Многие граждане РК явно недооценивают значимость социальных сетей, полагая, что с их помощью можно только заводить новые знакомства, общаться со старыми друзьями или обмениваться интересной информацией. В эру инновационных технологий, когда все больше микрофинансовых организаций осваивают удаленное кредитование и выдают займы онлайн по Интернету, «красивый» профиль в социальной сети может существенно увеличить шансы на одобрение заявки и получение денег без удостоверения личности, справки о доходах и посещения офиса кредитора. И если одни компании не скрывают своего интереса к социальной «жизни» потенциальных клиентов, то другие стараются не афишировать свое внимание, чтобы снизить вероятность фальсификаций, мошенничества и обмана.
Почему МФО интересуются профилями заемщиков
Чтобы оформить онлайн займ в микрофинансовой организации потребителю не нужно предоставлять справку о доходах или любой другой документ для подтверждения своей платежеспособности. Все, что нужно для подачи заявки по Интернету – это удостоверение личности, данные которого вносятся в анкету при регистрации на сайте компании. Именно такие условия получения денег действуют в Kredit7, где можно получить до 150 тыс. тенге. Таким образом, решение о выдаче средств микрофинансисты принимают в условиях тотальной ограниченности исходных данных, что недопустимо, когда речь идет о предоставлении средств под процент без имущественного залога или поручительства.
Не располагая достаточным объемом «полезной» информации, МФО часто совершают ошибки и выдают деньги мошенникам или неплатежеспособным потребителям. Но если они начнут требовать документы о доходе, то сразу потеряют большую часть клиентской базы, так как к ним за кредитной помощью часто обращаются граждане, которые не могу подтвердить наличие дохода, несмотря на стабильное финансовое состояние.
Чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов и снизить риски кредитования, микрофинансовые организации пошли по другому пути и стали все чаще использовать альтернативный источник получения информации – социальные сети. Исходя из того, что размещенные там сведения находятся в публичном доступе, кредиторы без разрешения пользователей могут их не только просматривать, но и учитывать при проведении скорингового анализа заявок. При этом МФО может скрыть тот факт, что «заглядывала» в социальный профиль заемщика или даже просматривала учетные записи его ближайших родственников и друзей.
Для компаний, которые выдают займы по паспорту, соцсети – это буквально неисчерпаемый источник полезной информации. В связи с тем, что казахстанцы свободно размещают в Интернете достаточно конфиденциальные сведения и часто без опасений публикуют личные фотографии с отдыха, поездок или собственного жилья, МФО могут получить ценный материал для проведения скорингового анализа даже без очного общения с потенциальным клиентом. А на изучение профиля достаточно не более 10-15 минут, а это значит, что можно не выходить за рамки установленного срока рассмотрения кредитных заявок, предусмотренного регламентом микрофинансирования.
Розыск должников
Но социальная сеть – это не только возможность удаленно оценить платежеспособность заемщика. Это еще и реальный шанс установить с ним контакт, если он откажется платить, станет уклоняться от исполнения долгового обязательства и скрываться от сотрудников МФО (или коллекторского агентства).
Взыскание проблемного займа – это достаточно сложный и кропотливый труд, особенно если должник пытается скрыться от коллектора и намеренно избегает какого-либо взаимодействия. В большинстве случаев, приступая к работе, «сборщик долгов» располагает минимальным объемом информации, из-за чего даже не всегда может точно определить местонахождение должника. Причем отсутствие взаимосвязи и нежелание разговаривать с представителем кредитора может обернуться для самого заемщика крайне негативными последствиями: так он не сможет узнать о специальных условиях для погашения задолженности, скидках или других предложениях по реструктуризации, которые предлагает МФО.
Впрочем, если неплательщик зарегистрирован в соцсети, то коллектор сможет быстро установить круг его знакомых, вычислить родственников, место работы и даже узнать, где он проживает, чего вполне достаточно для первичного контакта. А уже с учетом того, какую информацию удалось получить в ходе анализа профиля в соцсети, будут спланированы дальнейшие мероприятия для взыскания задолженности.
Стоит отметить, что коллекторы при работе с должниками часто нарушают закон, пользуясь повальной юридической неграмотностью населения. И нередко это связано с социальными сетями, в которых можно легко очертить круг знакомых заемщика и использовать такую информацию для оказания морального давления. В частности, чтобы добиться погашения займа, коллектор может сообщить об имеющейся задолженности другим лицам, которые контактируют с должником, или даже разместить такую информацию в социальных сообществах или группах, в которых он состоит. И хотя подобные действия – это прямое нарушение закона, такой метод достаточно эффективен и часто способствует возврату средств.
Какие данные может использовать МФО
Пользователи социальных сетей даже не задумываются о том, что по информации, которую они размещают в своем профиле, можно оценить их финансовое состояние и примерный размер ежемесячного дохода.
Первое, на что может обратить внимание будущий кредитор – это «история» трудоустройства, если такие сведения размещены в профиле в социальной сети: где работал пользователь, какие должности занимал и как долго работал перед сменой трудовой деятельности. По таким данным можно не только понять, насколько он был честен при заполнении кредитной анкеты, но и оценить примерный уровень его доходов, руководствуясь официальной статистической информацией.
Не проигнорирует специалист МФО и личный раздел, из которого можно узнать о составе семьи заемщика и его ближайших родственниках (их профили также могут быть пристально изучены в ходе рассмотрения заявки). Возможно, он скрыл наличие малолетних детей, которые находятся на его иждивении, что в перспективе может негативно повлиять на его способность погашать задолженность. Но если выяснится, что супруга клиента тоже трудоустроена и получает высокую зарплату, то это повысит его кредитный рейтинг и может поспособствовать принятию положительного решения по заявке.
Но самое пристальное внимание будет уделено личным фотографиям клиента, которые он публикует в социальной сети. Как показывает практика, казахстанцы охотно размещают их в Интернете, открывая к ним доступ не только друзьям, но и другим пользователям. И этим охотно пользуются микрофинансовые организации, для которых даже одна фотография с интерьером квартиры заемщика или с его отдыха может оказаться более информативной, чем данные о его доходе и уровне зарплаты. По таким изображениям можно легко оценить его финансовые возможности, проанализировать образ жизни и понять, хватит ли у него денег вовремя вернуть долг в соответствии с условиями действующего договора.
Не исключено, что при изучении профиля социальной сети кредитный специалист также поинтересуется сообществами и группами, в которых состоит потенциальный клиент. Некоторые из них могут явно указывать на его сложное материальное положение, наличие других долгов или какую-либо форму зависимости.
Что может не понравиться кредитору
Чтобы снизить вероятность отказа, пользователю перед подачей онлайн заявки в МФО стоит беспристрастно оценить свой профиль и удалить из него информацию, которая может не понравиться кредитору. Только не стоит ради повышения своего кредитного рейтинга специально регистрироваться в социальной сети, что может обернуться неожиданным отказом: при изучении профиля сотрудник быстро поймет, что он был создан буквально несколько часов назад, из-за чего в оформлении займа будет отказано (это может указывать на явное мошенничество и попытку получить деньги по поддельному удостоверению личности).
Кредитору явно не понравится профиль, в котором слишком мало личной и контактной информации: нет данных о месте проживания, трудоустройстве, а также мало друзей и не отмечены близкие родственники. Это может усложнить процедуру розыска клиента, если он не будет платить и станет избегать общения с коллектором.
Негативно МФО оценит и тот факт, что в социальной сети очень мало личных фотографий пользователя (независимо от того, по какой причине он не хочет их размещать в Интернете). Но в выдаче займа будет отказано и в том случае, если по этим фотографиям можно будет сделать вывод о низкой платежеспособности клиента (например, видно, что его квартира давно нуждается в ремонте, нет дорогой бытовой техники, а свободное время он проводит в увеселительных заведениях и явно злоупотребляет алкогольными напитками).
Повлиять на решение о кредитовании могут и социальные группы, в которых состоит пользователь. В частности, они не должны быть посвящены насилию или азартным играм, так как МФО предпочитают не выдавать деньги игрокам, которые расточительны и очень беспечно относятся к долговым обязательствам. Впрочем, не проигнорирует кредитор и близких друзей потенциального клиента: чтобы снизить вероятность убытков, он обязательно убедится в том, что среди них нет злостных неплательщиков и должников компании, что также является веским основанием для отказа по заявке.
Коментарии о "Займ по профилю в социальной сети"