Рефинансирование займа: как это правильно сделать

Если нет возможности выплатить займ, нет смысла постоянно продлевать срок действия договора, тем самым увеличивая сумму переплаты и расходы по обслуживанию обязательства. В такой ситуации лучше рефинансировать задолженность, несмотря на то, что на рынке РК отсутствуют программы, предусмотренные для решения таких задач. И хотя сделать это не всегда бывает легко, если правильно организовать процесс, заранее подготовиться к кредитованию и учесть возможные проблемы при оформлении нового кредита или займа, можно существенно упростить процедуру рефинансирования и добиться значительной экономии собственных средств.

Коротко о главном

Рефинансирование – это реальная возможность «избавиться» от невыгодного или просроченного обязательства посредством заключения новой кредитной сделки. С этой целью заемщик, который не знает, что делать когда нечем платить по займу или просто хочет сэкономить при использовании заемных средств, оформляет новый кредит или займ, получая деньги для покрытия текущего долга. Рефинансирование позволяет:

• сохранить хорошую кредитную историю;
• снизить вероятность просрочки за счет уменьшения коэффициента долговой нагрузки (это достигается за счет получения денег на более выгодных условиях);
• сократить размер переплаты, что в первую очередь актуально для просроченных займов.

Но в виду того, что информация о просрочке отражается в Бюро кредитных историй, клиенты с испорченной репутацией часто сталкиваются с проблемами при рефинансировании. При этом для погашения микрозаймов лучше выбирать программы по долгосрочному кредитованию (или с возможностью продления договора), чтобы не создавать большую нагрузку на семейный бюджет.

Выбор программы

В связи с тем, что ни банки, ни микрофинансовые организации не заинтересованы в рефинансировании проблемных микрозаймов, заемщику предстоит действовать на свое усмотрение, исходя из доступных предложений, представленных на кредитном рынке. С теоретической точки зрения, для погашения задолженности подойдет любой беззалоговый кредит или займ, полученный на длительный срок. А чем выгоднее условия оформления, тем меньше придется переплатить при погашении задолженности.

Впрочем, если заемщик пытается рефинансировать просроченный долг, у него не так много возможностей для выбора: при наличии проблемных обязательств кредитный рейтинг снижается, что напрямую влияет на решения кредиторов. Поэтому, несмотря на то, что для погашения проблемного займа лучше отдать предпочтение банковскому кредиту, на практике это сложно реализовать из-за высокого риска отказа, что становится реальной проблемой для должника. И, чтобы не тратить время на безрезультатное общение с банком, лучше не ограничиваться заявками на оформление кредитов и для подстраховки обратиться в одну или несколько МФО, которые предлагают услуги по выдаче денег под процент.

При выборе программы следует помнить, что:

• банковские кредиты менее доступны, но более выгодны при рефинансировании;
• заявка, поданная в банк, может обрабатываться длительный срок, в то время как МФО примет решение в течение 30 минут;
• при оформлении микрозайма предпочтение лучше отдать программе с продлением (например, такие условия предлагает сервис TURBOMoney);
• чтобы увеличить вероятность положительного решения, стоит подать сразу 3-5 заявок в разные кредитные организации.

Определение суммы и срока

При подаче заявки заемщик должен заранее определиться с суммой и сроком использования средств, исходя из своих текущих потребностей и возможностей. Ведь если он впоследствии передумает или ошибется в расчетах (например, окажется, что для погашения проблемного займа необходима более крупная сумма средств), ему придется заново подавать заявку, что усложнит процесс кредитования. В связи с этим важно правильно определить, сколько денег нужно для полного погашения задолженности с учетом начисленных процентов, комиссий, штрафов и других платежей.

Срок кредитования напрямую влияет на возможности клиента по выплате задолженности, независимо от того, помощью какого кредитора он решит воспользоваться для рефинансирования долга. Поэтому, чтобы взять деньги на самых оптимальных для себя условиях, следует заранее определиться с параметрами нового кредитного обязательства, о чем не всегда помнят заемщики.

Если нет возможности подсчитать точную сумму погашения (за каждый день просрочки МФО начисляет штраф, который увеличивает размер кредитного обязательства), лучше намеренно попросить у кредитора больше средств, чем по факту может потребоваться для покрытия задолженности. В крайнем случае, неиспользованный остаток можно будет потратить на погашение нового обязательства (т. е. фактически вернуть его кредитору).

Оформление заявки

Если уже есть четкое представление о том, сколько денег потребуется для рефинансирования микрозайма и куда следует обратиться для получения кредитной помощи, можно переходить к следующему этапу – подаче кредитной заявки. При этом неважно, какой способ выберет клиент, чтобы известить кредитора о своем намерении взять деньги под процент (онлайн или офлайн). При подаче заявке ему в любом случае придется заполнить небольшую анкету, указав в ней свои регистрационные и персональные данные. А если речь идет о получении банковского кредита, то, скорее всего, кроме удостоверения личности клиенту придется предоставить документы о доходе, исходя из которых будет осуществлен расчет его финансового состояния.

В связи с тем, что заемщик собирается воспользоваться кредитной помощью на общих основаниях, ему не потребуется справка о текущей сумме задолженности. Более того, чтобы увеличить вероятность положительного решения, лучше не указывать информацию о наличии микрозайма и не сообщать потенциальному кредитору истинное предназначение средств. В противном случае в их выдаче будет отказано, что нежелательно в такой ситуации.

Если стоит задача рефинансировать задолженность, которая уже числится просроченной, важно понимать, что штрафы за нарушение условий договора МФО начисляет каждый день, тем самым увеличивая объем текущего обязательства. Соответственно, не в интересах пользователя тянуть с получением денег и он должен постараться сделать все, чтобы максимально сократить срок рассмотрения заявки. Так, к примеру, если банк потребует предоставления поручителей или справки о доходах, стоит сразу же выполнить его требование, иначе решение по заявке будет приниматься намного дольше или в выдаче кредита будет просто отказано.

Получение решения

Ознакомившись с пакетом предоставленных документов, заявкой и пользовательской анкетой, кредитор примет решение о возможности выдачи средств, исходя из результатов финансовой оценки клиента. Но если МФО на это потребуется совсем немного времени и в самом худшем случае деньги станут доступны заемщику в течение рабочего дня (как правило, это происходит в течение часа после одобрения заявки), то банки более щепетильны в этом вопросе и нередко принимают решения в течение нескольких дней, что нежелательно, когда речь идет о рефинансировании. Дело в том, что процент отказов по банковским заявкам постоянно растет и, прождав несколько дней, клиент может столкнуться с тем, что ему все-таки откажут в оформлении более выгодного кредита и ему придется воспользоваться «быстрой» помощью МФО. Именно по этой причине для рефинансирования проблемных долгов казахстанцы все чаще выбирают микрозаймы, несмотря на их краткосрочность и более высокие ставки.

Погашение задолженности

В случае положительного решения по заявке, нет смысла долго тянуть с получением денег, так как от этого зависит объем расходов потребителя. Необходимо сделать все, чтобы как можно быстрее погасить текущий долг в микрофинансовой организации и остановить начисление процентов или штрафов.

Впрочем, если займ был получен онлайн, процедура погашения существенно усложняется, учитывая, что в этом случае нельзя просто прийти в офис по обслуживанию клиентов и внести деньги в счет задолженности. Предварительно нужно узнать, как можно совершить платеж, ознакомившись с информацией соответствующего раздела официального сайта МФО, и выбрать самый удобный или выгодный вариант выплаты (с учетом комиссии). Важно, чтобы после совершения оплаты займ был погашен в полном объеме и заемщик не остался должен бывшему кредитору даже несколько тенге. Иначе на этот долг будут начисляться штрафные проценты, увеличивая объем задолженности потребителя. И в результате окажется, что он только зря потратил время и деньги на рефинансирование микрозайма, так как все равно не смог добиться поставленной задачи.

Похожие записи:

Где взять беспроцентный кредит в Казахстане Займ с плохой кредитной историей Онлайн кредитование: нюансы, о которых должны знать заемщики Займ с выплатой наличными: просто, быстро, но не всегда удобно Полномочия и функциональные обязанности коллекторов Как оформить выгодный займ: что должен знать заемщик