Столкнувшись с непредвиденными финансовыми проблемами, далеко не каждый потребитель рискнет воспользоваться кредитной помощью МФО. Такую позицию можно объяснить тем, что у многих граждан РК сформировалось предвзятое мнение относительно политики микрофинансистов и условий, на которых они предоставляют краткосрочную кредитную помощь. С одной стороны, такое отношение вполне оправдано, учитывая, что они выдают достаточно «дорогие» микрозаймы и используют агрессивные методы внесудебного взыскания проблемных долгов. Но, с другой стороны, при грамотном подходе и рациональном отношении к вопросу микрокредитования заемщик всегда может добиться существенной экономии средств и оптимизировать свои расходы при выплате задолженности.
Самые выгодные условия
Количество участников микрофинансового рынка РК постоянно растет и в условиях жесткой конкуренции они вынуждены использовать наиболее эффективные инструменты привлечения потенциальных клиентов. В большинстве случаев речь идет о снижении стоимости займов, чем должен воспользоваться заемщик, который хочет добиться сокращения расходов при использовании заемных средств.
Прежде чем подать заявку и определить для себя круг потенциальных кредиторов, стоит удостовериться в выгодности их условий, что позволит сэкономить при погашении задолженности. Но потребители часто не следуют этому правилу, полагая, что МФО предлагают стандартные ставки, которые не отличаются выгодностью. Они спешат с получением денег и в итоге существенно переплачивают при их использовании, не желая тратить время на изучение предложенных условий.
Несмотря на то, что потери от непогашенных займов микрофинансовые организации стараются компенсировать высокими процентными ставками (большой объем просроченной задолженности в этом сегменте можно объяснить упрощенной процедурой оформления, когда заемщик не предоставляет документы о доходе), на кредитном рынке РК всегда можно найти программы с более выгодными условиями. И этим всегда стоит воспользоваться заемщику, который хочет избежать большой переплаты при выплате задолженности и снизить вероятность возникновения просрочки.
Отдельного внимания заслуживают займы под 0%, которые предлагают некоторые МФО РК. Но, прежде чем воспользоваться таким предложением, важно убедиться в отсутствии дополнительных платежей, которые могут взимать кредиторы. К примеру, беспроцентное кредитование практикует компания MoneyMan, но условиями ее программы не исключается наличие комиссий.
Специальные акции и рекламные кампании
Для расширения клиентской базы и увеличения спроса на свои услуги микрофинансовые организации проводят специальные акции или рекламные кампании, в рамках которых они выдают займы на более выгодных условиях. И для гражданина, который столкнулся с непредвиденными финансовыми проблемами, это реальная возможность получить деньги по сниженной ставке, воспользовавшись предложением МФО, рассчитанным на продвижение кредитных услуг.
Для оформления займа на выгодных условиях достаточно изучить актуальные программы микрофинансового рынка РК и определить кредиторов, которые проводят рекламные кампании. Чтобы оперативно узнавать о появлении таких предложений, можно даже подписаться на рассылку уведомлений крупного финансового портала, который предлагает подобную услугу.
Рекламная акция всегда ограничена по времени, поэтому важно успеть подать заявку до момента ее окончания. Это можно сделать даже в том случае, если заемщик не уверен, что ему понадобится кредитная помощь МФО: при наличии положительного решения можно при первой же необходимости оформить займ или отказаться от финансовой помощи без юридических и материальных последствий. Только при этом важно учесть, что каждое решение кредитора имеет свой срок актуальности, в течение которого можно заключить сделку и получить деньги. Если момент будет упущен, а срок рекламной акции окончен, клиенту придется повторно подавать заявку и оформлять микрозайм на стандартных условиях.
Единственный недостаток акционных программ – это их недоступность для большинства заемщиков, которые нуждаются в денежной помощи. Чтобы снизить вероятность убытков при предоставлении займов под низкий процент, МФО более тщательно анализируют поступающие заявки и отказывают клиентам, которые, по их мнению, могут допустить просрочку. В связи с этим процент отказов по таким программам всегда на порядок выше, чем по микрозаймам, которые предоставляются на стандартных условиях.
Преимущества для постоянных клиентов
Несмотря на то, что основной контингент пользователей микрофинансовых услуг – это граждане с низкой платежеспособностью, МФО заинтересованы в формировании «качественной» клиентской базы, что обеспечит доходность их бизнеса. Кроме того, выдавая первый займ потребителю без справки о доходах, кредитор всегда рискует получить убыток, так как нет возможности понять, как будет погашаться долг. Учитывая все эти факторы, микрофинансисты стараются удержать платежеспособных, «качественных» клиентов, которые уже пользовались их услугами и в срок выполнили свои кредитные обязательства. С этой целью они используют различные системы поощрений для таких заемщиков, чем всегда стоит воспользоваться для сокращения расходов при использовании займов.
Клиент, который постоянно пользуется услугами одной и той же кредитной компании, вправе рассчитывать на:
- Моментальное решение по заявке. В связи с тем, что ранее он уже предоставил кредитору идентификационную информацию и данные о своем финансовом состоянии, МФО нет необходимости повторно проводить скоринговый анализ. Исключение возможно только в том случае, если в жизни гражданина произошли серьезные изменения (например, он потерял удостоверение личности и получил новый документ).
- Гарантированное положительное решение в случае своевременного выполнения ранее полученного обязательства.
- Низкие ставки по сравнению с условиями стандартных кредитных программ, которые доступны новым пользователям. В этом случае можно взять деньги под более низкий процент, что указывает на выгодность долгосрочного сотрудничества с кредитором.
Оптимальный способ получения
Если заемщик не может лично обратиться в МФО для получения средств, он всегда может воспользоваться удаленным кредитованием и доступным ему платежным инструментом. Но не все способы выплаты онлайн займов одинаково выгодны клиентам. А в связи с тем, что комиссии посредников (в первую очередь речь идет о банках) не указываются в условиях микрофинансовых программ, необходимость что-то заплатить при выдаче средств часто становится для пользователей неприятной неожиданностью.
Неизменное правило выгодного кредитования в МФО – это оптимизация всех возможных расходов при оформлении и получении займа. Чтобы избежать переплаты, важно выбрать рациональный способ выдачи денег, исходя из их целевого использования и условий обслуживания платежного инструмента. К примеру, если средства необходимы на оплату товара, лучше оформить микрозайм с выплатой на банковскую карту и с ее помощью расплатиться за выбранную покупку (благодаря этому можно не платить дополнительную комиссию). А для получения денег наличными стоит выбрать счет Казпочты, что выгодно, хоть и не всегда удобно.
Продление вместо погашения
Даже с учетом того, что МФО используют более высокие ставки, чем банки РК, у платежеспособного заемщика не должно возникнуть проблем с обслуживанием микрозайма. За счет того, что деньги предоставляются на небольшой срок, в итоге сумма переплаты оказывается сравнительно небольшой и вполне посильной для погашения, что привлекает клиентов. Но ситуация может резко измениться, если клиент решит пользоваться деньгами дольше изначально обозначенных 20-30 дней: за это время может «набежать» внушительная сумма процентов, которые придется вернуть в добровольном или принудительном порядке.
Займ – это возможность получить небольшую сумму средств на экстренные расходы, на которые у клиента не хватило собственных сбережений. Но не стоит злоупотреблять возможностями микрофинансирования и пользоваться деньгами дольше 30 дней, несмотря на то, что многие компании предлагают услугу отсрочки платежа. Долгосрочное кредитование полностью нивелирует все преимущества сотрудничества с микрофинансовой организацией, так как в итоге заемщику приходиться платит крупную сумму начисленных процентов, что свидетельствует об отсутствии экономии.
Увеличение срока действия договора преподносится пользователям в качестве альтернативы просрочки, когда нет денег на выплату задолженности. Но, если стоит задача добиться максимальной экономии средств, не следует пренебрегать ключевым правилом выгодности кредитования в МФО и пользоваться отсрочкой платежа, наращивая объем переплаты. Даже если нет денег на покрытие задолженности, стоит постараться как можно быстрее вернуть средства, даже если для этой цели придется воспользоваться кредитными услугами банка.
Коментарии о "Пять правил выгодного кредитования в МФО"