грамотно использовать онлайн займ: советы заемщикам В каких случаях лучше отказаться от займа Займ без согласия супруга Зачем нужно селфи с удостоверением: «странные» требования МФО