Последствия просрочки: почему нужно платить?

Выплатить займ совсем несложно: достаточно в срок осуществить платеж, размер которого обозначен условиями договора. Но это актуально только в том случае, если у заемщика нет финансовых и материальных проблем. Совсем иначе будет выглядеть ситуация, если выяснится, что он явно переоценил свои возможности по выплате задолженности, не успел накопить необходимую сумму средств или столкнулся с непредвиденными тратами. В таких обстоятельствах микрофинансовая организация вряд ли проигнорирует факт нарушения условий договора. Даже если задолженность возникла по серьезной причине (например, из-за тяжелой болезни или увольнения с работы), при просрочке заемщику не удастся избежать серьезных неприятностей, которые могут негативно повлиять на всю его дальнейшую жизнь.

Увеличение расходов

Не смог вовремя выплатить займ – тогда плати больше! Именно таким принципом руководствуются кредиторы, которые специализируются на розничном кредитовании потребителей. Достаточно хотя бы на один день опоздать с оплатой платежа, и компания сразу начислит штраф. И этот процесс будет длиться до тех пор, пока заемщик не погасит всю сумму задолженности.

Ежедневное начисление штрафных процентов способствует увеличению совокупной суммы обязательства. Соответственно, если клиент хотя бы на один день просрочит платеж, ему уже не удастся избежать дополнительных трат. Если он не ограничен в средствах, то сможет быстро погасить образовавшийся долг. Но в совсем другом положении рискует оказаться потребитель, который живет от зарплаты до зарплаты. Если ему не хватит хотя бы 100-200 тенге погасить проблемный займ, МФО снова начислит штраф. Это может поспособствовать появлению безнадежной просрочки со всеми вытекающими отсюда проблемами.

При осуществлении своей деятельности кредиторы не могут начислять штрафы и пени на свое усмотрение. Предельный размер переплаты четко обозначен положениями статьи 725-1 КГ РК, которой обязаны руководствоваться компании. Но не все участники рынка четко следуют нормам действующего законодательства. Отдельные МФО начисляют высокие штрафы, пытаясь подзаработать на гражданах, которые не знают о действующих ограничениях. Подобные действия кредиторов – это прямое нарушение законодательства. Но заемщики редко отстаивают свои права и жалуются на микрофинансовые организации, так как не знают о нарушении своих прав.

Снижение кредитного рейтинга

Займ в размере 5 тыс. тенге может изрядно испортить репутацию его получателю. Если он не сможет вовремя погасить задолженность, МФО передаст информацию о просрочке в Бюро кредитных историй. А с такой «черной меткой» гражданин не сможет легко оформить другой займ или кредит, так как ему будут постоянно отказывать в выдаче средств.

Наличие просрочки по другому обязательству – это веское основание для отклонения кредитной заявки. С точки зрения кредитора такой заемщик:

• Не умеет правильно планировать свой бюджет, даже если у него стабильный ежемесячный доход. Таким образом, он может допустить новую просрочку, если столкнется с непредвиденными тратами.
• Небрежно относится к своим долговым обязательствам. Наличие необходимой суммы средств – это далеко не единственное условие для своевременного погашения задолженности. Если клиент беспечно относится к своим обязанностям, он не будет вовремя оплачивать долги.
• Неправильно расставляет приоритеты в условиях ограниченности финансовых ресурсов. Успешно выплатить долг может даже клиент, который получает небольшой доход. Но он должен быть заинтересован в выплате, иначе может потратить деньги на другие текущие расходы.

Даже если просрочка будет погашена в добровольном порядке, информация не будет удалена из кредитной истории. И такие сведения всегда будут учитываться банками и МФО при анализе заявок на выдачу средств. Соответственно, заемщик вряд ли сможет легко оформить ипотеку или крупный кредит под залог. А при выдаче нового микрозайма компания может не удовлетворить его запрос и снизить сумму займа.

Нельзя продлить срок кредитования

Если нет возможности погасить займ, его можно продлить, если это предусмотрено условиями кредитования. К примеру, клиент компании «СиСиЛоун.кз» может отсрочить платеж на 5-25 дней после оплаты комиссии. В этом случае задолженность не считается просроченной, кредитор не начисляет штраф и не снижает рейтинг.

В большинстве случаев продлить срок кредитования можно только до окончания срока действия договора. Если клиент упустит этот момент, он не сможет воспользоваться данной опцией. В случае просрочки МФО откажет в отсрочке платежа, а на задолженность сразу будет начислен штраф. Чтобы этого избежать, следует:

• Адекватно оценить свои возможности по выплате задолженности. Если есть основания полагать, что к моменту выплаты не будет накоплена необходимая сумма средств, лучше воспользоваться функцией продления.
• Подать соответствующую заявку в личном кабинете пользователя кредитного сервиса. Это можно сделать в любое время, независимо от того, сколько дней прошло с момента оформления займа. При этом неважно, когда будет подана такая заявка. Договор будет пролонгирован с момента окончания изначально установленного срока.
• Оплатить комиссию (начисленные за предыдущий срок проценты) и получить отсрочку. В то же время за заемщиком сохраняется право досрочно выплатить долг без штрафных санкций.

Пролонгировать займ клиент сможет только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Соответственно, при выборе программы важно убедиться, что МФО сможет продлить срок, что поможет избежать просрочки.

Общение с коллекторами

Микрофинансовая организация не будет церемониться с клиентом, который не смог вовремя оплатить долг. Чтобы краткосрочная просрочка не превратилась в безнадежную, компания сразу привлечет к процессу взыскания профессиональных коллекторов. А они в свою очередь сделают все, чтобы испортить жизнь должнику и вывести его из состояния психологического равновесия.

Основная задача коллектора – заставить неплательщика вернуть деньги, начисленные проценты и штрафы. Учитывая, что размер заработной платы таких специалистов напрямую зависит от объема поступлений, они часто нарушают закон и права граждан. Распространение конфиденциальной информации, угрозы и «телефонный терроризм» — это далеко не полный перечень приемов коллекторов. Кроме того, они часто тревожат близких родственников, на что указывают многочисленные жалобы граждан.

Для юридически неграмотного заемщика общение с профессиональным взыскателем может обернуться массой проблем и неприятностей. Несмотря на то, что такие специалисты не должны выходить за рамки закона, регламентирующего их деятельность, они быстро определяют беззащитных «жертв» и донимают их своими звонками и визитами. Но если коллектор совершил противоправное деяние, следует немедленно подать жалобу в надзорный орган. При этом важно помнить, что профессиональный взыскатель не может:

• отобрать квартиру, автомобиль, деньги или другие ценные вещи;
• зайти без приглашения в квартиру или дом, где проживает должник;
• звонить работодателю или коллегам по работе и рассказывать им о наличии просроченного займа;
• шантажировать распространением конфиденциальной информации или личных фотографий;
• звонить или приходить в неурочное время и т. д.

Потеря имущества

Маленькая просрочка со временем может «превратиться» в большую проблему, для решения которой придется «отдать» ценное имущество. Но клиенты МФО не всегда знают о таких последствиях. Многие считают, что просроченные займы не подлежат принудительному взысканию, что не соответствует действительности.

Микрофинансовые организации – это полноценные участники кредитного рынка Казахстана. Их права и возможности регламентированы профильным законом и другими нормативными актами. Поэтому для взыскания проблемных долгов они вправе использовать те же инструменты, что и банки второго уровня. А это значит, что заемщик может потерять:

• квартиру, дом, гараж, земельный участок или другое недвижимое имущество;
• автотранспорт;
• бытовую технику (она будет изъята из жилья, в котором проживает должник);
• ювелирные украшения и другие ценные вещи.

Впрочем, не стоит думать, что сразу после возникновения просрочки МФО обратится в суд. Учитывая, что в ходе судебного процесса заемщик может списать неправомерно начисленные проценты и комиссии, компания может долго тянуть с принудительным взысканием. И все это время она будет насчитывать штрафы и пени, увеличивая сумму кредитного обязательства.

Списание безнадежных долгов – это стандартная практика на кредитном рынке. Но если клиент не смог выплатить крупный микрозайм, ему не стоит рассчитывать на лояльность кредитора. Когда сумма задолженности увеличится, он обязательно обратится в суд, чтобы вернуть деньги в принудительном порядке. И, возможно, для удовлетворения его требования придется «отдать» ценное имущество или даже жилье.

Похожие записи:

Как исправить кредитную историю Просрочка до 30 дней: что будет делать МФО Типичный портрет заемщика: кому МФО выдают микрозаймы Займ по профилю в социальной сети Нюансы досрочного погашения займов «Пропавший» займ: что делать, если деньги не поступили на карту