Далеко не все заемщики могут выплатить долг без просрочек, ни разу не нарушив условия действующего договора. И нередко в подобные ситуации попадают ответственные и исполнительные клиенты, которые планировали вовремя вернуть деньги, но в процессе выплаты задолженности столкнулись с неожиданными финансовыми проблемами. Впрочем, кредитору все равно, что стало предпосылкой для невыполнения текущего кредитного обязательства, даже если всему виной тяжелая болезнь, потеря ценного имущества или работы. Помимо того, что взыскание задолженности может быть осуществлено в принудительном порядке, информация о просрочке будет внесена в кредитную историю заемщика, из-за чего он не сможет легко брать заемные средства из-за постоянных отказов по своим заявкам.
Политика МФО
Банкиры достаточно консервативны и не готовы идти на риск, выдавая деньги клиентам с плохой кредитной историей. Находясь под жестким контролем Национального банка РК, они вынуждены отсеивать заявки тех, кто ранее не смог погасить долг вследствие резкого снижения уровня платежеспособности или потери основного источника доходов. Но даже если материальные трудности имели временный характер и потребитель уже улучшил свое финансовое состояние, то он вряд ли сможет легко получить кредит, имея испорченную репутацию и «запись» о просроченных долгах. В связи с этим многие клиенты не могут пользоваться банковскими программами и ищут альтернативные способы получения заемных средств.
В отличие от банков, микрофинансовые организации более свободны в своем выборе, чем можно объяснить их лояльность к «неидеальным» заемщикам. Они изначально настроены на сотрудничество с теми, кто не всегда ответственен при выплате долгов, может допустить просрочку, и закладывают риски в основу своей кредитной политикой. Поэтому наравне с пенсионерами, студентами, индивидуальными предпринимателями и гражданами без официального трудоустройства, они выдают займы клиентам с испорченной кредитной историей, причем делают это на стандартных условиях без повышения процентной ставки.
Какая история будет считаться «испорченной»
В текущей ситуации, когда платежеспособность граждан снижается, а кредиторы фиксируют увеличение объема проблемной задолженности, небольшая просрочка до 30-ти дней считается веской причиной, чтобы отказать в предоставлении денежной помощи. По крайней мере, такого мнения придерживаются банки, которые отклоняют заявки, если находят в кредитных историях клиентов порочащую их информацию.
МФО более лояльны к бывшим должникам, но и у них есть определенные критерии, по которым они оценивают «истории» своих клиентов. И хотя они не разглашают сведения о том, как осуществляется расчет кредитного рейтинга, исходя из статистики отказов, можно сделать вывод, что заемщику не удастся оформить займ, если он:
- не смог выплатить крупный кредит (например, ипотеку) и на момент подачи заявки осуществляется процедура принудительного взыскания задолженности;
- неоднократно допускал просрочку сроком свыше 60-дней, но так и не смог погасить долг (даже если речь идет о небольшой сумме задолженности);
- имеет 3 и более действующих обязательства, независимо от их объема и состояния. Высокая закредитованность – это негативный фактор, который влияет на «привлекательность» клиента;
- был заподозрен в мошенничестве при оформлении другого кредита или займа (например, пытался предъявить поддельную справку о доходе), если такая информация была внесена в Бюро кредитных историй.
На каких условиях можно получить займ
В большинстве случаев заемщики без каких-либо ограничений пользуются кредитной помощью микрофинансовых организаций, несмотря на испорченную репутацию и открытые просрочки. В TOO «Zing Kazakhstan» при первом обращении даже можно взять до 20 тыс. тенге без платы за использование, комиссий и процентов, что свидетельствует о выгодности такой программы.
Если компания декларирует индивидуальный подход к рассмотрению каждой принятой заявки, то клиенту с плохой кредитной историей может быть предложена более высокая ставка, что указывает на желание МФО компенсировать риск в случае просрочки. Но уже при повторном обращении такой пользователь сможет взять деньги на «стандартных» условиях или даже под более выгодный процент, если он в срок погасит долг, не доставив неприятностей своему кредитору.
Займ от МФО – это не только возможность быстро получить финансовую помощь без подтверждения дохода, большого пакета документов и поручителей. Все чаще потребители используют такое сотрудничество для повышения своего кредитного рейтинга, для чего предназначены программы по исправлению кредитных историй. Только в этом случае клиенту приходится выплачивать не один, а несколько последовательно предоставленных ему займов, причем комиссия или ставка за использование средств всегда на порядок выше, чем по стандартным программам. После успешного возврата задолженности запись о выполненных обязательствах сразу же вносится в Бюро кредитных историй, и он может рассчитывать не только на оформление новых займов, а и на получение банковских кредитов, причем на выгодных для себя условиях.
Коментарии о "Займ с плохой кредитной историей"