Высокая закредитованность – фактор риска для заемщика

19:03 | 21 ноября 2017 Вернуться назад

Высокая закредитованность

Максимальная сумма кредитования в микрофинансовой организации крайне ограничена, что вынуждает заемщиков идти на определенную хитрость, когда необходимы деньги на крупные покупки или большие расходы. Пользуясь лояльностью таких компаний, они оформляют несколько займов, не предоставляя залог и поручителей, полагая, что это самое оптимальное решение их финансовых проблем. Но такая модель поведения – это прямой пусть к просрочкам и материальным потерям, о чем стоит помнить тем, кто не может адекватно оценить свои возможности по выплате долгов. Кроме того, вероятность форм-мажорных ситуаций (потеря работы, непредвиденные расходы, тяжелая болезнь и т. д.) может отразиться на выплате займов.

Что такое высокая закредитованность

С теоретической точки зрения, кредитор не может ограничивать заемщика в праве брать на себя новые долговые обязательства, если за ним уже числятся другие займы или кредиты. В этом случае ключевую роль играет его платежеспособность и возможность выплачивать задолженность, не создавая непосильную нагрузку на семейный бюджет. И так как МФО, в отличие от банков, редко интересуются наличием других долгов, их клиенты часто берут деньги не только на непредвиденные расходы, но и на покупки, ремонт, запланированные поездки или путешествия. Перспектива быстро купить холодильник или телевизор без бумажной волокиты и справки о доходах не может не интересовать казахстанцев, которые вынуждены долго копить деньги, чтобы сделать планируемое приобретение. Но, оформляя все новые и новые займы, они вовлекают себя в кредитную кабалу, которая впоследствии может обернуться долговой ямой.

Высокая закредитованность – это одновременная выплата заемщиком сразу нескольких долговых обязательств, независимо от их вида, срока погашения и кредитора, выдавшего заемные средства. И чем больше действующих займов и кредитов, тем выше этот показатель, что чревато определенными последствиями.

Возможные риски

Даже если потребитель вовремя оплачивает платежи и своевременно возвращает выданные микрозаймы, всегда есть вероятность того, что его финансовое положение сильно пошатнется, что помешает ему и дальше выполнять свои обязательства. Достаточно потерять работу или тяжело заболеть, чтобы перестать получать тот же объем дохода, что неминуемо отразится на возможности выплачивать долги, за чем последует принудительное взыскание и потеря имущества. Но если речь идет только об одном небольшом займе, то можно будет попытаться уладить вопрос с МФО, договориться об отсрочке платежа или сделать рефинансирование. А если таких обязательств несколько, то вряд ли кредиторы пойдут на уступки, зная о финансовых проблемах своего клиента.

Высокая закредитованность может обернуться просрочками и потерями даже при малейшем изменении объема доходов: в случае снижения размера заработной платы, у потребителя не будет хватать средств для оплаты всех платежей и ему придется сознательно отказываться от погашения микрозаймов, особенно если он также выплачивает ипотеку или другой крупный залоговый кредит. И если ему не удастся повысить свою платежеспособность, то после начисления штрафов его задолженность существенно вырастет, и ему придется потратить больше средства на ее погашение.

Чем выше уровень закредитованности, тем больше вероятность оказаться с неподъемными долгами при возникновении просрочки. В связи с этим необходимо разумно подходить к вопросу кредитования и взвешенно принимать решение об оформлении очередного микрозайма.

Позиция микрофинансистов

МФО не делают исключений для тех, кто уже погашает другие кредиты и займы, и предоставляют им финансовую помощь без подтверждения дохода и поручителей. Если у клиента только одно действующее обязательство, то он без проблем сможет взять деньги в компании по онлайн кредитованию «СиСиЛоун.кз», где займы оформляются за 10 минут при наличии гражданского паспорта. Но если потребитель одновременно погашает 2-3 обязательства, то у него могут возникнуть проблемы с одобрением заявки, особенно если у кредитора создастся впечатление, что все последующие микрозаймы берутся только для погашения старых долгов.

Заемщики с высоким уровнем закредитованности часто не могут получить деньги даже в самых лояльных микрофинансовых организациях, так как, независимо от уровня доходов, у них отмечается высокий риск просрочки, что очень опасно при беззалоговом кредитовании. Не желая связываться с клиентом, который может перестать вносить платежи, МФО предпочитают отказывать им в финансовой помощи. Но это возможно только при условии, что заемщик сам сообщил о действующих обязательствах при заполнении кредитной анкеты. В противном случае компания может не узнать о других долгах и выдать деньги.

Стоит ли сообщать МФО о наличии займов и кредитов при заполнении анкеты? В целом у МФО не так много возможностей, чтобы проверить эти сведения, поэтому лучше не информировать о высокой закредитованности, что может повлиять на решение о выплате средств. Но, заполняя очередную заявку на микрозайм, не лишним будет вспомнить о возможных последствиях бездумного кредитования и понять, есть ли необходимость ввязываться в еще одно кредитное обязательство.

Коментарии о "Высокая закредитованность – фактор риска для заемщика"

Коментариев пока нет!

Оставить коментарий Оставьте ответ