Безвозвратная потеря недвижимости, автомобиля или другого ценного имущества – далеко не радужная перспектива для заемщика, который не может выплатить банковский кредит. Чтобы избежать таких последствий, он постарается использовать любую возможность для погашения задолженности, даже если для этого придется пойти на определенный риск без гарантии благополучного урегулирования сложившейся ситуации.
Впрочем, продажа имущества и материальная помощь друзей все менее актуальны для должников, которые столкнулись с проблемами при погашении потребительских кредитов. Все чаще в таких обстоятельствах казахстанцы оформляют займы в микрофинансовых организациях и быстро получают деньги на оплату ежемесячных платежей и комиссий, выигрывая время для решения своих финансовых проблем. Вот только не многие задумываются о реальных последствиях и рисках такого кредитования, из-за чего обрекают себя на большие расходы и непомерные долги.
Как это работает
Основная обязанность заемщика, оформившего потребительский кредит – это своевременная оплата ежемесячных платежей, предусмотренных графиком выплат. Соответственно, независимо от размера своего дохода и наличия финансовых проблем он обязан в точно определенный срок вносить деньги в счет задолженности, а также оплачивать другие платежи, если это обозначено действующим договором. Но когда кредит выдается на длительный срок (на 3-5 лет), нет никакой возможности полностью обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. И если нет заранее сформированной «подушки безопасности» (денежных накоплений на «черный день»), то из разряда добросовестных клиентов можно очень быстро переместиться в разряд злостных должников, в отношении которых предпринимаются самые активные действия по взысканию задолженности.
В связи с тем, что просрочка чревата не только штрафными процентами, но и другими серьезными последствиями, потребители охотно используют любые финансовые каналы для получения денег на оплату ежемесячных платежей. И если нет возможности взять деньги в долг у друзей или родственников, многие охотно оформляют займы, чтобы выиграть время для решения своих материальных проблем.
С теоретической точки зрения, получив деньги в МФО на срок в 20-30 дней и оплатив с их помощью обязательный платеж, заемщик может не опасаться штрафных санкций и прессинга коллекторов, которые только накаляют обстановку. За это время (до окончания срока действия договора займа) он сможет поправить свое материальное положение (например, найти новую работу или еще один источник получения дохода) и вернуть долг МФО без каких-либо для себя последствий. Но, согласно неофициальным данным, беря на себя дополнительные кредитные обязательства, многие заемщики только усугубляют свое положение и явно переоценивают свои возможности по улучшению финансового состояния и погашению долгов.
Преимущества займов для оплаты кредитов
Если руководствоваться условиями микрофинансовых программ, то можно с уверенностью сказать, что займ от МФО – это оптимальное решение проблемы, когда деньги нужны на оплату ежемесячного платежа. Это обусловлено тем, что:
- Взять деньги в компании можно без справки о доходах или другого документа, подтверждающего высокий уровень платежеспособности. Например, в МФО «Честное слово» можно в максимально сжатый срок получить достаточно внушительную сумму средств, которой вполне хватит для оплаты платежа по ипотеке или потребительскому кредиту.
- Микрозаймы предоставляются в течение 15-30 минут, причем подать заявку и получить деньги можно полностью дистанционно, воспользовавшись возможностями онлайн кредитования от МФО. За счет этого банковский клиент может рассчитывать на моментальную финансовую поддержку, которая так необходима, когда на задолженность уже начали начисляться штрафные проценты (чем дольше срок просрочки, тем больше сумма долга, что явно не в интересах потребителя).
- МФО редко отказывают по заявкам и охотно предоставляют деньги под процент даже гражданам без официального трудоустройства и должникам кредитных организаций. Таким образом, клиент может не опасаться, что в выдаче займа будет отказано, и он только зря потратит время на заполнение заявки.
- Отдельные микрофинансовые организации предлагают пользователям беспроцентные займы, которыми можно пользоваться определенный срок без платы за использование. Это оптимальное решение проблемы при наличии задолженности по кредиту, так как с помощью денег МФО потребитель сможет погасить долг без дополнительных расходов.
- Программы по микрокредитованию отличаются не только универсальностью и доступностью для широкого круга пользователей. Заключая договор с такой компанией, можно сразу же оценить свои перспективы по погашению задолженности, так как займы выдаются без скрытых комиссий и платежей, а о сумме итоговой выплаты заемщик уведомляется на этапе заключения кредитной сделки.
Возможные риски
Просрочка по кредиту – это весьма неприятная ситуация, которая может обернуться большими расходами, испорченной кредитной историей, судебными тяжбами и даже потерей имущества (в первую очередь это касается залогового обеспечения). И вполне понятна позиция заемщика, который хочет избежать подобного развития событий, особенно если речь идет об ипотечном обязательстве и перспективе остаться без собственного жилья.
Но мало кто задумывается о том, что еще один новый займ – это дополнительная нагрузка на бюджет заемщика, который и так уже испытывает проблемы с выплатой основного обязательства. И если он не сможет в максимально сжатый срок повысить свой доход, то через месяц его станут донимать не только банковские коллекторы, но и сотрудники МФО с требованием вернуть долг, как это было предусмотрено заключенным договором.
Сознательно повышая свой уровень закредитованности, потребитель идет на большой риск, особенно когда у него нет четкого представления, как будут обстоять дела с доходами в следующем месяце, и сможет ли он погасить займ, срок действия которого подойдет к концу. И если такая возможность будет отсутствовать, то вместо одного просроченного кредита ему придется искать деньги на погашение двух долговых обязательств. А если к этому моменту и банк, и МФО начнут начислять штрафные проценты, такая задача существенно усложнится, так как сумма задолженности будет ежедневно расти до тех пор, пока кредиторы не решат добиться погашения в принудительном порядке.
Крайне неразумная манера поведения в такой ситуации – это оформление еще одного займа для покрытия предыдущего просроченного обязательства МФО. Несмотря на то, что это прямой путь в долговую яму, некоторые заемщики идут на такую авантюру, чтобы отсрочить момент принудительного взыскания, надеясь за выигранное время решить накопившиеся материальные трудности, что удается сделать только единицам.
Как поступить
Несмотря на высокий риск финансовых потерь, если с помощью займа клиент хочет оплатить ежемесячный платеж по ипотеке или другому кредиту с имущественным обеспечением, это вполне оправданно и целесообразно, особенно если у него появилась реальная перспектива повысить свой уровень платежеспособности. За счет этого можно:
- Избежать просрочки и увеличения суммы задолженности, что нежелательно в подобных обстоятельствах (чем больше процентов начислит банк, тем тяжелее будет найти деньги на погашение).
- Сохранить свою хорошую кредитную историю, что может быть крайне актуально в ситуации, когда банк предлагает программы по реструктуризации, чем клиент в ближайшее время планирует воспользоваться.
- Избежать продажи на торгах залогового имущества, что неизбежно, когда дело доходит до принудительного взыскания.
Но, прежде чем ввязываться в еще одно кредитное обязательство и обращаться в МФО за получением займа, стоит беспристрастно проанализировать свои финансовые возможности и понять, как могут разворачиваться дальнейшие события, если:
- Через месяц денег не хватит на оплату микрофинансовой задолженности, но у клиента повысится уровень платежеспособности и он сможет вовремя оплачивать банковские платежи. В этом случае после начисления штрафных процентов МФО подаст на него в суд и добьется возврата средств в принудительном порядке.
- Денег не будет ни на оплату займа, ни на погашение кредита. При таких условиях должник рискует оказаться без имущества, особенно если банковские средства были получены под залог.
Если ситуация кажется безвыходной и есть основания полагать, что сотрудничество с МФО может привести к серьезным последствиям, лучше отказаться от такой идеи и попытаться договориться с банком о более выгодных условиях погашения или кредитных каникулах. Как показывает практика, банкиры охотно идут навстречу добросовестным клиентам, так как не заинтересованы в принудительном взыскании, когда есть возможность получать процентный доход еще в течение нескольких лет.
Коментарии о "Стоит ли оформлять займ для оплаты банковского кредита"