Просрочка по займу свыше 30 дней: что делать в такой ситуации

11:24 | 30 июля 2018 Вернуться назад

При работе с проблемной задолженностью микрофинансовые организации используют алгоритм, который практикуют банки РК при взыскании просроченных долгов по беззалоговым обязательствам. Но, учитывая особенности онлайн кредитования, они вынуждены вносить в него определенные коррективы, чтобы иметь больше возможностей для возврата выданных средств. В первую очередь это связано с краткосрочностью онлайн займов и низким уровнем платежеспособности клиентов, которые предпочитают пользоваться микрофинансовыми услугами. Поэтому если срок просрочки по выданному займу превысил 30 дней, у заемщика не так много возможностей решить проблему с минимальными финансовыми потерями, избежав принудительного взыскания. В такой ситуации ему все-таки стоит попытаться как можно быстрее вернуть деньги, так как на этом этапе МФО будет предпринимать более решительные действия по взысканию, что в любом случае отразится на его повседневной жизни.

Увеличение суммы задолженности

Если срок просрочки превысил 30 дней, потребителю не стоит рассчитывать на сохранение положительной репутации: такая информация уже точно внесена в его кредитную историю и единственное, что улучшит его положение – это оплата текущего долга до того момента, как срок просрочки превысит 60 дней. При этом запись о возникновении проблемной задолженности сохранится, но появится информация о добровольном выполнении обязательства, что будет иметь большое значение при оценке кредитной истории.

Но увеличение срока просрочки – это не повод отказываться от начисления штрафов, даже если кредитор не уверен в возврате средств. Каждый день сумма текущей задолженности будет увеличиваться на определенный процент, и чем дольше клиент будет медлить с оплатой, тем тяжелее ему будет вернуть деньги из-за начисления различных комиссий, штрафов и пени. И даже если он будет вносить небольшие платежи, это все равно не улучшит его положение: согласно установленному порядку погашения, внесенные деньги в первую очередь пойдут на покрытие штрафов, а оставшаяся задолженность все равно будет числиться на просрочке со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Частичное погашение долга — это далеко не самое правильное решение в такой ситуации. И должнику не стоит поддаваться уговорам кредитного сотрудника, который будет просить «хоть что-то платить», обещая, что в этом случае займ не будет продан коллекторам или можно будет избежать судебного разбирательства. Несмотря на все гарантии МФО, выплачивая только проценты, штрафы или пени заемщик не сможет улучшить свое положение, а будет только зря тратить деньги, фактически кидая их в «бездонную бочку».

Прессинг и давление

Чем дольше заемщик «тянет» с возвратом средств, тем меньше у кредитора шансов добиться их выплаты, не прибегая к помощи сторонних организаций. А учитывая, что 60 дней просрочки — это, как правило, последний рубеж, после которого МФО продают просроченные долги коллекторским агентствам или подают на должников в суды, у компании, которая хочет оптимизировать свои потери, остается не так много времени, чтобы «проработать» должника и стимулировать его как можно быстрее оплатить долг.

Моральный прессинг и постоянное давление – это самый популярный метод воздействия, который используют микрофинансисты. И когда просрочка превысит 30 дней, ситуация только усугубится: несмотря на законодательное ограничение по количеству контактов с заемщиками, представители кредитора могут звонить чаще установленного максимума, чем часто «грешат» в первую очередь мелкие и малоизвестные копании.

На этом этапе сотрудники МФО всегда поясняют, к каким последствиям приведет дальнейшее уклонение от исполнения долгового обязательства и чем грозит негативная запись в кредитной истории. Впрочем, если компания не хочет тратить свое время и ресурсы на бесперспективное, с ее точки зрения, общение, через месяц после возникновения просрочки она сама откажется от использования такого метода взыскания и продаст задолженность коллекторскому агентству (как вариант, обратится в суд, чтобы решить проблему в юридической плоскости).

Если микрофинансовая организация продолжает звонить с требованием вернуть деньги и начисленные проценты, заемщик должен:

Не отказываться от общения, что лишено всякого смысла. Не исключено, что кредитор войдет в сложное положение неплательщика и предложит ему новый график выплат или реструктуризацию, что не запрещено профильным законодательством. Если игнорировать звонки, можно не узнать о специальном предложении по погашению и стимулировать МФО перейти к более жестким методам взыскания (к примеру, к обращению в суд).
Следить за соблюдением своих прав и норм закона. Сотрудники МФО не должны грубить или хамить заемщикам, а в случае поступления угроз лучше сразу же обратиться в правоохранительные органы.
Не сидеть сложа руки, а пытаться найти выход из текущего положения, так как с каждым днем положение должника только ухудшается. К примеру, можно оформить новый займ в TURBOMoney или другой компании с выгодными ставками, чтобы покрыть текущую задолженность и начисленные штрафные проценты.

Визит сотрудника МФО: стоит ли волноваться

Если компания уделяет большое значение процедуре взыскания, то не исключено, что ее сотрудник может приехать «в гости» к должнику прямо домой или на работу. Как правило, это происходит при просрочке свыше 30 дней, когда становится очевидно, что уговоры и предупреждение о юридических последствиях не принесут желаемого результата, или когда заемщик всячески уклоняется от общения, не имея возможности пояснить, из-за чего он не может погасить долг.

Визит сотрудника МФО – это еще один из элементов морального прессинга, который не запрещен профильным законодательством. С теоретической точки зрения, это необходимо кредитору, чтобы удостовериться в достоверности сведений, который предоставил заемщик (например, что он не потерял работу и все время находится дома), вот только на самом деле очное общение призвано повысить градус напряженности и «напугать» того, кто не может или не хочет платить.

Визит кредитного специалиста – это простая формальность, за которой не последуют юридические последствия. Поэтому если должник настроен на диалог, он может согласиться на такую форму общения, чтобы убедить кредитора в честности своих намерений. В то же время он может отказаться от подобного взаимодействия, если сочтет, что ему неприятно такое общение или это будет неудобно по целому ряду причин. А если сотрудники МФО обещают во время своего визита «описать имущество» или «забрать квартиру за долги», то следует пожаловаться на их угрозы в правоохранительные органы, которые обязаны отреагировать на обращение заявителя. Принудительное взыскание долгов (в том числе за счет продажи имущества неплательщика) может быть осуществлено только по решению суда, поэтому подобные обещания микрофинансистов или коллекторов – это провокация и попытка запугать юридически неграмотных заемщиков.

Что можно предпринять при просрочке более 30 дней

Чем крупнее компания и прозрачнее условия кредитования, тем проще договориться о новом графике погашении, списании или реструктуризации задолженности. Поэтому если у потребителя появилась достаточная для выплаты займа сумма средств, ему не стоит сразу спешить с погашением. На этом этапе можно попытаться договориться с МФО о более выгодных условиях выплаты, тем более что при просрочке более 30-ти дней они более сговорчивы и открыты к диалогу (например, можно договориться о выплате только 60-70% задолженности, а остальная сумма будет списана кредитором). Только после внесения средств стоит обязательно потребовать у МФО документ, подтверждающий факт погашения и отсутствия претензий, что застраховаться на случай неприятных ситуаций или технических ошибок (например, если погашенный займ будет передан для взыскания коллекторскому агентству).

Если должник смог улучшить свое финансовое положение и уверен, что в ближайшее время он все-таки соберет необходимую сумму для погашения долга, ему следует обязательно проинформировать об этом микрофинансовую организацию, чтобы убедить ее в отсутствии необходимости переходить к более радикальным методам взыскания. При этом можно четко оговорить срок оплаты или даже предоставить документы, подтверждающие факт решения финансовой проблемы (к примеру, копию приказа об устройстве на новую работу).

Пока проблема не стала критичной, можно попытаться осуществить рефинансирование займа, оформив банковский кредит или новый займ МФО, что вполне реально, если срок просрочки составляет 30-60 дней. Только для этого лучше выбрать программу с выгодными ставками и минимальной переплатой, чтобы иметь больше возможностей для выплаты задолженности без нарушений условий договора. Кроме того, при рефинансировании важно правильно рассчитать сумму нового обязательства, исходя из размера штрафов, которые начисляются за каждый день просрочки, что не всегда могут правильно сделать потребители.